很多人問過我們這個問題：“我有 xx 病，買保險時未告知保險公司，以後會被拒賠嗎？”
確實，歷年的《保險理賠年報》裏都提到：拒賠大多是由於“未如實告知”導致的。但在現實中，拿到理賠的人也不在少數。
今天，我們就通過真實的法院判決案例，來爲大家剖析這個問題，主要內容如下：
到底怎樣纔算“未如實告知”？
未告知事項與出險有關，能賠嗎？
未告知事項與出險無關，就能賠？
現在任何人身邊都有幾個賣保險的親戚朋友，代理人的熱情推銷，常常會讓我們覺得，保險想買就能買。而事實，並不是這樣。
因爲投保時，保險公司會讓我們填健康告知問卷，對我們進行審覈。如果未如實填寫，就會爲日後理賠埋下隱患。
1、健康告知到底怎麼填？
舉個例子，如果自己有乙肝小三陽，買保險時要不要告知？
其實很簡單，如果健康告知問到了，就要主動告訴保險公司，進行覈保。如果沒問，那就可以直接投保。
這也是健康告知的原則：“有問就答，不問不答”。
這種做法的法律依據是，《<保險法> 司法解釋二》第 6 條：投保人的告知義務，限於保險公司詢問的範圍和內容。
不過對大多數人來說，填對健康告知並不是輕鬆的事。以 完美人生守護 2021 爲例：
可以看到，健康告知問題衆多，密密麻麻，不乏醫學專有名詞。普通人看着都喫力，更別提回答了。
那麼問題來了，如果不小心有疏漏，沒有如實填寫健康告知，會影響理賠嗎？
2、未如實告知，影響理賠嗎？
對於這個問題，《保險法》第 16 條第 2 款規定：
投保人故意或因重大過失未如實告知，足以影響保險公司是否決定承保，或提高保費的，保險公司有權解除合同。
也就是說，未如實告知有兩種情況：
影響承保結論，保險公司有權解除合同；
不影響承保結論，一般不會解除合同。
下面分別來看：
情況1：影響承保結論
影響承保結論指的是：投保人沒有告知的事項，會導致保險加費/延期/除外/拒保等。
以“除外”爲例，指的是對某部位或相關疾病免責，出了問題不賠。
那麼，該怎樣辨別是否影響承保？
其實通過線上產品的智能覈保，就能有大致判斷。
比如小 A 投保 尊享 e 生 2021，查看智能覈保發現，乙肝小三陽病史，會被除外肝臟疾病的保障。
如果他不告知，就會影響承保結論，保險公司就有權解除合同，拒絕理賠。
情況2：不影響承保結論
比如小 B 有子宮肌瘤病史，而 平安 e 生保長期醫療 智能覈保顯示，患過子宮肌瘤，已經手術治癒超過半年，且沒有併發症，可以正常承保。
那麼，即便小 B 沒有告知，因爲不影響承保結論，所以保險公司一般也不會解除合同。但至於能否理賠，主動權就掌握在了保險公司手中。
小心駛得萬年船，不管怎樣，都應該如實填寫健康告知。
一些朋友還會有這種疑問：投保未告知乳腺結節，之後患乳腺癌，賠嗎？
也就是說，未告知事項和出險有關，影響理賠嗎？我們找到一些真實案例，爲大家分析。
1、故意未如實告知
[（2017）新 40 民終 161 號 ]
投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾險，保額 8 萬元。
出險：2013 年 4 月，李某確診“尿毒症”， 申請理賠，保險公司拒賠。
判決：法院審理後，支持拒賠。
原來，保險公司查出李某投保前，已因“慢性腎功能不全”住院，且出院後 15 天即投保，主觀惡意明顯。
根據《保險法》第 16 條第 4 款：投保人故意不如實告知，保險公司不賠且不退還保費。法院經一審、二審，均支持拒賠，判詞如下：
從李某多份住院記錄顯示，其在患有“腎功能不全”後隱瞞投保，足以影響保險公司的承保決定，存在主觀的故意，構成未如實告知。
核賠老師告訴我們，在實際理賠中被認定爲故意未告知的，通常是本案這類曾住院治療、剛出院就投保 、正在治療中等情況。
並且，只要被認定爲故意，無論與出險事故是否有關聯，保險公司都可以拒賠。
2、重大過失未如實告知
[（2015）通中商終字第 0645 號 ]
投保：2017 年 5 月 9 日，張某投保某重疾險，保額 29 萬元。
出險：2019 年 4 月，張某確診“左肺原位癌”申請理賠，保險公司拒賠。
判決：法院審理後，支持拒賠。
保險公司拒賠的原因，是查出張某投保前曾有多次因肺部不適就醫，且多次 CT 記錄爲“左肺上葉磨玻璃結節影”（即肺結節），投保未告知。
法院覈查後推斷，她對肺部症狀的詢問未重視，存在重大過失。
根據《保險法》第 16 條第 6 款：投保人因重大過失未如實告知，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司不賠，但退還保費。
法院認爲，張某未告知的肺結節，與出險的肺癌有直接關聯，判保險公司拒賠。
上面兩個案例，都是未告知事項，與出險有關的情況。那如果和出險無關，能賠嗎？
剛纔的問題是，未告知乳腺結節，後來得乳腺癌不賠。那如果未告知乳腺結節，之後得了胃癌，能賠呢？
我們在裁判文書網上，看到這個案件：
[（2015）東中法民二終字第 1125 號 ]
投保：2011 年 11 月 12 日，馮某投保某醫療險，保額 8 萬元。
出險：2013 年 7 月 25 日，馮某確診“腦動脈瘤”並做手術切除，申請理賠遭拒。
判決：法院經覈查，判保險公司拒賠。
原來，馮某在投保前 5 年就被診斷爲 2 級高血壓，投保未告知。而這款醫療險，對於 2 級高血壓的客戶，是拒保的。
經過兩次審判，法院雖然從醫院調查得到：高血壓與腦動脈瘤無直接因果關係 ，但仍認爲馮某未如實告知，支持保險公司拒賠。
爲此，我們向多位核賠老師諮詢，得到這兩個觀點：
1、故意or重大過失，難以界定
以本案爲例，馮某未告知 2 級高血壓，可能是故意，也可能是重大過失，這是難以界定的。
但由於對覈保結論有影響，就有可能被拒賠。
2、未告知與出險是否有關，難以定論
以我們找到的另外兩個案件爲例，同樣都是未告知甲狀腺腫大，出險甲狀腺癌：
案件 A：A 法院認爲，甲狀腺腫大與甲狀腺癌有密切關聯，判拒賠。
案件 B：B 法院卻認爲，甲狀腺腫大即使發展數十年，也不必然導致甲狀腺癌，二者無直接關聯，判賠。
可以看到，即便是同一種情況，理賠結果也可能不同。
通過今天的這篇文章，希望能幫助大家意識到“如實告知”的重要性。
我們要明確，買保險就是買安心，千萬不要抱着“賭徒心態”，如實做好健康告知纔是最靠譜的。