你还在把钱存银行吗，这两年的利率实在是太低了。
一路狂跌至如今。建行3年期2.6%，5年期也只有2.65%。甚至大额存单的3年和5年期的，还出现倒挂现象，分别为3%和2.65%。
这是为什么呢，存3年期竟还比不过5年的利率？因为银行不傻，银行知道，未来接下来利率还会再降。
按今年的速度，要是存款利率都不到2%了，现在就给你锁定5年哪怕只有2.65的利息，它也是亏的。
欧洲，日本，都相继进入了负利率时代。原中央行长周小川曾说过，中国可以尽量避免快速的进入到负利率时代。
利率下行是大势所趋，是经济发展到一定阶段的必然结果。而利率下行，一旦成趋势，就难以回头。
降息，房贷利率和存款利率都会跟着降。房贷利率下降，老百姓得到实惠了。存款利率下降，老百姓放在银行的钱，利息越来越低了。
所以，对于普通人而言，手里一定要有长期对抗利率下行的资产，可以跑赢通货膨胀的资产。
在这种情况下，你会发现，有2类资产受到追捧，一个是核心地段的房产，一个是股票基金等投资型资产。
但是，房产价格不菲，股票基金风险高。
我们每个人都是需要一个安全账户的，这个账户需要承载我们小孩的教育，自己的养老问题，不可能全部投到大额资产或风险型资产。
把钱买国债和放银行，短期来看，3-5年，可以维持在3%的利率，没啥问题。
但长期来看，实在是太不划算了。
保险目前的3.5%复利，对比银行存款存在非常明显的剪刀差。这在历史上是非常罕见的。
这两年形势不明朗，我们多增加一些无风险的资产是没有错的。用确定性收益做打底后，就可以再去做基金和股票，博取一个更高的收益，在行情震荡的当下，做好打底储蓄，会让你更有底气去承受波动，长期持有。
中长期的储蓄，可以考虑用安全保本，收益确定的储蓄险替换，包括年金险和增额终身寿，它们都是终身锁定收益的，利率下行，它们不会受到影响。
不过利率这么降，储蓄险的利率也不会一直维持在这么一个高水平。2019年，最后一波4.025%的储蓄险停售了，目前我们能买到的是3.5%的利率，而且，很多利益好，条款好的产品都已下架了，现在还剩下为数不多的几款产品。
清华大学李稻葵院长说，你未来拿着钱去买理财产品，你要有一个心理预期，这个理财产品的利率肯定会下降。
且买且珍惜，大家可以抓住窗口期去薅羊毛。
有兴趣的留言，可以让你少走弯路。