財富手記
undefined出於工作的需要，兩人的應酬比較多，所以小兩口每個月的基本生活開銷在5500元左右，平均每月還要負擔200元左右的醫療費。
定存到期欲換新駒
王好夫婦現在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內的新車。他們想着，掙了那麼些錢，還不是爲了改善生活質量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。
投資的房產怎麼辦
王好夫婦現有的住房市場價約爲85萬元。去年夏天，他們買了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由於這套房子買時只交了首付款，餘額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負擔。王好想用那房子開家美容院自己當老闆，但丈夫覺得自己做老闆也不是那麼輕鬆的，還是租出去坐着收租金比較方便。到現在兩個人還在猶豫中，未做出最後決定。
餘錢如何投資
兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒怎麼接觸過其他理財和投資的手段。基金、股票、債券從未碰過。除了擁有現金和活期存摺中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出爲5300元。
如何在工作狀況好，收入超出預計的情況下將餘錢進行投資，以便保證將來的生活，對於他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。
家庭資產配置建議
目前家庭財務狀況和理財目標分析
A．財務狀況分析
綜觀王好家庭的收支情況和資產狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(儘管穩定性有所不足)，也積累了相當數量的家庭資產，有房有車，勉強可以算一箇中產了。
從家庭資產的配置來看也基本合理，家庭債務屬於良性的合理範圍。但細究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產資產佔家庭資產的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產比例不到14％。不過因爲該家庭的現金流非常充裕，所以流動性問題並不大，而且隨着每年收入的節餘，金融資產的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在最近一段時間內不應當再購買大額的固定資產了。一般來說，金融資產在家庭總資產中的比重不應當低於20％；另千個問題是金融資產基本都是在銀行裏存着，沒有做適當的投資。
B．理財目標分析
王好沒有比較明確的理財目標，倒是有不少具體的理財問題。總結王好的理財問題大致有以下幾條：
．換一輛好一點的車7
．當寓公還是當老闆?
． 如何投資7
．要多少錢纔夠維持目前的生活?
其實在明確瞭解王好家庭未來的生活計劃和理財目標之前要回答這些問題是缺少依據的，因而也是相當困難的。因爲任何理財規劃和建議都應當以人生的規劃和目標爲依據。比如，當寓公或當老闆是完全不同的兩種生活方式，並沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設計，包括投資品種的選擇當然也應當取決於生活方式和家庭的理財目標。至於維持目前的生活水準的概念也取決於未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產生影響。
家庭理財建議
鑑於以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。
1 對王好來說-首先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較爲明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什麼時候要孩子，第二個是是否考慮改變職業。
2．按照人之常情，假設王好打算近期要孩子，而對目前有相當不錯收入並且已經做了十餘年的廣告業也還不厭倦的話，顯然應當當寓公還是當老闆就要很好選擇了。
3．至於是否應當換車的問題，其實我們在家庭資產狀況分析中已經提到，短期內我們不建議換車。一方面由於家庭金融資產比例太少，另一方面由於王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產水平來看，換車的消費行爲就顯得奢侈了一點。
4．如果不打算當老闆，當然目前的現金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產在近期也就沒有迫切的用途。 當然這些資金就可以也應當做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經歷和工作特點，我們建議主要採取購買開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金爲2：2：6。今後收入的節餘也應當以定期定量的方式投入到這些投資方向中。
5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準的話會是什麼樣子就清楚了。理財目標應當積極一些，就像我們對待生活的態度應當積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產的理財目標，我會認爲是非常好的目標。
家庭投資建議
廣告人無疑是當今社會最時尚、最活躍的一個羣體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產狀況不錯， 急於想投資、買車。但針對兩人執業的特殊性，建議最好長遠規劃，作一綜合考慮。
職業規劃應長遠打算
衆所周知，廣告是個“食腦”的行業，講求好創意、好製作。在這個行業打拼，賺錢多但不穩定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執業人羣大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將佔用很大的精力，需要有一份穩定的收入才能確保生活的質量。夫妻倆現在這樣同時從事高強度的行業，長期來看，不是一個長久之計。建議王好最好擇機對職業重新定位和規劃，至少確保一方的穩定。
重視美容院計劃的轉行良機
目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業的經營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發展潛力較大。針對上面的分析，王好想開美容院的設想倒是一個不錯的改行起點。但能否經營成功，需要衡量很多方面，比如自身的經營管理能力、美容師的選聘及培訓、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務特色、室內裝潢設計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產性質等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現成可參照的規範化經營模式，操心事少，成功概率也很高，適合於王好這樣開辦初期資金量不大、經驗較少的創業者。
換輛新年成本不高
當然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負擔的話，想換輛新車也未嘗不可。因爲現在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，買輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的淨支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什麼經濟壓力，無需考慮貸款買車。還有一點，買車時儘量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的餘地。
中國農業銀行上海分行理財中心顧韻
保險投資建議
王好家庭的現行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：
家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；
收入波動性大，且工作穩定，除較差；
房產貸款較多，但還款現金流較好；
所購保險集中於壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；
欠缺對養老退休及未來可能發生的育嬰保障的安排。
具體來說，首先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應付房屋月供及基本生活開銷後每月8000元的節餘應屬寬裕。但須考慮的是，由於夫妻雙方收入比較平均，假設一方因健康或意外造成收入減少，每月的現金流就會發生問題。有鑑於此，王好夫妻購買同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務困境。但根據兩人的收入情況，購買保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對於王好一家來說， 即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。
其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩定性也不是很好，因此在選擇保額上應有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑑於比較豐富但不穩定的現金流，可考慮購買兼具壽險保障和投資功能的萬能險。
最後，從保障範圍來看， 除了購買普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購買房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款餘額的減少而降低，比較節省保費。在健康險方面，根據夫妻倆每月平均不算多的200元的醫療費支出，建議主要購買針對較大醫療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風險，以較低的保費購買保額較高的意外險也不失爲好的投保選擇。
在養老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應考慮購買養老年金保險作爲補充。
定存到期欲換新駒
王好夫婦現在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內的新車。他們想着，掙了那麼些錢，還不是爲了改善生活質量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。
投資的房產怎麼辦
王好夫婦現有的住房市場價約爲85萬元。去年夏天，他們買了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由於這套房子買時只交了首付款，餘額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負擔。王好想用那房子開家美容院自己當老闆，但丈夫覺得自己做老闆也不是那麼輕鬆的，還是租出去坐着收租金比較方便。到現在兩個人還在猶豫中，未做出最後決定。
餘錢如何投資
兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒怎麼接觸過其他理財和投資的手段。基金、股票、債券從未碰過。除了擁有現金和活期存摺中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出爲5300元。
如何在工作狀況好，收入超出預計的情況下將餘錢進行投資，以便保證將來的生活，對於他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。
家庭資產配置建議
目前家庭財務狀況和理財目標分析
A．財務狀況分析
綜觀王好家庭的收支情況和資產狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(儘管穩定性有所不足)，也積累了相當數量的家庭資產，有房有車，勉強可以算一箇中產了。
從家庭資產的配置來看也基本合理，家庭債務屬於良性的合理範圍。但細究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產資產佔家庭資產的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產比例不到14％。不過因爲該家庭的現金流非常充裕，所以流動性問題並不大，而且隨着每年收入的節餘，金融資產的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在最近一段時間內不應當再購買大額的固定資產了。一般來說，金融資產在家庭總資產中的比重不應當低於20％；另千個問題是金融資產基本都是在銀行裏存着，沒有做適當的投資。
B．理財目標分析
王好沒有比較明確的理財目標，倒是有不少具體的理財問題。總結王好的理財問題大致有以下幾條：
．換一輛好一點的車7
．當寓公還是當老闆?
． 如何投資7
．要多少錢纔夠維持目前的生活?
其實在明確瞭解王好家庭未來的生活計劃和理財目標之前要回答這些問題是缺少依據的，因而也是相當困難的。因爲任何理財規劃和建議都應當以人生的規劃和目標爲依據。比如，當寓公或當老闆是完全不同的兩種生活方式，並沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設計，包括投資品種的選擇當然也應當取決於生活方式和家庭的理財目標。至於維持目前的生活水準的概念也取決於未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產生影響。
家庭理財建議
鑑於以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。
1 對王好來說-首先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較爲明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什麼時候要孩子，第二個是是否考慮改變職業。
2．按照人之常情，假設王好打算近期要孩子，而對目前有相當不錯收入並且已經做了十餘年的廣告業也還不厭倦的話，顯然應當當寓公還是當老闆就要很好選擇了。
3．至於是否應當換車的問題，其實我們在家庭資產狀況分析中已經提到，短期內我們不建議換車。一方面由於家庭金融資產比例太少，另一方面由於王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產水平來看，換車的消費行爲就顯得奢侈了一點。
4．如果不打算當老闆，當然目前的現金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產在近期也就沒有迫切的用途。 當然這些資金就可以也應當做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經歷和工作特點，我們建議主要採取購買開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金爲2：2：6。今後收入的節餘也應當以定期定量的方式投入到這些投資方向中。
5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準的話會是什麼樣子就清楚了。理財目標應當積極一些，就像我們對待生活的態度應當積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產的理財目標，我會認爲是非常好的目標。
家庭投資建議
廣告人無疑是當今社會最時尚、最活躍的一個羣體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產狀況不錯， 急於想投資、買車。但針對兩人執業的特殊性，建議最好長遠規劃，作一綜合考慮。
職業規劃應長遠打算
衆所周知，廣告是個“食腦”的行業，講求好創意、好製作。在這個行業打拼，賺錢多但不穩定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執業人羣大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將佔用很大的精力，需要有一份穩定的收入才能確保生活的質量。夫妻倆現在這樣同時從事高強度的行業，長期來看，不是一個長久之計。建議王好最好擇機對職業重新定位和規劃，至少確保一方的穩定。
重視美容院計劃的轉行良機
目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業的經營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發展潛力較大。針對上面的分析，王好想開美容院的設想倒是一個不錯的改行起點。但能否經營成功，需要衡量很多方面，比如自身的經營管理能力、美容師的選聘及培訓、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務特色、室內裝潢設計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產性質等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現成可參照的規範化經營模式，操心事少，成功概率也很高，適合於王好這樣開辦初期資金量不大、經驗較少的創業者。
換輛新年成本不高
當然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負擔的話，想換輛新車也未嘗不可。因爲現在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，買輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的淨支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什麼經濟壓力，無需考慮貸款買車。還有一點，買車時儘量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的餘地。
中國農業銀行上海分行理財中心顧韻
保險投資建議
王好家庭的現行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：
家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；
收入波動性大，且工作穩定，除較差；
房產貸款較多，但還款現金流較好；
所購保險集中於壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；
欠缺對養老退休及未來可能發生的育嬰保障的安排。
具體來說，首先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應付房屋月供及基本生活開銷後每月8000元的節餘應屬寬裕。但須考慮的是，由於夫妻雙方收入比較平均，假設一方因健康或意外造成收入減少，每月的現金流就會發生問題。有鑑於此，王好夫妻購買同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務困境。但根據兩人的收入情況，購買保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對於王好一家來說， 即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。
其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩定性也不是很好，因此在選擇保額上應有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑑於比較豐富但不穩定的現金流，可考慮購買兼具壽險保障和投資功能的萬能險。
最後，從保障範圍來看， 除了購買普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購買房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款餘額的減少而降低，比較節省保費。在健康險方面，根據夫妻倆每月平均不算多的200元的醫療費支出，建議主要購買針對較大醫療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風險，以較低的保費購買保額較高的意外險也不失爲好的投保選擇。
在養老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應考慮購買養老年金保險作爲補充。