在方案規劃階段，客戶對於消費型和儲蓄型重疾，往往理不清楚。
即使理清楚了，也可能會糾結，自己到底應該買哪一種。
存在即合理。
其實產品本身並無好壞之分，我們需要花點時間理解它。
放對了地方，就是好的。
01 什麼是消費型，儲蓄型？
重疾險是一種收入損失補償保險金，意思是一旦發生合同內約定的疾病、達到某種疾病狀態、或者實施了某種約定的手術，可以一次性拿到一筆保額。
消費型重疾險，通常又分爲兩種。
第一種，是指保到特定到年齡，比如70歲，80歲。過了這個年齡，保單就失效了。如果在這段時間內一個人平安健康，那麼他所繳納的保費是被消耗掉了，滿期不會退給你。
第二種，是指不包含身故責任。重疾險被開發出來的目的是爲了救助一個家庭的經濟生命，如果被保人身故時，並不滿足合同中的賠付條件，那麼也不會賠付保額。
儲蓄型重疾險，顧名思義，通常指的是：含身故責任的終身重疾險。
人固有一死，不管是重疾，意外，還是什麼其他原因，最後你所購買的保額，總是會拿到手裏的，只是時間早晚問題。
02 消費型的優缺點
消費型重疾險，最大的優點就是價格便宜。
同一款產品，定期顯然比終身便宜。選擇不帶身故責任，通常又比帶身故責任便宜30%左右。
如果買不帶身故責任消費型重疾險，那麼就要做好這樣的準備：萬一身故情況不在重疾範圍內、或者沒有達到重疾賠付標準，無法賠付保額。
發生這種極端情況時，按照合同約定，大部分消費型重疾險是退還已交保費，或者退回現金價值。
2020年修訂版的重大疾病保險的疾病定義使用規範所規定的28種重疾，只有3種疾病是確診即賠的，這三種疾病是：惡性腫瘤——重度、嚴重三度燒傷、多個肢體缺失。
除此之外，其它的25種，都是有限定條件的，比如時間限制、手術限制。
嚴重腦中風後遺症，對疾病確診時間要求180天以上。
嚴重慢性腎衰竭，對規律性透析治療的時間要求至少90天。
深度昏迷，要求持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。
打個比方，一個人加班時突然心梗，倒地死亡，那麼他買的這份消費型重疾險按照條款是否可以賠付？答案是否定的。因爲根本就來不及做心電圖檢查，也就無法達到賠付標準了。
03 儲蓄型的優缺點
儲蓄型重疾險最大的缺點，就是價格貴。
當我們在談論一個東西貴的時候，其實有2種意思，一個是指這個東西本身是值錢的，所以價格比不值錢的東西高；另一個是指這個東西價格偏高，與它的實際價值不相符。
儲蓄型重疾險的貴，實際上就是第一種。在我看來，帶身故責任的這個功能是值錢的。
因爲賠付的確定性。儲蓄型重疾險，你最後總是會拿到它的保額，只不過是時間早晚的問題。
但是，基本上目前大部分的儲蓄型重疾險，重疾和身故責任是共用保額的。假如賠付了一次重疾，那麼身故責任自動失效，以後不會再賠付了。
實際上，不僅僅是身故責任，重疾發生過一次後，輕症、中症的責任也會自動失效，同時保費豁免。
這其實也符合重疾險產品的開發邏輯，用於康復療養的初衷。
所以，有條件的話，一定要加上惡性腫瘤/心腦血管的二次賠付，在重疾賠付過一次後，人的身體情況很難再買到合適的健康保險，起碼還有一兩個高發重疾，依然還在保障範圍內。
講了這麼多，相信你對消費型和儲蓄型的基本形態有個清晰脈絡了。
如果看完了這篇文章，依然還不知道怎麼買。
那麼我會建議你，先算保額，再看保費，最後無腦套用下面的公式。
預算充足的情況下，買貴的（儲蓄型重疾），不會錯；
預算不太充足的情況下，儲蓄型和消費型搭配起來買；
預算很緊張的情況下，消費型重疾先上車吧，切記一定要搭配一份定期壽險。
over