今天來聊一聊市面上爲數不多的，一款保證利率爲3%的終身壽險，華夏人壽的金管家（鑽石增強版）。
簡單來說，它是一個收益保底，且收取一定手續費的“餘額寶”。
在如今這個利率下行的大環境下，頗有點滄海遺珠的味道。
說說它的優點。
1. 領取靈活
它就像一個零錢包，在需要用錢的時候，可以通過減保來實現資金流功能。
對於養老年金保險所附加的萬能賬戶，保監會監管規定，每年領取的金額不得超過所交保費的20%。
比如在這個萬能賬戶中追加保費100萬，如果我要領取，一年最多隻能領出來100萬*20%=20萬。
但是終身壽險所附加的萬能賬戶，並沒有20%的限制，賬戶裏的錢是可以一次領取的。
2. 保證利率高
監管規定，保送銀保監會備案的萬能產品最低保證利率不得高於3%，國內各公司產品目前集中在1.75～3%。
華夏這款的萬能是3%，是市場上的頭部產品了。
這個保證利率是寫進合同的，且終身保底。
不管未來的利率情況如何，這個保底利率都是可以剛性兌付的。
值得一提的是，它目前的實際結算利率是4.9%「2021年10月」，在市場上也是屬於比較高的水平。
3. 追加金額高
這個賬戶它是作爲一個附加險的形式在出售。
主險是年金或者增額終身壽。
目前的運營規則是這樣的，主險的總保費大於等於10萬，可以搭配購買。
總保費在20萬以內，萬能賬戶可以追加2倍的額度；
總保費在20～50萬以內，萬能賬戶可以追加5倍的額度；
總保費大於等於50萬，萬能賬戶可以無限制追加。
未來的現金流比較充足，又沒有很好的投資通道，想找個省心且安全的地方放錢，可以考慮最高檔。
即然是賬戶，就涉及到一些費用，簡單理一下。
1. 初始費用
你所繳納的保費在進這個賬戶之前，需要繳納的錢。
對於一次性繳納、追加、還有從主險裏轉入的錢，都收取1%的管理費。
比如一次繳納100萬，收取100萬*1%=1萬塊。
目前的結算利率在4.9%。
相當於首年利率少一點，建議錢放久一點。
2. 風險保費
這個合同的本質上是壽險，是有一定的身故槓槓的，需收取風險保費的。
這個費用呢，是根據被保人到達的年紀，性別，以及風險保額所決定。
風險保額 = 有效保額 - 合同賬戶價值。
計算方式優點複雜，但費用不高。
舉個例子，30歲男性，一次性投100萬。
這筆錢剛進入賬戶時，萬能賬戶的價值是99萬「因爲要扣除1%的初始費用」。
此時身故保額是160萬，那麼風險保額 = 160萬 - 99萬 = 61萬
按最低的保證利率爲3%，年風險保費爲477元。
隨着被保人的年紀增大，風險保額爲0，風險保費也爲0。
3. 減保退保費用
如果想從保單裏面取錢出來，前5個週年日是有費用的。
第一年收取3%，
第二年收取2%，
第三年收取1%，
第四年收取1%，
第五年收取1%，
從第六年開始，就沒有費用了。
所以，5年後，資金的提取就非常靈活了。
4. 持續獎金
這個獎金是針對主險的年金轉入的部分，不是針對對萬能賬戶中初始和追加的保險費。
在第5個保單週年日，將一次給付之前轉入保費的1%；
之後的每個保單週年日，獎勵前一年轉入保費的1%。
舉個例子，40歲男性爲自己購買一款東方紅3號年金，年交10萬，交10年。並搭配萬能賬戶。
這個產品是從第5個保單週年日開始，每年給付生存金4.1萬。
假如這個錢不提取作年金用途，它直接滾入萬能賬戶。
在進賬戶前要扣除一個初始費用，4.1萬*1%=410元。
第二年，也就是第6個保單週年日，這410元會作爲持續獎金返還到賬戶。
如果不考慮貨幣的時間價值，可以簡單理解爲：年金轉入萬能賬戶的錢，不收取手續費；但是追加和躉交萬能賬戶的錢，收取1%手續費。
總結：它適合哪類人購買？
適合給自己或者給孩子留一個安全穩定的投資通道的人購買。
作爲父母，不僅僅是給孩子留下一筆錢；
預留一個錢袋子，也很重要。