POS機背後的故事 - 刷卡交易及手續費的分配規則

POS機背後的故事 - 刷卡交易及手續費的分配規則

 

五個角色：

• 髮卡行（你刷的那張卡來自於哪家銀行）
• 收單方（提供POS機進行網點鋪設並完成對商戶資金結算的收單銀行或機構。 例如：工行、建行、交行、銀聯商務、數字王府井(銀聯參股)、廣東漢鑫、上海杉德、宇信易誠、承揚、高和創建（來自馬來西亞）
• 銀聯或其它國際組織(VISA, MASTER, JCB...)
• 持卡人
• 商戶（與收單方簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織）

交易場景假設：

持卡人在迪卡儂商戶的交行POS機上刷了工行卡1000元人民幣購買網球拍

 

交易流程舉例（授權和結算）

 

1. 持卡人在商戶--迪卡儂刷卡
2. 交行POS機把卡號信息通過有線或無線通道發送給收單行--交行
3. 收單方--交行 通過銀聯或者其它國際組織從髮卡行--工行處取得授權
4. 收單方--交行 回覆POS機
5. POS機將授權號打印在單據上
6. 持卡人簽字
7. 收單方--交行做爲受託結算方通過銀聯平臺完成與髮卡行--工行間的資金結算
8. 髮卡行-- 工行按費率扣除手續費後將消費款項打款給商戶委託的結算銀行（這裏爲收單方--交行）
9. 髮卡行--工行記錄消費單據並對持卡人賬戶完成扣款
10. 收單方--交行定期從商戶那邊得到交易單據和交易數據

手續費有多少

商戶按行業區分，收單行的費率是不一樣的。一般是0.1% - 4%，有些交易是按筆數來收取費用的，比如每筆0.3元。
上述交易如果按照1%的手續費計算，迪卡儂商戶因該筆交易要付出的手續費是10元。

如果按照遊戲規則對手續費進行分配（手續費的分配規則詳細見下）：髮卡行可得7元、收單方得2元，銀聯得1元。

 

手續費存在的合理性

爲什麼商戶必須支付手續費？

  銀聯等國際組織提供交易支付平臺的建設和維護，進行跨行信息轉接。

• 髮卡行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。 
• 收單行或機構爲商戶提供機具、憑證和通訊所需的電子設備，並負責更換和維修，同時負責對經辦人員進行培訓、輔導以及最終完成對商戶的資金結算。
• 銀聯等國際組織提供交易支付平臺的建設和維護，進行跨行信息轉接。

手續費的分配規則
在髮卡行，收單方以及銀聯之間對交易所產生的手續費按7:2:1的比例進行分配。70%給髮卡行，20%給收單方，10%給做轉接的銀聯。

如果髮卡行與收單方都爲同一個機構的話，這項交易將不需要跨行的信息轉接服務，因而所有手續費將全部歸同一個銀行所有。

 

上述交易如果按照1%的手續費計算，商戶將支付10元的手續費。髮卡行可得7元、收單行得2元，銀聯得1元。如果這臺終端機器就是髮卡行所提供，這10元一次性將由商戶支付給髮卡行—這遠遠超過銀行卡代扣代繳等小額中間業務的收入。而且，這是一個只要有流水就有進賬的業務，前期投入機器和人力成本之後，後期就可以依靠流量來坐收利潤。

收單方的錢景分析
7:2:1中1是鐵板一塊，因而所有人的眼光都集中在收單方2，這個最大可能擁有手續費20%份額的一方。這也就是爲什麼銀行要自己佈置終端機器的最大驅動力。特別是一些手續費高的高端消費場所，更是各大銀行覬覦的場所。比如歷史上定位於外貿和國際業務的中國銀行，就曾經佔領過大部分五星級酒店的櫃檯，工行也曾經統治過大部分的商場。

 

對於第三方收單機構來說（見上述五個角色中對於收單方機構的舉例），如果要進入已經被商業銀行和銀聯商務控制的地盤，最有效的辦法就是降低扣費的費率。比如，從1%降到0.5%，這0.5個費率點對於商家來說是直觀的收益。另一方面，由於大部分非銀聯繫的第三方收單機構只能採取與銀行合作的方式進入消費場所，因此這些第三方機構本質上是在承接收單市場的外包業務，他們並不能完全獲得收單市場的20%的利潤，只能與商業銀行一起分享。做爲非銀聯繫的第三方收單機構只有兩種方式從銀行手裏獲得報酬：開拓一個商戶後直接要求收單銀行支付一筆固定費用或是談好從每筆交易手續費中獲取的20%份額中的分成比例。

 

爲了進入商場，收單機構經常採用價格戰；爲了獲得上游客戶，收單機構必須讓利於銀行：這是一個兩端都在受到擠壓的行業。所以第三方收單機構只能靠服務取勝。比如隨傳隨到的7×24小時服務，比如按照商戶的要求定做特別的購物單；又或者在銀行的相關部門安裝特別的系統，銀行隨時可以監控每臺POS終端的狀況，以便隨時響應......

 

目前無線POS終端的價格在3000元左右，有線的價格在2000元左右。一般情況計算，金融機具的投入成本只有在2000萬~3000萬元之間，第三方收單機構才能達到盈利平衡點，這是一個典型的靠規模製勝的行業。

當然，第三方收單機構還有另外一個絕對價值—就是併購的價值。手中若握有幾萬商戶的網絡，去上市及待併購的前景將極具誘惑。（完） Wangzd

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附：上海商戶辦理POS機的條件：

 

商戶申請POS機須準備的文件資料:

 

1)營業執照複印件2)組織機構代碼證複印件3)稅務登記證複印件4)法定代表人身份證複印件(以上覆印件須A4大小)5)對公銀行帳號章或相關開戶資料複印件6)公章

(注: 若商戶曾與其他銀行簽訂了POS機業務協議書，想更換收單銀行，需另行出具證明)

 

商戶所要支付的費用:

目前申請固定POS機一條龍服務全部免費，移動POS機因可以隨身攜帶容易丟失故收取每臺1000元押金，所有使用過程中的操作指導、維護、保養、維修都爲免費，還包括終身的耗材(如:POS機的油墨與打印紙等)