消费贷20万，名义年利息3%，贷5年，每年利息6000元，5年共3万利息，办理手续费1500元，每月等额本息还3833.33元。等额本息还款比等额本金还款多，但没权利选，银行规定只能等额本息。
分析，第一年贷20万，名义利息3%，手续费1500元，利息6000元，每月还3833.33元，每年还46000元。
第一年年初利息（6000元+1500元）/20万=3.75%
第一年年末本金还剩20万-46000元=154000元
第二年年初利息6000/154000=3.896%
第二年年末本金还剩154000元-46000元=108000元
第三年年初利息6000/108000=5.56%
第三年年末本金还剩108000元-46000元=62000元
第四年年初利息6000/62000=9.68%
第四年年末本金还剩62000元-46000元=16000元
第五年年初利息6000/16000=37.5%
