近一半的咨询客户都是抱着要给宝宝买保险的需求找到我的，而我们家第一份保单也是孩子的重疾险。
虽说正确买保险的一大原则就是“先保大人，再保老人和孩子”，但广大同学爱子心切，想给孩子首要配置的心情也是可以理解的。
险种寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险……，重疾险又涉及到定期、终身、储蓄险、消费型，种类繁杂，如何合理地给吞金兽配置呢？
俊哥哥行文一篇，以做思路呈现。
“由需求出发：保障全
保障全，第一重要，解决赔与不赔的问题。
孩子面临的风险首先分两大种，损失类风险和支出类风险，其中损失类风险主要有意外和疾病，支出类风险则是教育基金。
先说损失型风险，面对疾病和意外，保障方案务必要做到保障全和保额足。
保障全解决了赔与不赔的问题，如果孩子只买了重疾险，没买医疗险，那诸如肺炎等住院肺炎就没无法报销，如果只买了医疗险，没买重疾险，那因为重病导致的家庭收入锐减、院外药物、治病过程中的其他大额花费就没有着落。那基础损失性风险，都需要给宝宝买什么险种呢？
A：寿险：孩子不承担家庭责任，不需要买寿险。
B：重疾险：必买！！！
若孩子罹患重大疾病，父母肯定会有一方暂停工作，全力照看孩子并求医，对于每一个家庭来说，精神压力大，财务损失也会非常大，重疾险就是用来解决这个问题，不让整体家庭为看病费用和暂停工作的损失而担忧。
重疾险种类繁多，如何购买呢？我认为务必要注意两大原则。
儿童重疾险购买第一原则：一定要买多次赔付重疾险
大的种类上，重疾险分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，这个很好理解，前者重疾理赔了，这个合同就终止了，被保人可能再也买不了保险；
多次赔付重疾险，则是在重疾理赔一次之后，仍不解除合同，如果再罹患其他重大疾病（不分组重疾险），仍可以获得保障和赔付。
可能很多客户说，得一次重疾还不够倒霉吗？第二次没必要吧，殊不知，如今其实甲状腺、乳腺等很多恶性肿瘤五年生存率是节节攀升的，俊哥哥的身边就不乏很多重疾已康复的客户咨询购买重疾险，但非常难买进去。所以，在宝宝人生的最早期就规划好一个多次赔付的重疾险是非常必要的。
第二原则：保额足
儿童的重大疾病多是儿童常见恶性肿瘤，比如肾母细胞瘤、肝母细胞瘤、白血病等，这些疾病相比起大人的重大疾病，分型较简单，但治疗费用高昂，基本都要60万以上的花费。
儿童的重疾还有一个特点是只要医疗费用没有问题，会比大人重疾稍易治愈。
所以，建议儿童重疾险保额至少50万起，如果预算充足，建议最好做到100万以上的保额。
可能一些小伙伴认为，100万重疾险保额这么高，肯定很贵吧。
其实不然哈，俊哥哥常用的搭配方案就是50万终身多次赔付重疾险+50万单次赔付定期重疾险，前者负责孩子终身踏实保障，后者负责拉高保额和杠杆，在青少年期为孩子做足保额，搭配下来，孩子重疾险也才4000元/年左右，是一个工薪家庭可以接受的价格。
C：医疗险：必买！！！
这个险种类似于商业保险中的交强险般的存在，刚需、便宜、大碗，一年几百元就可以拥有200万的年度住院报销额度。
而且适用的病种是最为齐全的，理赔要求是非除外责任、非既往症的住院产生的住院费用均可报销，废话不多说，买它！
D：意外险：必买！！！
核心责任两个：一是意外造成的伤残，二是意外造成的门诊及住院医疗费用报销；
选购产品两个关键点：意外医疗务必0元免赔，务必包含社保外用药，因为小猫小狗抓伤、磕伤等几乎都会用到社保外自费药。
Ok，今天针对损失型风险的基础保障类保险就梳理到这里，下篇我们来聊一聊针对支出型风险的教育金提前规划的重要性。
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明亚资深销售经理/合伙人/MDRT内阁会员，李俊
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