健康告知是買保險的攔路虎，因爲有了它，生過病住過院都不敢輕易買保險。
但大多數意外險，不用健康告知，閉着眼也能買。
不用健康告知直接買？那得了癌症、精神疾病也能買嗎？殘疾能買嗎？買了能賠嗎？
今天，我們一起來分析一下：健康有異常，還能不能直接買意外險？
一般來說，意外險對健康狀況的要求比較低，以至於很多意外險都沒有健康告知。但也有一些例外情況：
一種是有“猝死”保障的意外險，一般都有健康告知。例如 平安橙護衛：
平安橙護衛《健康告知》
另一種是針對老年人的意外險也會有健康告知，會問及癌症、心腦血管疾病、肝腎疾病等，比如 護身福中老年意外險、國壽父母綜合意外險。
中國人壽父母綜合意外險《健康及職業告知》
健康告知是買意外險的第一道門檻，如果得過健康告知中提到的疾病，買了會有爭議，從而影響理賠。
不管是哪種意外險，除了健康告知以外，還會對被保險人有一些基礎要求。我們扒了好幾十款意外險條款，發現條款中會要求被保險人是 “身體健康，能正常工作或正常生活的自然人”。
牛盾2021保險條款
這裏的“身體健康”又該如何定義？如果有健康告知都沒問到的疾病，還算不算身體健康？還能不能買意外險呢？
爲此，我們也向專業的核保老師求證過：投保之前有過一些疾病，只要不會影響到正常的工作和生活，就不涉及這條規定。
所以，大家在選購意外險產品時，除了關注保障內容，也要留意產品投保頁面的《 特別約定 》和《 健康告知 》，儘量選擇沒有健康告知的產品。
前面提到，投保時可以選擇無健康告知的產品，那對於肢體有殘疾的人羣來說，也能投保這類產品並正常理賠嗎？我們來做進一步的分析。
1、肢體有殘疾，能買意外險嗎？
按照意外險對“身體健康”的定義來看，對於存在肢體殘疾，但能正常工作和生活的殘疾人朋友，也可以在網上買無需健康告知的意外險。
不過要注意的是：智力殘疾、精神殘疾這類無民事行爲能力者是不符合“身體健康”要求的。
那存在肢體殘疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？
因爲線上的意外險產品一般沒有人工審覈，爲了進一步瞭解，我們諮詢了擁有 5 年覈保經驗的陳老師，她提供了一些線下覈保的結論供我們參考：
也就是說殘疾人線下覈保結論是由殘疾類型和程度決定的，通常有標體、加費、除外責任、限制保額、拒保這幾種類型。
根據這個來看，雖然網上很多產品沒有健康告知，我們也建議根據自己的殘疾程度來初步判斷要不要買，避免產生理賠糾紛。
另外，對於不確定能不能買的朋友，可以選擇買線下產品去走一下人工覈保。
在線下投保進行人工審覈的時候，需要填寫一份《殘疾問卷》，可能還需要提供殘疾證明、與殘疾相關的就診病歷、查體報告等。
對於確實無法買意外險的朋友，可以聯繫自己所在城市的殘聯，瞭解一下地方殘聯爲殘疾人羣免費辦理的意外傷害保險。
2、肢體有殘疾，出險怎麼賠？
肢體有殘疾也能買到意外險，那出險了以後怎麼理賠？
對比了多款意外險，我們發現在意外身故和意外醫療方面沒有什麼限制，出險了都是一樣的理賠。
但對於因意外導致的傷殘，意外險只能賠付投保後因意外導致的新傷殘，對於投保之前已有的殘疾，意外險是不賠的。比如 大護甲 2 號：
大護甲 2 號《條款》
既然身體殘疾也有能買意外險的情況，那如果有抑鬱症、精神分裂症之類的精神疾病，還能買意外險嗎？買了意外險能不能正常理賠呢？這要分情況來看。
1、患精神疾病能買意外險嗎？
能不能買，要看產品有沒有健康告知。有健康告知的產品，如果問詢了精神疾病，一般是不能買的。
如果健康告知沒問，或者沒有健康告知的產品，即使買了，也需要特別注意產品條款的免責部分，這關係到出險後能不能賠。
另外我們也有了解到，對於目前已治癒的精神疾病患者，如果保險公司覈保認爲可以承保的情況，一般會要求提供完整的就診資料，包括但不限於症狀、治療情況、嚴重程度、首次發作時間、發作頻次、工作情況、日常生活情況等。
2、患精神疾病，出險能不能賠？
我們篩選了市面上十款熱銷意外險，發現對精神疾病的免責規定多分爲以下 3 類：
可以看出，A 類產品最友好，只對自殺自傷免責，沒有專門針對精神疾病的規定；但 C 類產品相對嚴格，對患精神疾病期間的所有意外都免責，比如衆安保險的 小米綜合意外險 2020 版：
衆安保險小米綜合意外險 2020 版《責任免除》
如圖所示，期間除外就是指在患有精神疾病的時間段內發生的所有意外，這份意外險都是不賠的。
總的來說，對於患過/患有精神疾病的人羣來說，最好選擇沒有健康告知，且條款不除外精神疾病和行爲障礙的產品，比如 平安大保鏢。
實際上，意外險並不是所有人都能買，也不是我們所認爲的所有“意外”都能賠。我們整理了兩條大家問得比較多的問題，一起來看一下：
1、哪些身體異常不建議投保意外險？
如果所患疾病或自身傷殘會影響到生活自理，我們不建議這類朋友投保意外險。因爲這些情況並不滿足意外險對“身體健康”的定義，出險也無法成功理賠。
例如植物人、因患其他重大疾病需要臥牀休養，或者重度殘疾基本不能自理的情況。
2、不幸猝死，意外險賠嗎？
看情況。
意外險的“意外”，要同時滿足 “外來的、突發的、非本意的、非疾病的” 這四個條件。猝死往往是由於疾病引起的，因此並不符合意外險“非疾病導致”這一條件。
但現在市場上也有不少意外險增加了猝死保障，如果不幸發生猝死，只要符合產品條款的規定，意外險還是可以賠的。
要是日常壓力比較大，擔心猝死風險，建議也可以配置一份定期壽險。
和醫療險、重疾險和壽險相比，意外險對健康狀況的要求還是比較低的。
只要條件允許，還是希望大家都能爲自己配置一份意外險；萬一哪天發生意外，我們也有抵擋風險的底氣。
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