根據一項調查，全國的負債人數已經達到7.8億，也就是除掉未成年人，大部分的成年人都有負債；這些負債中，逾期率高達42%，也就是說全國至少3億人負債已逾期，被宣佈的失信人員已經達到570萬，相當於每250箇中國人中就有一個是老賴。
所以管好債務，是找到財務自由之路必須要解決的問題。
《財務自由之路Ⅰ》告訴我們，管好債務問題最重要的就是“不要用短期方案應對長期問題”。
-1-債務的本質是什麼？
《財務自由之路》說，債務就是人類用短期方案應對長期問題的結果。
債務歷史悠久。
早在幾千年前，古巴比倫人就會負債。他們會向高利貸商人借錢，而抵押物竟是他們自己。一旦債務到期無法還債，就會被當作奴隸賣掉。古巴比倫修城牆的奴隸竟然有2/3不是戰俘，而是主動放棄自由之身、陷入債務危機的巴比倫人。
爲什麼人們明知還不起債務會失去自由，但還是要去借債呢？
因爲我們的大腦是爲了避免痛苦、感受快樂而運作的。債務一般產生於某個人想要避免短期痛苦、獲得短期快樂的時候。比如當我們買下一條漂亮的連衣裙或是預定好一次旅行時，我們就會獲得短期快樂、避免短期放棄的痛苦。
雖然人類有進行策略性計劃和分析的能力，知道與一時的放棄帶來的短痛相比，債臺高築帶來的長痛要強烈得多。但是大腦對短期的事物有着更快速和更強烈的反應，避免當前痛苦、感受快樂的程序要比進行長期分析的程序更強大。
就這樣債務毫無理性地發生了，不管是古巴比倫人借債成爲奴隸、還是現代人借債最後失信，債務的本質都是人用短期方案應對長期問題的結果。
-2-負債的影響
《財務自由之路Ⅰ》說，個人負有消費債是一種非常危險的行爲。傢俱、汽車、旅行、音響、電視機等消費債是愚蠢的行爲，對人產生破壞性的效果，打擊人的積極性，消磨人的精力，使人最終陷入一種惡性循環。
負債讓你隨時面臨危機，毀掉自己的動力和自信。
首先，一段時間之後，你會發現自己無法再繼續下去了，因爲意料之外的情況隨時可能出現；
其次，負債會毀掉動力，因爲你在今天就已經把自己未來的工作報酬花出去了；
最後，你會知道或是意識到消費債是“不好的東西”，但負債行爲與自己內心深處的聲音背道而馳，你就失掉了自信。
-3-如何管理好負債？
《財務自由之路Ⅰ》提出了債務的13條建議，大概分爲信仰、節支、增收、重組、存款五個方面。
信仰：改變對債務的舊信仰，儘量避免債務。
《財務自由之路Ⅰ》說，每個人腦子裏都裝着同樣的避免痛苦、感受快樂的程序，區別就在於，你如何定義痛苦和快樂。
因此你要改變原先對痛苦和快樂的定義，也就是改變對財務的舊信仰。具體建議包括：
第1、向你的長期目標看齊，而不被的短期的痛苦和快樂所迷惑；
第2、改變對債務錯誤的信仰，努力靠自己去擺脫債務；
第3、培養危機意識，模擬極端緊要關頭的情形，儘快地採取行動。
節支：5馬克計劃。
作者也曾經負債累累，他決定每天只用5馬克來生活，也就是“5馬克計劃”——除了居住、通信、汽車、保險以及其他固定支出，一天5馬克用來喫飯以及負擔其他所有隨機消費。通過5馬克計劃，作者建立了強大的自律，認識到自由意味着自律地去執行自己計劃好的事情。
作者給出的具體建議包括：
第4、永遠不要說：“這沒用。”現在，每一歐元都有用；
第5、將自己的每一筆支出都羅列出來；
第6、剪碎你的信用卡；
第7、將可透支的信用賬戶換成普通的信用賬戶；
第8、對每一筆支出，都要問自己：這筆支出真的有必要嗎？我必須花這筆錢嗎？
第9、爲自己限定每月支出的最高限額。
增收：回收欠款增加新的收入。
負債管理的關鍵除了節支和清償以外，最重要的是增加收入。
作者給的具體建議是：
第10、催收欠款，將所有的未收回款項羅列出來，親自去找你的債務人收取欠款，允許他們分期償還；
第11、尋找新的收入來源，爲自己限定每月收入的最低限額。
重組：重組你的債務。
面對每月喘不過氣的債務，你需要重組你的債務。作者的具體建議是：
第12、開誠佈公地同你的債權人談一談，削減債務、延期債務或者即時破產，如果你開誠佈公，大多數的債權人都會同意你提出的欠款歸還建議；
第13、每月償還債權人的錢數不能超過每月餘錢的一半。
存款：負債也要存款！50/50計劃一邊負債一邊存款。
你就剩下500歐元。這時你就應該用250歐元來償還債務，還有250歐元存起來，千萬不要將你能存下的250歐元也用於支付債務。
一無所有不是你的目標，清償債務也不是一個足以激起熱情的願景。你的目標應該是，積攢25000歐元的存款。第一個25萬歐元，第一個100萬歐元……
面對債務的黑暗，你的策略是用光照亮黑暗，也就是用存款去照亮你自己，這樣你就不會陷於每日無盡的恐懼，你的整個狀態都會改變。
所以負債管理就是改變信仰，避免債務、節省開支、增加收入、債務重組和同時存款。
負債就像“大富翁”遊戲，“大富翁”遊戲輸了，你並不會死；同樣地，你也不會因爲負債而死，所以不要把負債看得過於嚴重。關鍵是要像玩“大富翁”遊戲那樣，管理好債務，追尋財務自由的目標。
要解決你的長期問題，也就是實現財務自由，你不能靠短期方案負債來解決。你必須正確認識負債，即使有了負債也不必從此生活像背上了大山，而是要正確地管理好負債，堅持自己的長期財務自由之路。
【無戒學堂日更第339天】