利率上調，什麼情況下把已存的定期取出來按新利率轉存划算？
作者：gadflycq 2010－12－26
其實這個問題很簡單，關鍵還是看你將來哪天去取錢。
假設利率在今天上調（實際上年利率就在今天上調了0.25%），假設存期爲一年，而且你可以很自信的確定將來你要取錢的時間點大於從今天開始的一年，而又小於已經存的定期的兩年，則肯定是把錢取出來重新按新利率轉存划算。舉一個最極端的例子，今天是12月26號，假如已經存的定期是去年12月27號存的，還差一天就滿一年，而你又確定你將來取錢的日子會大於從今天開始的一年且小於已經存的定期的兩年，也就是說你確定將在明年的12月26號之後12月27號之前取款，那麼絕對應該把錢取出來按新利率存划算，因爲如果不轉存，到取錢時你將獲得舊利率的1年定期利息加364天的活期利息，而如果現在取出來轉存的話，那你還是會獲得已經存了364天的活期利息和上調後新利率的1年定期利息。顯然按新利率轉存後的獲益更大。
但是如果你確信你將來取錢的日子將會小於從今天開始的一年，那麼顯然，如果現在取出來重新轉存，則不滿一年又會被取出來，將會按活期利率算，完全不划算，所以還是應該保持原樣，不用取出來轉存。
但是如果你確信你將來取錢的日子將會大於從今天開始的一年，並且還會大於原先定期開始的兩年呢？到底是取出來重新轉存划算還是保持原來的定期等滿期再轉存划算？
這就涉及到原先的定期已經存了多少天，超過一定天數再轉存就不划算了。關於計算天數的公式，網上早有公佈：
365天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝合適的轉存時限
以一年存期爲例，一年活期利率爲0.36%，昨天以前的一年定期利率爲2.5%，今天開始的一年定期新利率爲2.75%，根據此公式可以得出轉存時限＝365×1×(2.75%-2.5%)÷(2.75%-0.36%)＝38天。也就是說，如果已經存的定期小於38天，就應該取出來按新利率轉存更划算，而如果超過了38天，那再取出來按新利率轉存就不划算了，不用取出來轉存。
這個公式是怎麼得來的呢？其實計算方法很簡單，以一年定期爲例，可以簡單推導一下：
已知一年天數365天，一年活期利率0.36%，假設舊的一年定期利率爲a%，即日起利率上調，上調後新的一年定期利率爲b%,上調幅度c＝b－a，本金爲A，已存y天（y<365）。
(1)如果即日就把已存的一年定期取出來按新利率轉存，那麼已存的y天將會算做活期，得到的利息爲：A×(y/365)×0.36%，剩下的（365－y）天將會按新年利率算，可得利息爲：A×(365－y)/365×b%，兩者加起來總的利息設爲B1，可得B1爲：
B1＝A×(y/365)×0.36%＋A×(365－y)/365×b%
(2)如果不轉存，按照舊的利率存滿一年，到期利息設爲B2，則有：
B2＝A×a%
要想使B1>B2，則有B1/B2>1，代入並化簡可得：
b/a－(y/365)×(b－0.36)/a > 1
解此不等式得：
y < 365×(b－a)/(b-0.36)
y < 365×c/(b-0.36)
即要想轉存更划算，需要已存天數小於365×利率上調幅度/（新年利率－活期年利率）。
======補記 2011.7.7============================================================
在網上看到的公式都是：
360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝合適的轉存時限
一直很奇怪爲什麼是360天不是365天，後來才知道原來活期利率一年是按360天算的。
重新推導了一下公式，一年天數爲365天，令：一年活期利率h%，舊的一年定期利率爲a%，新的一年定期利率爲b%,上調幅度c＝b－a，已存y天（y<365）。那麼求解y的準確的公式應該是：
y < c / (b/365 - h/360)
同理可推出，n年期存款合適轉存天數應爲：
y < n × c / (b/365 - h/360)
其中b爲n年定期對應的新的年利率。
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