【簡介】前面四篇講的都是理念，目的是徹底打消你的顧慮，今天我們正式來談談怎樣建立適合中國家庭的資產配置。
01 萬能的資產配置方法
關於資產配置，流傳最廣的，一定是這個——“標準普爾資產配置”，它被稱爲“萬能的資產配置法”，被諸多理財顧問引用，它的結構是這樣的：
據說這個方法是美國標準普爾公司提出的，把每年的收入按照10%、20%、30%、40%來投入消費、保險、投資和長期增值產品，所以也稱爲“1234配置法”。具體就是：
- 10%的錢用來消費，保證日常衣食住行的錢，大約是3-6個月的生活費。
- 20%的錢是保命的錢，買醫療險、重疾險、意外險。
- 30%的錢是生錢的錢，用於投資。
- 40%的錢是保本升值的錢，用於子女教育、個人養老等。
這樣的配置既考慮到當前需要，又兼顧長遠的收益增長和需要，被理財界人士奉爲圭臬，看起來非常合理、好記，能夠在各種場合下使用。
然而，當你真正照這個方法去做了，你會發現存在很多問題！
02 隱形大坑
最大的問題是：這個配置很難滿足個性化的需要。下面這些問題不知道你有沒有想過？
第一， 10%的收入投入3-6個月的家庭花銷，可是這10%的錢如果遠大於6個月或小於3個月怎麼辦？只留下10%用於生活花費——很多家庭除去還貸就剩不下多少錢了，只用10%怎麼可能夠呢？！如果當月有大項支出怎麼辦？
第二，20%的保險問題更大。如果收入較低，除去固支出和生活花銷，再投入20%的保險，那基本就沒啥錢了，還怎麼保證剩下的投資呢？你年入百萬，一年在保險上投入20萬，有沒有必要？這是最優選擇嗎？
第三，你臨時決定帶全家出國旅遊或家裏有事急用，需要一大筆錢，6個月的生活費根本不夠，從哪個部分支出呢？把投資的錢拿出來？如果遇到熊市，豈不是虧大了？！
第四，養老和子女教育的錢界定爲保本，這合適嗎？既然保本，那收益率一定是極低的，而這兩項需求其實是很長期的，是可以進行長期的、較高收益的投資的用保本升值是不是資金錯配了？！
這個資產配置真的很扯，幾乎無法使用，能有1%的人適用就不錯了。對於要實現財富自由的我們來說，這個配置的效率非常低，適應性很差。
後來我竟然發現，這個所謂的標準普爾資產配置法根本找不到出處，也沒有資料證明標普公司發佈過這個配置，一個評級公司發佈理財指南確實很扯。這極有可能是某個理財寫手一手泡製出來的，把一年收入的20%交給保險公司，70%的用於投資，當然被所有理財公司熱烈擁護——於是，這個所謂的“標準”開始大肆流行起來。
以訛傳訛，邯鄲學步，真的太危險了！
03 “流水金字塔”——適合中國家庭的資產配置模型
要實現財富自由，我們必須能夠掌控自己生活的各個方面，對近期、中期、長期的財務都要有合理的安排。我找了很多現成的家庭配置模型，應該說給中國普通家庭的配置策略太少了，即使找到了，也是給高淨值客戶使用的，他們對上面的標準普爾模型的適用性還算不錯，除了這個，還有金字塔模型、冰山模型等等，但我上面提到的問題都沒有很好地解決。
金字塔模型是按比例來構建配置，和標準普爾模型差不多；冰山模型指的是把投資放在水下，讓它來充當家庭資金的緩衝，這個規定也是太死板了。
下面這個 “流水金字塔”模型，讓你的家庭支出更平衡，更靈活，並能保證資產的持續穩定增值。這個模型基於我們打算怎麼用錢，讓模型爲我們服務，而不是我們成了模型的奴隸。
因爲我們的收入分配是按自上而下的優先級，收入像水一樣從上到下流淌，所以我稱之爲“流水金字塔”：
最後的收入匯聚到投資的池子裏，當達到一定的數量，這些投資產生的被動收入和增值，足夠你的家庭開銷，這是，你也就實現了財富自由。
起步階段，你只能顧及金字塔上面兩層的生活和基本保障開支；慢慢的，你的家庭收入越來越高，積累也變多了，保障體系越來越完整，你開始規劃一些大項的消費，開始爲買房、買車、孩子上學、精品旅遊等做準備，你的收入開始重點流入第三層；再然後，你開始積累更長期的投資，不斷增值，不斷積累，慢慢就實現了財富自由的目標。
我們挨個來看：
第一道閘：保障開支
主要指保險、房貸、車貸等固定性的開銷，保障我們的生活。保險已經很普及，以後也還會專門講保險，這篇文章就不贅述了。
但是有兩點需要特別提醒：
- 第一，你需要注意不要過度保險。
- 第二，保險再重要，也不會比我們每天的生活更重要。（保險公司的童鞋會不會打我...）
第二道閘：生活開支
這是我們必須要留存的錢，這部分錢又可以分成兩個部分：
- 1個月的消費，這些錢最好是以現金的形式存在，是立馬可用的錢。最好就放在你和愛人的錢包、支付寶或活期賬戶裏，隨時就能拿來消費。
- 3-6個月的生活開支。可以根據你每個月大致花多少錢，留3-6個月的錢作爲應急資金。這些錢可能是自己用，也可能爲別人應急，所以標準是在1天之內就能拿到，可以放在餘額寶或銀行提供的現金類理財產品裏，享受年化2%-3%的利息——這些錢隨時能夠調用，又有一些收益，和通貨膨脹率基本相當，做到不貶值就行。3-6個月也因人而異，如果你經常有意外的大項支出，可以多預備一些，但不建議少於3個月的儲備。
第三道閘：大項開支
剩下的錢，就可以流到這個賬戶裏。大項開支是我們近期能夠預想到的、一定要消費的大項開支，比如買臺車，換一套房子，孩子上學，出國旅遊一趟等等，都可以放到這裏面，這些項目數額較大、是幾個月的收入無法滿足的，所以必須提前準備。
因爲期限較短，所以這個賬戶要確保它承擔的風險相對較小，在一兩年內不會有大的虧損。還記得九象限圖嗎？
也就是要儘量在1、2、3象限進行投資。後面的章節我們會專門談談應該買哪些資產。
這部分的投資需要注意兩點：
- 第一，專款專用，這些雖然也屬於投資，有些甚至和第四層的投資重合，但它的作用和長期投資不同，一定要考慮到投資風險和所處的週期，安全是第一位的。
- 第二，謹慎計劃，不是什麼都放到大項開支裏面的，最短半年，最長也不要超過三五年。
第四層：流進"水庫"
前面的需求都滿足了，到這裏，剩下的錢就可以全部放到長期投資項目裏面去了。
有這樣一則故事：
從前有兩座山，一座山上住着“一休”和尚，另一座山上住着“二休”和尚。山上沒有水。每天一休與二休都需要到山下來挑水，兩人很快成爲好朋友。某一天，二休去挑水時，發現一休竟然沒出現，他想，或許一休生病了。第二天，二休再去挑水，一休還是沒出現，二休就開始擔心了，決定去探望一休。
上山後，他發現一休正在大樹下打太極拳。二休很驚訝地問道：“一休，爲什麼你沒有挑水還有水喝呢？”一休回答說：“這3年來，我每天挑完水，都會利用零碎時間來挖井。現在我已經挖好一口井，井水源源不絕地涌出，從今以後，我再也不用下山挑水了！我還可以省下很多時間，做我喜歡的事。”因此，一休從此不用再挑水，二休卻依然不能休息。“
哈哈，一不做二不休”就是這麼來的吧？！當然，實現財富自由比挖井難多了，但道理是一樣一樣的。
所謂長期投資，和你理解的不同，不是等漲高了賣掉，而是永遠不賣，除非發生特別重大的事情——它唯一的意義，就是產生利息和紅利，用被動收入來滿足你的生活。
所以，這部分錢，其實是風險很大，但長期來看成功概率很高的投資。就像我們在第四次連載中講到的——股票在超過20年的尺度上，幾乎就是隻漲不跌的、高收益、低風險的投資標的，除了股票，還有一些更好的項目符合這個要求，接下來我們慢慢梳理。
我們可以把一休的井改成大水庫，你的長期投資就是建水庫，當水庫變成湖泊一樣寬廣，裏面的生態足以保持它長年不幹涸——財富自由也就實現了。
這就是我們今天要介紹的“流水金字塔”模型。在使用時，還有很多要注意的細節和定量的指標，在後面的連載裏，我們依次來講解，敬請關注。
在這裏有一點要提醒：不要爲攢錢投資而捨不得花錢，特別是在自己的成長上。任何投資收益都抵不上我們的成長複利！
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