快過年了，重疾險市場正打得火熱：所有的舊定義重疾都要在 1 月底停售。
無獨有偶，短期險也迎來大地震：不符合新規定的百萬醫療險將在今年 5 月 1 日前停售。
事件的起因是，銀保監會下發了 “規範短期險” 的政策通知。感興趣的朋友可以點擊文章底部 “閱讀原文” ，找到這項通知。
消息一出，猶如平地驚雷，不少朋友都很焦慮：自己買的百萬醫療險，受不受影響？萬一真的停售了，該怎麼辦？
今天我們就來聊聊這件事，主要內容如下：
權威解讀，新規到底有哪些影響？
你買的百萬醫療險，會不會停售？
一年期醫療險，還值得買嗎？
一、短期險大地震，你買的產品會停售嗎？
我們買醫療險時，在不明白續保規則的前提下，很容易聽信銷售的嘴，覺得自己買的產品一定是可以長期續保的。
比如 “可續保至 100 歲”，看上去能長期續保，實際上誰也不敢打包票。
於是，爲了統一規範用語，避免銷售誤導，銀保監會頒佈了這一通知。
① 短期險新規，到底怎麼規定的？
短期健康險主要是指一年期的重疾險和醫療險，並且沒有保證續保條款。
對於一年期健康險的續保描述，銀保監會這次的文件中有了明確規定：
如圖所示，短期健康險的續保條件必須明確寫明爲 “不保證續保”，包括以下 3 點：
必須寫明保障期間爲 1 年
必須寫明保險期滿時需重新投保
不得使用模糊字詞，例如“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額” 等字樣
因此，不符合以上要求的一年期醫療險或重疾險，都要在 2021 年 5 月 1 日前停售。
② 你買的產品，會受影響嗎？
爲了能讓大家直觀地瞭解，我們把市面上熱銷產品的條款蒐羅了一遍，整理出下表：
我們以其中幾款產品爲例：
尊享 e 生 2021 不受這次新規的影響。而泰康健康尊享 D在條款中明確寫了 “自動續保”，且沒有寫明保險期滿需要重新投保，大概率會受影響。
此外，如果是長期醫療險或重疾險，完全不受這次政策的影響，例如保 6 年或者 20 年好醫保長期醫療險、媽咪保貝重疾險等。
二、產品停售，這些要了解！
雖然此次政策的影響範圍比較大，但大家也不用太過焦慮，監管的本質還是爲了保護我們普通人的利益。
而且對於保險公司來說，醫療險市場份額非常大，誰也不願意放棄這個大蛋糕。
我們初步估計，對於受到影響的產品，保險公司可能會對條款進行修改，符合監管要求後，再重新上架，基本不會影響現有產品的續保。
當然，這是我們目前的一些猜測，實際情況可能要等 5 月 1 日後纔能有最終定論。
這次的文件對保險公司停售產品，也做出了明確規定：
① 停售前要做好消息同步
以前產品的停售大多是悄然無息的，讓我們很被動。但以後的醫療險停售，會做到提前通知：
保險公司主動停售：要在停售前 30 天披露。
受監管影響被迫停售：要在停售之日起 3 天內披露。
而且保險公司披露相關信息後，你也不用擔心看不到，監管要求保險公司必須通知到每一位投保人。
② 停售後做好善後工作
產品確定停售後，在保險到期時，保險公司要給出合理的轉保建議。
具體轉保建議是怎樣？監管沒有明確要求，根據我們過往 5 年的保險測評經驗，可能會有兩種情況：
直接提供轉保服務：這種就屬於最好的了，比如你買的 A 產品停售，保險公司也會讓你免健康告知，續保他們的 B 款產品，這要看保險公司到時的政策。
只給出轉保的建議：等到期時，保險公司只告訴你還有哪些產品在賣，至於能不能通過健康告知，就要看你的身體情況了。
③ 未停售產品，信息披露要及時
此外，監管還要求保險公司要在每年 3 月 31 日前，在官網披露前 3 年產品停售的情況，以及目前在售產品的保單數量。
而且對於產品的賠付率情況，也要每半年公佈一次，上半年最遲不晚於 7 月底前；下半年不晚於次年 2 月前。
賠付率越高，保險公司賠得就越多，產品就越有可能停售。
過往這些信息都不對外公佈，這次監管要求後，信息會變得更加透明，爲了更好地保護普通人的利益，也能看出監管的良苦用心。
三、醫療險到底怎麼買？官方建議來了！
在這次《通知》發佈後，銀保監會負責人對於如何挑選醫療險，也給出了一些官方的見解。
以下是官方截圖：
覺得字數太多的話，可以看我們下面的總結。
官方的選購建議有兩點：
醫療險不要重複買：這個我們過往也寫過很多次（點擊瞭解），像常見的百萬醫療險屬於報銷型，如果你住院花費 10 萬，最多也只能報銷 10 萬。
醫療險要關注長期保障：除了價格外，長期的保障也是要重點考慮的，畢竟產品停售是一個比較大的風險點，像保 6 年、保 20 年的產品相對更好一些。
總的來說，如果大家特別在意續保，想更有安全感，可以優先考慮長期醫療險。
四、一年期醫療險，還值得買嗎？
對於醫療險而言，大家肯定都很看重能否長期續保，平時也有很多朋友向我們諮詢這個問題。
從續保上來看，能夠保長期的醫療險確實更有優勢，畢竟即便產品停售，也能在續保期內繼續享有保障。
那是不是一年期產品真的沒有優勢？這裏也想和大家分享一下我們自己的觀點。
一款醫療險能否長期續保，本質還是看保險公司能否盈利，一般只要銷量足夠大，保險公司有一定利潤，就不會輕易停售。
一年期保險雖然續保上沒有優勢，但是在保障上，有的產品亮點還是很突出的，比如：
增值服務非常全面的尊享 e 生，一直處於行業領先地位，也已經迭代十幾次；太平 e 保無憂能享受更高端的直付服務。
此外，對於一些高齡老人，一年期保險最高 70 歲前都能買，這也是它們的優勢。
像上面提到的一些知名的一年期醫療險，我們自己對它們的續保還是比較有信心的，也希望大家能辯證地來看待這件事。
五、寫在最後
保險一直以來都是一個監管很嚴的行業。
從這次銀保監會的新《通知》來看，至少讓短期健康險有了一個統一的規範。
而且也能有效減少一些銷售誤導，比如，避免一些銷售員將一年期醫療險說成可終身續保。
這樣我們的權益也能進一步得到保護，對大家完全是一件好事。
六、限時福利
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