最近在上「豐碩人生」的課，對於家庭財務的關注和計算是前所未有的多。這幾天發揮了我的本行，做了一個表，計算出了在不同情景假設下，家庭財富變化的情況。我一直覺得我不太善於長期思考，但當把表格的時間拉到2050年，感覺視野也長遠開闊了很多。
基本假設
表格裏的基本假設見下圖，主要是投資收益，工資增長率，通脹率。情景假設就是孩子的年份，還有孩子帶來的花銷是原來花銷的多少倍，以及孩子的教育情景假設。表格裏的假設數字通過公式連到下面打馬賽克的表裏，可以看到變動假設的時候對財務狀況的影響。另外是否財務富足一行，是用公式計算出當投資收益可以覆蓋安全、成長、夢想加總的支出時候，稱爲達到財務富足，公式結果爲「Yes」。
沒有算進去的有父母養老加醫療、創業、二胎。因爲時間和花銷的不確定性都比較大，算起來比較混亂。也看到了有醫療支出時，如果能通過保險來覆蓋，會減少很多的總體財務情況的不確定性，近期打算重新配置保險。
啓發——時間的力量
首先拉到長遠的時間週期來看，這種感覺非常不一樣。當我做表的時候，會發現能想到的不同情況在增加，雖然不知道會發生什麼，但更能看到未來不確定性的來源是什麼。
並不是之前想不到未來會有這些不確定性，而是在沒有落到紙面上的時候，粗略大概想一下就結束了，能逃走的話就不去直接面對了。
也看到了假設中小小的百分比真的十分關鍵，資產收益是5%還是8%，工資增長是5%還是10%，放到更長的時間週期來看，會發現對資產的影響是巨大的。下圖是一個40歲家庭時總資產的敏感性分析，百分比指的是新假設相對於我們的基準假設是多少，比如5%收入增長，6%投資收益是基本假設，那它對應的就是100%。會發現僅僅改變投資收益率和10年收入複合增長率的假設，最高最低結果的差距就有3倍！
而且越往後，越能看出來資產積累從而帶來的投資收益的重要性。看到隨着資產增長，投資收益不斷增加，從而帶來的財務富足，感覺到安心和確定。
另外，通脹的力量也是很強大的，我假設的通脹只有2%，如果假設3%的話，2050年的支出會增加小几十萬。不管是通脹還是投資收益，都是時間帶來的複利的力量。
當然，我的假設大概率是不準的，不過即使不準，有一個可以看到的數字也算有了個基準。
關鍵情景1：職業發展
在一個假設情景裏，我繼續做之前的工作，收入增長比較穩定。在第二個假設裏，我幾年後轉行，收入下挫，但是收入增長時間由10年變成了15年。雖然從數字上看，好像最後穩定的收入差的不太多，但是其中財務上的不確定性驟升高，當然可能內心的價值感也會驟升。把這個假設拉出來表格，我更清楚地看到了轉行在財務上可能的影響。而那些不能用金錢衡量的，就是情感了。
關鍵情景2：孩子
如果要孩子的話，幾個關鍵假設是：什麼時間要？有孩子會多花多少錢？以及要幾個？
做完表之後，我的一個感覺是：儘量早點要孩子。按照基準假設的話，我們40歲孩子剛上小學，50歲的時候孩子才上大學，可能已經退休了，孩子剛剛參加工作。不管是體力上還是精力上，都覺得有點umm……
在孩子的假設裏，對於開支的最大影響變量是：給孩子什麼樣的教育？我算了國際學校、學區房的可能性，可以負擔得起但是都很貴。真的要在學校上花這麼多錢嗎？而且私立學校大部分很遠，真的要在小小年齡讓孩子寄宿嗎，或者每天巨長的通勤時間嗎？真的想讓孩子出國讀大學嗎？我覺得國內本科的教育也挺好的。
關鍵情景3：買不買房？
買不買房是我們也會不時提起的一個話題，要問買得起嗎？湊一湊也可以買得起一個不大的或者遠一點的，但是因爲遠的話也不會去住，於是沒有買。
如果是自住需求的話，目前租房性價比高太多。如果是投資需求的話，結果是我們不確定的，我們不知道房價會怎樣變化，但十年前的暴漲大概率是不會出現了。
房子的投資情況本來是不確定的，但這次算了一下才發現，買房實在太影響現金流了。首付掏空大部分資產不說，用網上的購房貸款計算器一算，才發現每月貸款要還3萬多！財務富足時間直接推後十年。
那麼除了住房、投資，還有個很大的作用就是學區房。不過在學區房的開支裏，很大程度上是「夢想」，如果只是安全的話，我查了下，原來不用買房，也可以在北京（不是最好的）公立學校上學、高考。原來如此…這樣就放心多了。
另外還看到，我經常有一種「機會不會再有了」的心態。比如現在不買房以後就買不起了，不買學區房沒有好學校上了，這個工作機會不接的話以後就不會再來了，現在不買保險之後沒機會了等……我之前會把這種感覺當做事實，從而做出一些衝動而短期的決定。
當然，很多商家利用的就是消費者這樣的心態。另外，我的成長過程中，對於很多事情，外界傳遞給我的也都是這種感覺，比如高考，申請研究生，都是「機不可失，趕緊把握」的感覺，慢慢習慣了這種狀態，以爲這就是事實。但是實際上，放長遠眼光，渴望的人生的狀態，不是一定要通過某一件事來達到。當我們目光只看到這裏的時候，會覺得這就是一切，是唯一的道路，但回頭看去，或者看看更廣闊的世界，往往發現還有很多可能性。現在我看到了這只是我的這種心態，觀察到了它影響我的傾向，感覺可以不那麼受它的控制了。
發現在北京買房從資產增長上來講，結合我們目前的情況，真的未必是一個很合適的選擇。
另外在我們夢想資產裏，有一個在植物較多、最好有水域的地方、有大窗戶和充沛陽光的房子。但這樣的房子如果不是在一線城市，其實很便宜的，當我們年齡大一些，有這樣一個度假房，也是不會太影響資產情況的。
如何生活，比數字重要
拉出表格之後，發現孩子真的是一個巨大的「支出」，早期有找阿姨或月嫂帶孩子的支出，孩子大一點有學校和學習的支出，如果狠狠心，買個學區房，那財務富足推遲十幾年沒跑了。如果精力財力可以支持，再生個二胎的話…我還沒敢算。
假如兩個人沒有孩子，繼續這樣過日子，財務富足指日可待。看到這麼大的差距，我也一瞬間想：沒孩子多爽啊！但想想最重要的，是這一生想經驗什麼，想怎樣度過自己的生命。那麼孩子帶來的體驗是無價的。
做出表格，可以隨意調節假設之後，也從中看到了自己的貪婪。好像是否「財務富足」成了一個最重要的目標，那個要去的目的地，只要達到了這個點，人生就美滿了，沒有達到這個點之前，生活都是一種過渡狀態。看到表之後，一瞬間恨不得讓自己儘量減少支出，趕緊多賺錢，快點到財務富足的「躺贏」狀態。
這時又有一個聲音說：財務富足瞭然後呢？生活會有什麼實質性變化嗎？其實想想好像也不會。我不會從此躺着生活什麼也不幹，也不會因爲沒有財務富足就天天提心吊膽。不管是不是財務富足，內心充盈，享受生命每一刻的饋贈，對我來說是更重要的。而這無需等待，此刻就可以。我想到了《當下的力量》裏關於「等待」的一段文字：
「等待是一種思維狀態，意味着你需要未來，而不要現在；你不要你所擁有的，而要你所沒有的。任何一種形式的等待，都讓你無意識地在你的此時此刻創造了一種內心的衝突：你不要此時此刻，你把希望寄託於未來。喪失對當下時刻的意識，會大大降低你的生命質量。」
「努力改善你的生活狀況並沒有錯。你可以改善你的生活狀況，但是你不能改善你的生命。生命是最主要的。生命是你內心最深刻的存在。它是圓滿而完美的。你的生活狀況由你所處的環境和你的體驗所組成。設定目標並努力去實現目標本身並沒有錯，錯誤的是你將它看成是你對生命和對本體的感受的替代品。通往生命和本體的唯一途徑是當下。」
財務本身不是目的，是我們生活的一種輔助，就好像打遊戲時的裝備。不管裝備好還是差，我們在遊戲裏的目的是享受遊戲，體會其中的樂趣。