"我買的重疾險含20萬身故保障，
意外險有50萬身故保障，
是不是就不用買定期壽險了？”
這是很多人面對壽險的時候心中產生的疑問。壽險、重疾險、意外險，作爲家庭保險規劃中必然會涉及到的幾個險種，相信很多人都不陌生。那麼，這幾個險種之間，保障責任是否有重合呢？
事實上，上面這個疑問，主要是從“死亡責任”的角度，將三者劃了等號。爲了讓大家對這三類產品有更深入的瞭解，今天咱們就從以下幾個角度來詳細分析：
1、重疾險、意外險和壽險分別保什麼？
2、定期壽險適用人羣。
3、如何合理規劃壽險保額？
4、重疾險、意外險、壽險可以疊加賠付嗎？
一、重疾險、意外險、壽險分別保什麼
重疾險，顧名思義，主要是保障重大疾病風險，一旦發生合約規定的重大疾病/輕症，即按保額給付保險金，用於彌補患病後的治療費用和收入損失。如果包含身故責任，那麼因爲“意外或疾病”身故，也可以得到賠付。
意外險，就是意外傷害險。通常發生意外傷害的後果有三種：意外死亡、意外殘疾（按照國家標準分成不同的殘疾等級）、 意外受傷。也就是說，因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出等，都在意外險的保障範圍內。
意外死亡主要是對“意外事故”中的身故進行賠付，比如乘坐飛機失事了，意外險賠；得了癌症身故了 ，意外險不賠。
壽險，也稱生命保險，以壽命爲保險標的，不管是“意外或疾病”身故，都可以得到賠付。壽險主要代替我們完成生存應盡的責任。
看到這裏，我們已經知道三個險種的本質區別：重疾險保障健康，意外險保障意外傷害，壽險保障生命。從死亡責任的角度來說，意外身故需要滿足給付條件：外來的、突發的、非本意和非疾病的四個要素。重疾身故保障和壽險都不區分身故近因，死亡即給付。如果將死亡責任分爲兩種，意外死亡和非意外死亡，那麼意外險和重疾險的身故責任，可盡到一部分壽險責任，在組合搭配時，可以適當降低壽險保障額度。
迴歸這個問題的本質：“既然重疾險和意外險都有身故責任了，那麼還需要考慮壽險嗎？”
重疾險中的身故責任和壽險最大的區別，就在於它與重疾共享保額。什麼意思呢？簡單來說，如果在保障期內發生合同約定的重疾，保險公司在給付了重疾理賠金之後，則身故保障責任也就完全終止了。
這裏就會出現一個問題：在共享保額的前提下，除非不治療或治療時間非常短暫，重疾險保額纔可以當壽險來用。事實上，很少有人得了重疾之後，會在短時間內直接造成身故，絕大多數重疾患者都會經過一個比較長的治療週期，三個月到三五年不等。這個時候，如果減去重疾的支出，壽險責任則明顯不足。
這裏我要特別提醒大家的是：絕大多數情況下，意外險都不保猝死風險。相對來說，壽險對於身故的賠償範圍要寬泛很多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發猝死的，都可以通過壽險得到賠付。一般被列入免賠責任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內自殺等特殊情況。
二、定期壽險適用人羣
定期壽險尤其適合成年人（18-60歲），這是一個身兼社會責任和家庭責任的時期。
1、哪些人不用考慮定期壽險？
未成年人：這個時期是沒有家庭責任的，基本是沒有收入的，即使身故，對於整個家庭經濟上的影響是很小的。
老年人：這個時期來說相比定期壽險，不如終身壽險更加可靠，可以實現財富傳承。
2、哪些人尤其需要定期壽險？
A）職場新人：大多是20-30歲的年紀，工資還不高，但是家裏老人基本已經50多歲了，有些也將要退休了。這個時候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的時候，所謂“養兒防老”。父母正等着孩子們賺錢贍養。萬一這時子女出現意外，那年邁的父母將出現“無兒養老”。
B）負債人羣：尤其是 有房貸壓力的人羣， 必須購買定期壽險。而且買的保額最好能與貸款額度相等。這樣萬一意外，身故了，賠付的錢能夠拿去還貸款。家庭以後的生活也不會太辛苦。
C）單親家庭且子女未成年者：單親家庭撫養子女已實屬不易，若萬一出現意外，無疑於是雪上加霜，對孩子來說，不但意味着成爲孤兒，也極有可能失去繼續生活的保障和受教育的權利。這時候可以體現出保險的溫馨來，定期壽險能提供高額的保障以繼續孩子的生活和受教育，順利長大成人。
D）家庭頂樑柱：上有老、下有小，全家的生活品質都要依靠你。你是家庭的頂樑柱，如果真的因爲生病去世了，對於年邁的父母的生活費、老婆的生活費、孩子的教育費等等都沒有着落，所以需要壽險來轉移身故風險。 頂樑柱：站着一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣。
三、如何合理規劃壽險保額
壽險從本質上來說，是爲了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔。也就是說，保障額度的確定與家庭所揹負的債務情況密切相關，假如一個家庭揹負了300萬的房貸，那麼夫婦雙方的定壽保額合計想當然認爲等於300萬，這是一種很粗糙的計算方式，問題多多，我們以一個例子，從更加細緻的粒度上來確定定壽保額。
我們以小保爲例：
假如小保今年30歲，家庭年收入是30萬，小保20萬，妻子10萬；家庭每個月的生活開支8000，30年的房貸每月需等額本息貸款5000，雙方父母的贍養費用每年需4萬，孩子3歲成長至大學畢業需花費30萬（不同家庭需要開支的方向不同，額度更不一樣，僅是舉個例子方便說明，請勿生搬硬套）。
他一旦身故，那麼他的定壽保額就需要堵上他在世的時候他所承擔的家庭支出，他身後應該承擔的責任：
以小保的收入在家庭收入中所佔的比例作爲支出所佔比例：20/30=67%
月生活支出：5000×67%=3350；
每月還貸：5000×67%=3350；
每年養老費：40000×67%=26800；
孩子成長所需費用：300000×67%=201000；
以10年的生活緩衝期來計算，則小保的定壽合適保額爲：
（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000
這個保額可以保證10年之內即便小保不幸身故，家人也可以有錢還貸，有錢養老，有錢撫小。到期之後，需根據自己的收入水平、家庭狀況及時配置更合適的保險。
當然，再精確也無法準確的預測未來，這樣粗略的計算更是難以考慮所有的因素（通貨膨脹、父母身體情況、妻子收入起伏等等），不過思路是通用的，定壽保額需要結合家庭債務情況，收入情況，消費情況，個人風險偏好等因素綜合衡量。
在前文我們也談到了意外險、重疾險、壽險等可以組合搭配，共擔保額。事實上，可以通過補充一些消費型的意外險，同時投保一些重疾險，既降低了高保額帶來的保費壓力，又能滿足高保額的要求。畢竟，像過勞死之類的，雖然新聞上常見，但具體到了身邊，發生的概率還是很低的。通過科學組合不同類型的保險來覆蓋保障的需求是獨立的一個話題，受篇幅所限，這裏就不延展了。
四、重疾險、意外險、壽險可以疊加賠付嗎
目前，除了醫療報銷類險種不能疊加賠付，屬於實報實銷。重疾險，意外險，壽險都是可以疊加賠付的，當然前提是都要符合賠付條件。
有人可能要問了：我的保單牽扯到多家保險公司，一旦出險，是否能夠從這幾家保險公司同時獲得賠償呢？
可以肯定的說，只要符合賠付標準，即便在不同公司投保，也可以同時獲得幾家保險公司的賠償。
舉個例子，張先生在A公司買了一份50萬保額的定壽，之後又在B公司買了一份20萬的重疾險（含20萬身故保障），他還在業務員的推薦下，買了一份100萬額度的意外險。
重點來了，仔細看哈：
理賠1：如果因爲交通事故意外身故，張先生可以獲得多少理賠金？
50萬壽險保額+20萬重疾保額+100萬意外傷害保額=170萬身故保額（ 觸發條件：意外事故）
理賠2：如果因罹患重大疾病身故，張先生可以獲得多少理賠金？
50萬壽險保額+20萬重疾保額=70萬身故保額（ 觸發條件：重大疾病）
這裏需要注意的是：一般我們在購買壽險、意外險和帶身故責任的重疾險時，都會被問到，是否已有其他身故責任的保險，如果有的話保額是多少？這裏需要如實告知。高額身故險大部分需要提供對應保額的收入和財產證明，否則理賠時容易產生糾紛。
希望今天的內容能讓你對意外險、重疾險和定期壽險有一些清晰的認識，最後，建議大家趁着還年輕，趁着身體健康、還未體檢，儘量把保險配足。也歡迎大家分享給有需要的朋友。