在一份完整的家庭保障体系里，重疾险不算便宜。
30岁壮士，50万保额，按30年缴费，少则数千元，多则一两万（每年）。
可我却说，重疾险依然是目前相当划算的一款金融产品。
至少，它应该作为普通家庭的底层资产大头配置。
01 赔付的必然性
人这一生一定会得重疾，且只不过是时间早晚的问题。
如果从来没有发生过重疾，那你一定是因为别的原因，还没有机会得上罢了。
重疾险里涵盖的病种之全，心肝脾肾脑肺......基本把人类的常发严重疾病覆盖全了，
何况目前迭代后的重疾险，添加了友好的轻中症责任，有些赔付比例可高达60%，
意味着，即使得了相对较轻的疾病，也能获得赔付。
这就大大提高了赔付概率。
我们来做个穿越题：如果50岁/70岁/90岁/110岁的未来的你，生病住院了，需要一大笔钱支撑后面几年的开销。
你会不会想立马打个时光飞滴回去，告诉30岁的你，赶紧留笔钱给老子买一大笔重疾险。
毕竟，30岁的你，每年只需要小几万块，就可以买到100万的高保额。
你每年丢出去的这笔钱，其实并没有被消耗掉。
它只是被存在保险公司里，随时撬动着一笔大额的资金池。
在未来的某一个时刻，一旦身体触发了赔付机制，这笔保额就会赔给你。
怎么样，这笔买卖是不是并不亏？
02 100万值不值钱？
你可能要说了，现在的1万块，跟70年后的1万块能比吗？
即使赔了100万，70年后好像也不值钱嘛。
我知道，通货膨胀这个问题，绕不开。
针对购买力问题，只有笨办法：且行且看吧，不行加保呗。
关于宏观经济，我不是专家。
可你发现没，以前飞驰的高利率列车，正在以肉眼可见的速度急速刹车。
参见国内这些年的存款利率变化可以感知。
看看日本，再看看欧美，人家都习惯负利率时代好多年了。
有没有这么一天，我们迟早也要接受，把钱存在银行，还要给银行交一笔管理费。
存100万，一年后变成95万，二年后变成90.25万......
这时候，你会选择把钱存银行，还是自己买个保险柜在家堆着？
来，我们算一笔账。
2020年，给新生儿买一笔100万保额的某重疾险，一次性交13.62万元。
过了100年，他变成了一个老人，躺在医院里，
那么给他拔管子的后人，拿到了100万的理赔金。
按照2.02%的复利滚存，折合成单利为6.35%，不香么？
充分说明，要实现财富传承，好好锻炼，靠撑到最后的重疾险，好像也可以啊。
友情提示：重疾+年金一起买，现金流随时在手，自在无忧。
当然，现在买年金，更香，毕竟复利3.5%还有在售。
3.5%-2.0%=1.5%
中间这个差价1.5%，可以理解为：这100年内，保险公司对你的健康风险保障成本。
毕竟，请个保镖也得花钱。
03 还有豁免机制
上面的例子是完美状态，活到100岁出险。
算上出险时间早的话，“收益”更高。
毕竟，保险这个东西，就是保护受害者的，越“不幸”，越“划算”。
是不是怎么想，重疾险都该买多点，早点买？
何况它还有豁免机制：如果今年不幸得了病，以后的保费都不用交了，保单依旧有效。
以30年缴费计算，每年缴费8000元，保额100万，假如你买的是二次重疾。
哪怕第一年出险，赔了100万。
后面29年的钱也不用交给保险公司了，但依然享受有剩余一次重疾的保额。
相当于：8000元=已赔的100万+未来可赔的100万
杠杆撬动最大化。
当然，这个好处，我希望你们永远不要有机会用上。
04 别担心，身故也赔
重疾险，许多人听起来好像是非得得病了才赔。
问：我买了份重疾险，万一不得病，岂不是亏了呢？
其实不然。
一款全面的产品：自然身故，意外身故，当然也赔的。
所谓的无疾而终，寿终正寝，并不是没有得病。
恰恰是心脏出了毛病，转不动了，或者其它器官老化，还没来得及赔到而已。
身故可赔，这里有区别：一个是赔保额，一个是仅赔保费。
给个建议，有条件，尽量买上赔保额的。
别看它贵一点，放在时间的长廊里看，划算。
毕竟，都走到这一步了，杠杆自然要最大化。
买重疾险的时机，最好是0岁，其次是现在。
买得越早越便宜。
趁着身体还算健康，有条件就多买点。
该买多少呢？
有个公理：收入决定保额，可支配收入决定保费。
有条件也给老人买一点，别嫌贵，风险和费用成正比。
不懂的找我咨询吧，给你算一下保额（放心，小目标不会是1个亿）
05 结语
很多人在咨询，买重疾划不划算？
这个问题，媒体报道排在80后的热搜前十位。
给重疾险算收益，其实是无意义的。
毕竟，保险就是保障，不是理财。
每个人的出险概率不一样，你无法预估风险今天来临，还是70年后。
但是，问得人多了，我也就开始思考，重疾险到底划算不。
能与时间抗衡的东西，都很贵。
比如钻石，比如婚姻......
这么想想，几十万买一份可以保障终身的重疾险，合算。
身体的哪个部位都比保单值钱。
最后，答应我，不要轻易让我在XX筹里看到你，好么？
下一篇讲讲年金。
