01 採集社會的當下思維
最近在讀人類簡史，裏面提到，在農業社會以前，智人靠着採集爲生。所謂採集，就是在方圓幾十公里內，每天找到什麼喫什麼，今天挖兔子，明天喫蘑菇。
純屬於看天喫飯的時代。
有個觀點提到，爲什麼我們人類現在都特別喜歡喫重油重甜的東西？就是因爲在那個年代，脂肪和糖份本身是不可多得的美味。假設採集人發現了一顆豐盛的荔枝樹，那他唯一可能的行動就是，盡最大可能地喫掉所有的荔枝。
因爲那個年代沒有儲存技術，稍晚一點還可能被別人喫得渣都不剩。
這個解釋很有意思。
我讀這本書的時候在想，人類已經脫離採集社會上萬年了，但實際上蠻多情況下還是遠古胃「只關注眼前」。
買保險也是如此。
採集時代是沒有保險這個概念的。隨着商業化的不斷髮展，人類想出了用保險來分擔可以預見的風險，也就是風險分攤機制。出發點本來是很好的。
但爲什麼現在很多人都覺得買健康保險不划算？
很簡單，就是覺得自己「當下」不會出險。
爲什麼現在很多人都覺得買年金保險不划算？
很簡單， 就是覺得自己「以後」投資能賺到更多錢。
但這2個「覺得」都是建立在無視風險的基礎上。
事實上，任何無懼風險來計算收益的做法，都是耍流氓。
02 預定利率3.5 是怎麼來的？
目前市面上的人身保險所用的預定利率是2.5～3.5%。很多人說看着挺低的。
其實，數字上看着低，算出來並不低！
所謂預定利率，通俗來說就是消費者付出保費給保險公司，保險公司能提供給消費者的回報率。這是產品定價時所需要確定好的一個數據。
1999年，國內壽險預定利率的上限是2.5%。此後十餘年沒有發生變化。
直到2013年，原保監會下發了《中國保監會關於普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》
且看第三條：2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或保險期間爲10年及以上的其它普通型年金保單，保險公司採用的法定責任準備金評估利率可適當上浮，上限爲法定評估利率的1.15倍和預定利率的小者。
3.5*1.15=4.025。2019年市場上熱銷的4.025就是這麼算來的。
根據上述規定，保險行業年金險最高的是4.025，其餘爲3.5。
4.025目前已紛紛停售了，市場上還剩下的大都是3.5。
03 它很安全
很多人覺得買年金很低，是因爲他們對標了買房，炒股，甚至銀行。
這是個繞不開的話題。真的很低嗎？
拿買房來說，我所在杭州過去五年房價確實發生了翻倍的漲幅。但其實呢，房屋交易的稅費，折舊，裝修，物業，很多看似不起眼的會分割掉一部分收益。
並沒有想象那麼高。
還有很重要的一點，政策風險。這點不展開講了，走在前面的教培行業是個很好的例子。
買房並不是一件毫無風險的事情。如今回看十年二十年，老百姓堅信房子是安全穩定的資產，但不可否認是存在投資風險的。
有投資就有交易。房子作爲一個大件，也並不是能輕易簡單脫手的。
再說股票，很多人看到了高收益，忽視了高風險。
看到別人賺到錢了覺得股市可以all in。但是持續地在股市賺錢很難，這類人我身邊僅有一兩個而已吧。
而保險，在盛世中它可能不出彩，但一旦遇到經濟危機，曾經不入眼的3.5也會令人眼前一亮。
04 它並不低
很多人也用保險來對標銀行。
銀行存款，管3～5年的錢，給一個確定的利率。目前市面上3年期銀行定期存款最高是3.5。
但是銀行計息給的是單利。
三五年後，萬一利率下行，到時候也只能給資金存一個未來的利率。
保險的3.5是複利，它犧牲的是前面幾年的資金流動性，因爲前期退保是有現金損失的。
買保險是看長期，越往後面走，保單隻會越來越香。保單持有時間越長，價值越大。
以下例子爲37歲女性躉交40萬買養老年金的利益演示。
到60歲時，保單的生存總利益爲73萬；80歲爲135萬。
綠色字體代表存銀行一直按照3.5來計算，很明顯到後期低了一截，而且差距越來越大。
05 託底資產
年金保單的利益是白紙黑字寫在合同裏的「分紅險除外」，買的時候就已經確定好未來利益。
3.5，作爲一個無風險利益，並不低。
我們能做的就是在有能力的時候，幫助自己和家人配置好保險，作爲人生的託底安全墊。
世界變幻，唯有保單，守護一世長久。
END