納尼，不是一直說儲蓄是富人思維，怎麼越存錢越窮呢？
別急，今天我想說的是問題是這樣的：
我國一直都是一個高儲蓄率的國家，據央行數據統計，2018年我國住戶存款餘額達到了72.44萬億元，如果按照14億人口來算，人均存款有5.17萬元，所以老鐵們可以對照下看下自己是否拖了後腿。
小時候爺爺每個月發了工資都會帶着存摺去銀行，“日子比樹葉還稠呢”是他和奶奶，還有那個年代幾乎所有老人的共識。
現在，沒人需要存錢跑銀行了，我們動動手指，就把結餘存進了餘額寶、零錢通、創新存款……
1 爲什麼我們這麼熱衷於存錢？
1.需要買房買車（未婚人士）
2.應對疾病、意外
3.應對養老
看上去，我們存的越多應該越富裕，但真相讓人大跌眼鏡。
2018年，由中國經濟趨勢研究院編制的《中國家庭財富調查報告》顯示，在高儲蓄率的我國竟然有40%的家庭是入不敷出的。
這背後隱藏了什麼核心點嗎？
2 負利率
第一個需要關注的就是負利率，這裏我們討論的是相對負利率，先了解幾個公式。
真實利率=銀行利率-通貨膨脹率
銀行利息=本金*利率
通貨膨脹利息=本金*通貨膨脹率
舉個栗子，我們要買一個商品，2019年它的價格是1000元，2020年價格上漲到1100元。
假設，我們今年沒買，本金1000元存入銀行，本金+利息只有1050元，看上去我們多了50元的利息，但購買力反而下降了50元，這就是造成了事實的負利率。
以上是1996年到2018年的通貨膨脹率，我們再看下同時期銀行存款利率。
其實，自一年期存款利率進入1.5%時代，如果您沒有做資產的組合配置，那事實上就已經進入到了負利率時代。
那就是：錢，越存越少，因爲購買力在下降。從價值上講，就是越存越窮，銀行看起來像在“偷”我們的錢。
讓錢分賬戶各司其職流動起來，面對事實上的負利率，怎麼辦？
答案當然是，要靠自己的認知讓錢流動起來。
“Step1:分賬戶
一些朋友的家庭結餘多混同，雖然可能分屬不同銀行卡，但在大家的腦子裏都還是一個賬戶、一個認知，”我存的那些錢“。
混同對待，不容易形成有效的家庭資產配置，很容易讓家庭理財的風險過高，或資金利用率過低，或過於保守收益過低。
就像綜藝女團中的各個擔當、遊戲組隊中的不同分工一樣，哪怕家庭結餘不多，我們也可以在最早期建立起資產配置、不同理財工具搭配的實操結構，爲今後的穩健理財打下基礎。
“Step2:建立起攻擊賬戶
如果你比較年輕，風險可承受度比較高，可以根據自己喜好，配置高風險高收益產品，比如股票、股票型基金、股權、房產，乃至數字貨幣，如果底層判斷是正確的，持有的時間足夠長，大概率這個賬戶會給到我們驚喜的超額收益。
對的，這個增值是有條件的，諸如底層判斷正確（看得懂）、持有時間夠長（拿得住），看似簡單，那其實非常考驗我們的認知、自我情緒以及場外賺錢能力（場外足夠多的現金流才能保證場內短期虧損前的雲淡風輕）。
“Step3:建立起防守穩健賬戶
《心花路放》是我非常喜歡的一部電影，電影最後耿浩的一段自述非常有趣，他說ipad有正面，還有一個反面，他失敗的婚姻就像反面，你不可以說逃避它、否定它，也正是有了反面，纔有了所謂的正面，反面同樣是這個ipad有機組成的一部分，非常重要，正反缺一不可。
家庭理財同樣如此，近期股市紅火，於是我們閒錢都梭哈入場嗎？不，相反，做好防守纔是進攻的第一步。
做好防守型賬戶的配置，才能真正的讓進攻資金足夠free的沙場遨遊。
防守型賬戶，我的理解通通與我們的生活相關。迴應本文開頭，它的組成部分應包含：
A：應對買房買車硬件開支。
這個部分特點是5年左右時間就要用到這筆錢，不能有閃失，求穩定，但又想有收益。
可考慮國債、銀行定期理財產品、創新存款等。
B：應對大病意外
黑天鵝風險，不可預測，但損失非常嚴重，用人身類保險即可解決，以一個我們可承受的較少損失（每年保費）把無法承受的鉅額損失風險轉移出去。
C：遠期必須開支的教育費用、養老費用
灰犀牛風險，每個人都能看到它，但因爲太尋常，而疏於防範，等到灰犀牛真正走到面前，才發現爲時已晚，且逃不掉了。
家庭遠期必會開支的教育費用、養老金就屬於此類，它們應該被提早準備，且不允許失敗，因爲教育、養老是必須的支出，必須成功。
而且這部分錢，我們希望同樣可以穩健複利增值，所以也是需要放到防守增值的重要部分。
百分百安全+穩健長線增值，對應的是10～30年期，乃至終身的遠期需求。
匹配的理財工具可以是儲蓄險、養老型基金，如果持有時間達到20年、30年以上，換算成單利，一些優秀的儲蓄型保險可以達到10%/年以上。
這部分錢是我們家庭財富的壓艙石，是怎麼樣都不能被奪去的基本盤，建議我每一個讀者朋友都能深度考慮此賬戶的配備和經營。
Ok，以上就是今天的文章。
核心觀點：存錢是個好習慣，但更重要的是存對地方。
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明亞資深銷售經理/合夥人/MDRT內閣會員，李俊
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