今天来聊一聊市面上为数不多的，一款保证利率为3%的终身寿险，华夏人寿的金管家（钻石增强版）。
简单来说，它是一个收益保底，且收取一定手续费的“余额宝”。
在如今这个利率下行的大环境下，颇有点沧海遗珠的味道。
说说它的优点。
1. 领取灵活
它就像一个零钱包，在需要用钱的时候，可以通过减保来实现资金流功能。
对于养老年金保险所附加的万能账户，保监会监管规定，每年领取的金额不得超过所交保费的20%。
比如在这个万能账户中追加保费100万，如果我要领取，一年最多只能领出来100万*20%=20万。
但是终身寿险所附加的万能账户，并没有20%的限制，账户里的钱是可以一次领取的。
2. 保证利率高
监管规定，保送银保监会备案的万能产品最低保证利率不得高于3%，国内各公司产品目前集中在1.75～3%。
华夏这款的万能是3%，是市场上的头部产品了。
这个保证利率是写进合同的，且终身保底。
不管未来的利率情况如何，这个保底利率都是可以刚性兑付的。
值得一提的是，它目前的实际结算利率是4.9%「2021年10月」，在市场上也是属于比较高的水平。
3. 追加金额高
这个账户它是作为一个附加险的形式在出售。
主险是年金或者增额终身寿。
目前的运营规则是这样的，主险的总保费大于等于10万，可以搭配购买。
总保费在20万以内，万能账户可以追加2倍的额度；
总保费在20～50万以内，万能账户可以追加5倍的额度；
总保费大于等于50万，万能账户可以无限制追加。
未来的现金流比较充足，又没有很好的投资通道，想找个省心且安全的地方放钱，可以考虑最高档。
即然是账户，就涉及到一些费用，简单理一下。
1. 初始费用
你所缴纳的保费在进这个账户之前，需要缴纳的钱。
对于一次性缴纳、追加、还有从主险里转入的钱，都收取1%的管理费。
比如一次缴纳100万，收取100万*1%=1万块。
目前的结算利率在4.9%。
相当于首年利率少一点，建议钱放久一点。
2. 风险保费
这个合同的本质上是寿险，是有一定的身故杠杠的，需收取风险保费的。
这个费用呢，是根据被保人到达的年纪，性别，以及风险保额所决定。
风险保额 = 有效保额 - 合同账户价值。
计算方式优点复杂，但费用不高。
举个例子，30岁男性，一次性投100万。
这笔钱刚进入账户时，万能账户的价值是99万「因为要扣除1%的初始费用」。
此时身故保额是160万，那么风险保额 = 160万 - 99万 = 61万
按最低的保证利率为3%，年风险保费为477元。
随着被保人的年纪增大，风险保额为0，风险保费也为0。
3. 减保退保费用
如果想从保单里面取钱出来，前5个周年日是有费用的。
第一年收取3%，
第二年收取2%，
第三年收取1%，
第四年收取1%，
第五年收取1%，
从第六年开始，就没有费用了。
所以，5年后，资金的提取就非常灵活了。
4. 持续奖金
这个奖金是针对主险的年金转入的部分，不是针对对万能账户中初始和追加的保险费。
在第5个保单周年日，将一次给付之前转入保费的1%；
之后的每个保单周年日，奖励前一年转入保费的1%。
举个例子，40岁男性为自己购买一款东方红3号年金，年交10万，交10年。并搭配万能账户。
这个产品是从第5个保单周年日开始，每年给付生存金4.1万。
假如这个钱不提取作年金用途，它直接滚入万能账户。
在进账户前要扣除一个初始费用，4.1万*1%=410元。
第二年，也就是第6个保单周年日，这410元会作为持续奖金返还到账户。
如果不考虑货币的时间价值，可以简单理解为：年金转入万能账户的钱，不收取手续费；但是追加和趸交万能账户的钱，收取1%手续费。
总结：它适合哪类人购买？
适合给自己或者给孩子留一个安全稳定的投资通道的人购买。
作为父母，不仅仅是给孩子留下一笔钱；
预留一个钱袋子，也很重要。