继百度的灯火互助「熄火」之后，美团互助于1月15日发出关停公告：因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。
美团互助表示：关停之后将全额返还所有会员的分摊费用，并对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。
第二大互助平台宣布关停，引起了大家对网络互助的担忧，曾经声称「一人得病，大伙分担」的理想，还能实现吗？
01、美团互助是什么？
「仅次于相互宝」的互助计划
2018年，以支付宝「相互宝」为代表的互联网巨头相继入局网络互助，推出各自的互助计划，行业规模迅速扩张、用户数量激增，美团互助正是诞生于这一潮流中。
美团互助上线于2019年7月，成立一年会员数就达1500万之多，仅次于相互宝，算是扩张较快的互助计划了。
美团互助30天-59周岁可以加入，最高互助金额30万。管理费8%，于相互宝持平。每发生一次互助，承诺每个人的分摊金额小于0.1元。与相互宝日渐走高的分摊费用相比，美团互助可以说是非常便宜了。
而对比其他的互助产品，美团互助的最大特色在于「不限病种」。
亮点：不限病种
2020年8月，美团互助进行了一次保障升级，新增「不限病种」保障：
即便不是约定的102种重疾，患其他疾病或意外，也能赔。
医保内花费≥12万，一次性赔付15万；
医保内花费≥24万，额外再赔付15万。
在很多人看来，只要医保内花费达标，不管什么病美团互助都能赔，相比保险严格限定的重疾种类和定义，真是良心产品！
但也正是这种「良心保障」，让美团互助走向关停的末路。
02、网络互助虽好，永远也不够「保险」
网络互助有利也有弊。
利：提供普惠性保障
网络互助计划加入门槛低、便利、普惠，让很多低收入人群也能拥有一定的保障。
很多农村、城镇的低收入人群，无力支付传统线下保险的高额保费，纷纷转投互助平台。
互助计划的头牌「相互宝」：用户稳定在1亿以上，成员中有一半来自三线及以下城市，来自农村和县城的成员占比超过三成，2020年帮助人数多达6.4w。美团互助成立一年多，也已为千万人提供保障。
弊：缺少监管，风险过高
网络互助的不足也很明显，首先就是保额不足。
目前多数的重疾险保额已经50万标配了，而网络互助最高保额只能30万。
很多重大疾病的治疗费用远不止30万，随着医学成本的增加也还在上涨。严格来说，网络互助的保额真的不够。
最后：缺乏监管，风险过高
网络互助前几年的确发展得风生水起。但好景不长，现在也面临着会员数量下降、分摊费用上升的尴尬境遇。
与此同时，网络互助平台的合规问题争议不断，纳入监管的呼声渐长。
2020年9月，银保监会发文：网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。
部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。
比如美团互助的「不限病种」，听起来美好，但想想看就会发现其中巨大的猫腻。
分摊费用不设上限，分摊病种不设范围，每期收取8%的管理费，这本身就有巨大的风险。
类似的隐患在网络互助平台上屡见不鲜，纸面上漂亮的文案只不过是掩盖资本目的粉饰。
一旦缺少监管，互助计划里的所有承诺，都有可能变为虚假的谎言。
如果用户买的保障，只由企业说了算，想停就停、想不赔就不赔，那还能起到保障的作用么？
由此可见，网络互助计划保障范围有限、保额低、稳定性差、风险高。很多人将其当做保险的替代品，相当不明智。
总之，相互宝这类网络互助计划，只能建立在保险的基础上，作为保障的辅助产品。
如果本末倒置，一旦这类保障关停，会面临无保障的风险。
03、保险，比互助计划更有安全感
尽管网络互助与商业重疾险的保障责任相同，但本质上终究只是互助计划。
相互宝在计划条款中，也能找到「本计划不是保险，我们不承诺您能获得确定的风险保障。」的说明。
（图片来源：相互宝）
而保险，作为人生保障首选，有着以下几点优势。
（1）最高级别的监管
保险公司的成立、变更等由我国最严厉的银保监会监管，包括产品上新和日常经营也要循规蹈矩，一旦经营评分过低，银保监会便会警告整改。
更重要的是保险公司不允许直接解散，确保用户的保单不会一夜作废。
（2）保障稳定
用户投保后，会得到一份与保险公司签订的合同，合同内明确规定保障责任、理赔标准、责任免除等内容。
只要在保险期内出现，都要按照当时的合同条款来赔付。
比如即将实施的2020版重疾新定义。如果买07版重疾定义产品，即使是未来出的险，也会按照购买时07版定义赔付，不会随着新重疾定义实施而改变。
（3）保费稳定
投保时，保险公司会非常清楚地告知保险费率，未来几十年保费不会有变化。
网络互助分摊金都是不同的，小开参加相互宝到现在，分摊金已经翻了4倍多（因人而异），未来会不会增长，增长到多少，都还是未知数。
（4）异议处理有保障
如果在保险理赔时遭遇拒赔，可以与保险公司协商，也可以用法律的武器来保护合法利益。
但如果是网络互助计划，很可能连理论的机会都没有。
总的来说，保险保障的安全感，是网络互助计划给不了的。
如果在网络互助和保险之间选择，小开建议是优选保险，毕竟保险更注重「保障」，有了保险在身，才是真正获得保障。