最近很多朋友諮詢保險的時候，都會提到一個問題，保險公司破產了怎麼辦？
我的回答是，保險公司破產不會影響我們個人的保單，我們配置保險的時候，考慮的最關鍵問題是我們自己的需求。
這樣的回答，很多朋友還是將信將疑，那麼我們就來分析一下保險公司破產的那些事兒.
1.如何定義保險公司破產
保險公司破產，是指保險公司不能支付到期債務，經國務院保險監督管理機構同意，由法院依法宣告破產，而終止公司業務經營活動並消滅其法人資格的一種法律行爲.
一般來說，保險公司破產的可能性極小。《保險法》第89條規定，經營人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散.
解釋：你開了保險公司，關門就由不得你了.
2.保險公司破產的特殊性
保險公司破產是有其特殊性，必須經由國務院保險監督管理機構的同意，人民法院才能依法宣告保險公司破產。
這是因爲保險公司的業務屬於金融業務的組成部分，對於國民經濟和人民生活有重大影響，是否需要宣告其破產，應當經多方考慮，而不是單純依據保險公司不能清償債務這一個現象。
3.破產的銀行VS破產的保險公司
錢存在銀行安全還是保險公司安全？
有90%多的人會回答：銀行。真是這樣嗎？
我們先聊聊破產的銀行。
1998年海南發展銀行因爲不良資產過多，加上儲戶擠兌，即使央行已經撥了34億的鉅款救濟，最終還是以破產而告終；
2012年河北肅寧尚村農信社在得到了大量農民的存款後，沒有兌現貸款額度提升的承諾，大量的存款客戶往外提錢，導致信用社資金不足宣佈破產；
2001年汕頭銀行爲了攬儲不斷提高利率，加上股東挪用資金，出現了40多億的壞賬而破產；
2020年“亞洲500強銀行第十位”的包商銀行，由於資不抵債宣佈破產。
我們再說說破產的保險公司。
目前爲止，在國內沒有一家保險公司宣告破產.
4.銀行破產存款怎麼辦
《存款保險條例》中第5條規定，銀行破產，存款保險實行限額償付，最高償付限額爲人民幣50萬元。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
解釋：銀行破產，我們在銀行的存款低於或等於50元，全部賠付；高於50萬的部分，等銀行清算後賠付，清算過程比較漫長，無法保證我們一定能得到賠付。
需要注意還有兩種情況：第一儲戶在該銀行的理財產品；第二是儲戶存放在沒買存款保險銀行的存款。銀行破產，這兩種情況下，儲戶是無法獲得任何賠償的。
（這裏多說一句，欠銀行的錢，不論銀行是否破產，該還多少就得還多少）
5.保險公司破產保單怎麼辦
人壽保單怎麼處理呢？
《保險法》第92條規定，經營人壽保險業務的保險公司被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓，在此之前，一般由保險保障基金介入管理。
解釋：只要我們手裏的人壽保單是合法有效的，那麼我們的權益一定會受到國家法律的保護，不會因保險公司的破產而受到任何影響。
非壽險保單又如何呢？
《保險保障基金管理辦法》第20條規定，對財產保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單，(1)保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助。(2)保單持有人爲個人的，對其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額爲超過部分金額的90%；保單持有人爲機構的，對其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額爲超過部分金額的80%。
注意這裏的保單利益，是指解除保險合同時，保單持有人有權請求保險人退還的保險費、現金價值；保險事故發生或者達到保險合同約定的條件時，被保險人、受益人有權請求保險人賠償或者給付的保險金。
解釋：人壽保單除外的其他保單，若是個人保單，5萬以內全額賠付，超過5萬，賠付超過部分的90%；若是機構保單，5萬以內全額賠付，超過5萬，賠付超過部分的80%。
6.銀行安全還是保險公司安全
我們就銀行和保險公司的破產條款來看：
銀行存款最高可獲得50萬的賠付，超過50萬的部分存款，我們不一定能得到賠付；
銀行的理財產品以及存放在沒買存款保險的銀行裏的存款是得不到任何賠付的。
保險公司的人壽保單會被接管，其他保單的損失會給予極高的救助。
所以究竟是銀行安全還是保險公司安全，我想大家已經有了答案。
顯然保險公司比銀行更加靠譜。
END