在方案规划阶段，客户对于消费型和储蓄型重疾，往往理不清楚。
即使理清楚了，也可能会纠结，自己到底应该买哪一种。
存在即合理。
其实产品本身并无好坏之分，我们需要花点时间理解它。
放对了地方，就是好的。
01 什么是消费型，储蓄型？
重疾险是一种收入损失补偿保险金，意思是一旦发生合同内约定的疾病、达到某种疾病状态、或者实施了某种约定的手术，可以一次性拿到一笔保额。
消费型重疾险，通常又分为两种。
第一种，是指保到特定到年龄，比如70岁，80岁。过了这个年龄，保单就失效了。如果在这段时间内一个人平安健康，那么他所缴纳的保费是被消耗掉了，满期不会退给你。
第二种，是指不包含身故责任。重疾险被开发出来的目的是为了救助一个家庭的经济生命，如果被保人身故时，并不满足合同中的赔付条件，那么也不会赔付保额。
储蓄型重疾险，顾名思义，通常指的是：含身故责任的终身重疾险。
人固有一死，不管是重疾，意外，还是什么其他原因，最后你所购买的保额，总是会拿到手里的，只是时间早晚问题。
02 消费型的优缺点
消费型重疾险，最大的优点就是价格便宜。
同一款产品，定期显然比终身便宜。选择不带身故责任，通常又比带身故责任便宜30%左右。
如果买不带身故责任消费型重疾险，那么就要做好这样的准备：万一身故情况不在重疾范围内、或者没有达到重疾赔付标准，无法赔付保额。
发生这种极端情况时，按照合同约定，大部分消费型重疾险是退还已交保费，或者退回现金价值。
2020年修订版的重大疾病保险的疾病定义使用规范所规定的28种重疾，只有3种疾病是确诊即赔的，这三种疾病是：恶性肿瘤——重度、严重三度烧伤、多个肢体缺失。
除此之外，其它的25种，都是有限定条件的，比如时间限制、手术限制。
严重脑中风后遗症，对疾病确诊时间要求180天以上。
严重慢性肾衰竭，对规律性透析治疗的时间要求至少90天。
深度昏迷，要求持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
打个比方，一个人加班时突然心梗，倒地死亡，那么他买的这份消费型重疾险按照条款是否可以赔付？答案是否定的。因为根本就来不及做心电图检查，也就无法达到赔付标准了。
03 储蓄型的优缺点
储蓄型重疾险最大的缺点，就是价格贵。
当我们在谈论一个东西贵的时候，其实有2种意思，一个是指这个东西本身是值钱的，所以价格比不值钱的东西高；另一个是指这个东西价格偏高，与它的实际价值不相符。
储蓄型重疾险的贵，实际上就是第一种。在我看来，带身故责任的这个功能是值钱的。
因为赔付的确定性。储蓄型重疾险，你最后总是会拿到它的保额，只不过是时间早晚的问题。
但是，基本上目前大部分的储蓄型重疾险，重疾和身故责任是共用保额的。假如赔付了一次重疾，那么身故责任自动失效，以后不会再赔付了。
实际上，不仅仅是身故责任，重疾发生过一次后，轻症、中症的责任也会自动失效，同时保费豁免。
这其实也符合重疾险产品的开发逻辑，用于康复疗养的初衷。
所以，有条件的话，一定要加上恶性肿瘤/心脑血管的二次赔付，在重疾赔付过一次后，人的身体情况很难再买到合适的健康保险，起码还有一两个高发重疾，依然还在保障范围内。
讲了这么多，相信你对消费型和储蓄型的基本形态有个清晰脉络了。
如果看完了这篇文章，依然还不知道怎么买。
那么我会建议你，先算保额，再看保费，最后无脑套用下面的公式。
预算充足的情况下，买贵的（储蓄型重疾），不会错；
预算不太充足的情况下，储蓄型和消费型搭配起来买；
预算很紧张的情况下，消费型重疾先上车吧，切记一定要搭配一份定期寿险。
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