不少朋友都有這樣的困惑：想給自己和家人買保險，但保險產品很多，各種叫法也不統一，完全分不清。
去諮詢身邊朋友，大家給的建議都不大一樣，更不知道聽誰的好。
其實挑選保險，就像做菜，不僅要認識有哪些類型的食材，還需要總結一些搭配食材的思路，才能烹飪出一道佳餚。
今天就來講講：針對一家老小配置保險的正確思路。主要內容如下：
買保險要考慮哪些因素？
給孩子和老人買保險，怎麼配置？
買保險要一次性配齊嗎？
很多人瞭解保險都是從社保開始的，作爲國家級的專屬福利，我們也建議大家一定要給自己和家人買上社保。
在考慮購買商業保險時，我們需要先弄清楚兩個問題：
1、哪些情況會影響買保險？
通常我們買保險的第一步是：確定給誰買，也就是我們常說的被保人。
被保人的個人情況，如年齡、性別、職業、身體情況、所在地區等，都會影響買保險。
比如，被保人的身體情況不太好，可能就過不了保險的健康告知；年齡和性別決定了買保險的價格......
另外，被保人是否購買社保，也會在一定程度上影響保費和報銷比例。
2、我應該拿多少錢買保險？
我們可以從收入水平、負債情況、家庭責任等方面，考慮自己應該拿出多少錢來買保險。
收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的錢出來，配一些基礎的保障；如果收入還可以，可以多拿一些預算，把保障做全。
負債情況：主要指房貸、車貸等。這些屬於硬性的支出，我們需要留下足夠的錢來應對，所以用來買保險的錢不能佔用這些支出的份額。
家庭責任：主要指子女撫養、教育，父母贍養等家庭責任。買保險不能影響基本的生活，能支配的錢首先要滿足家庭生活生存需要。
爲了讓大家瞭解得更加清晰，下面我們以王先生爲例：
在二線城市生活的王先生，一年的收入有 12 萬，減去房貸、生活費、愛好等，還有固定儲蓄，剩下可自由支配的錢是 1 萬，那我們買保險就可以在這個 1 萬里面考慮。
搞清楚了上面兩個問題後，我們還需要結合自己的一些情況，來進一步瞭解配置的思路。
在瞭解詳細的配置思路前，我們要先搞清楚，常見的保險都有哪些，以及它們的具體作用是什麼。
看過我們文章的都知道，我們經常給大家說到四大險種：
意外險：可以報銷意外受傷的醫療費，還可以在發生意外身故或傷殘時直接賠一筆錢。
百萬醫療險：能解決“看病貴”的問題，報銷高額的醫療費用，且價格不貴。
重疾險：患了合同約定的重疾，直接賠付一筆錢，可以自由支配。如得重病不能工作，重疾險就能補上這筆收入損失。
壽險：當家庭經濟支柱不幸倒下，定期壽險賠的錢能給家人用來正常地生活，留下愛和責任。
那麼，有朋友會困惑：家裏每個人都需要把四大險種配齊嗎，預算不夠怎麼辦？一家老小配置有沒有不同？
下面我們按孩子（未成年）、家庭支柱（青壯年）、父母（老年）三個階段，講講適合他們的配置思路，以及需要注意的坑。
1、給未成年人買保險，可以考慮這三種
想給家裏孩子配保險，可以選擇意外險、百萬醫療險和重疾險，優先選擇意外險和百萬醫療險，重疾險綜合預算情況考慮。
意外險：孩子較小時活潑好動，跌倒、貓抓狗咬等容易發生；而上學後，體育課運動、戶外遊玩等也有意外風險。
百萬醫療險：可以報銷孩子生病住院的醫療費用，特別是重疾治療花銷較高，百萬醫療險就能幫助緩解治療費的燃眉之急。
重疾險：賠付的錢能降低一部分經濟壓力，畢竟孩子生病，父母也需要花時間照顧。預算不多，可以先考慮保定期，預算充足，可以選擇保終身。
但我們不建議給孩子買壽險。孩子身上的家庭責任不重，買壽險意義不大，寶爸寶媽們可以把有限的預算先用在“刀刃”上。
2、青壯年買保險，四大險種最好配齊
處於這個年齡階段的朋友，最好都能留出預算，把四大險種配齊。
對於大部分青壯年來說，長大成人後，會慢慢接過父母肩上的責任，成爲家庭的重要支柱，這時做全保障、抵禦未知風險就尤爲重要。
目前，市面上的意外險、百萬醫療險和壽險的保費相對便宜，保障槓桿是比較高的。重疾險會貴一點，佔用的預算也會較多。
如果是暫時預算不多的朋友，可以先把前三種保險買上，這樣無論是意外、生病還是身故都保障到位，等有了新的預算，再把重疾險配上也可以。
很多人忌諱談論生死，會忽視壽險。實際上，如果家庭經濟重心沒了，對於整個家庭情感、經濟上打擊都是巨大的，這時壽險起碼能直接賠給家人一筆錢，給他們之後生活提供幫助。
3、老年人買保險，性價比最高還是這倆
一般來說，我們會把 50 歲以上的人羣稱爲老年人羣，這個年齡階段可以選擇意外險和百萬醫療險，重疾險和壽險就不用考慮了。
父母年紀大了腿腳不太利索，走路磕磕碰碰又容易骨折。意外險和百萬醫療險的購買門檻較低，發生這些情況就醫都可以報銷，所以建議先配置好。
如果父母身體狀況較差買不了百萬醫療險，還可以考慮買 防癌醫療險 或者惠民保險。
50 歲以上的人羣配重疾險，保費會比較貴，還容易出現 保費倒掛 的情況；老年人家庭責任也偏小，不用買壽險。
總的來說，按照上面的配置思路，大多數的朋友，應該都能掌握一些買保險的技巧，而且也不會走太多彎路。
雖然說了這麼多，但可能很多朋友還是有會一些疑問，下面我們來解答一個常見的問題。
Q：買保險需要一次性配齊嗎？
買保險是循序漸進、多次配置的過程，既不需要一次性買齊四大險種，也不強求一次性買到最高配置。大家可以按照自己目前的經濟情況、身體狀況、家庭情況等合理安排。
首先，不需要一次性把四大險種買齊，可以有一個先後順序。比如，剛畢業的小年輕就可以根據自己的預算和需求，先買好意外險和百萬醫療險，再買壽險和重疾險。
其次，也不強求一次性買到最高配置，如買高保額或買終身保障。比如，預算不是很多，買重疾險的時候，可以先選擇保定期，把保額做高，等有錢了再去配置更多的保額。
因爲我們買保險本身是根據當下的情況作出的判斷，但每一個人或家庭都在隨着時間改變，所以要經常回顧保單。要學會定期保單體檢，不是買完了就不管了。
說了這麼多配險思路，如果大家想要了解這些理論到底怎麼運用，我們往期也有關於具體配險方案的文章，感興趣的朋友也可以去看看
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