摘要：本篇重點分享了保險相關的知識。首先講保險是幹啥的，引入保險的作用和意義，還講了一些保險的知識點；然後分別根據作用、產品類型和時間對保險進行劃分；接着講了保險的購買途徑和購買步驟。購買途徑主要包括線上網絡購買和線下代理經紀人購買；最後重點講了下買保險有哪些不錯的建議，包括買保險的預算、怎麼選重疾險和意外險、商業保險和社保的關係、重中之重的健康告知等等，通過這些不錯的保險建議能幫助我們在購買保險時避過很多坑，最終選擇真正適合我們的保險。
下面按照如下思維導圖來分享保險相關的知識：
01 保險是幹啥的
1.保險的作用和意義
馬上就到30歲而立之年，尋思着在30歲前看看保險，給家庭多一份保障。之前對保險沒啥好印象，覺得可有可無的東西。後面不管是朋友圈還是身邊的親戚朋友總有一些類似水滴籌這一類的因爲某某原因導致生了一場大病的消息，而這些大病的醫藥費一般是幾十萬甚至上百萬打底，這對於普通家庭肯定不是個小數目，所以也在慢慢思考這個問題：每個月用收入無關痛癢的一部分買保險給家庭增加一些風險抵抗的能力。
保險本身是不騙人的，但是到了咱們大部分國人眼中則是極其不靠譜的，究其原因是保險行業稂莠不齊，一些沒良心的保險銷售人員爲了個人利益給很多人推薦了不合適的保險，而這些保險一般返的佣金較高。其實現在想想大部分人在利益面前基本是良心靠邊站。這種事情連小學一年級的我都明白(小學一年級的時候被爸媽攛掇出去賣報紙，給用戶推銷的總是利潤最高的報紙)。這樣的直接後果就是很多買了保險的人真正理賠的時候發現買的保險和自身實際情況並不相符所以不滿足賠付條件導致保險公司拒賠。這樣的情況見多了就給人一個印象：花了好多錢買保險，結果真正遇到事的時候卻沒有拿到賠償。就這樣咱們國內保險行業的名聲就越來越臭。
其實買保險是散戶和保險公司之間“以小博大”的對賭遊戲，目的是爲了對沖風險。作爲保險公司就是賭發生重大疾病的概率很小，極端情況下投保的人裏一個都沒生大病那麼就輕鬆的賺到了這羣人的保費，就算有極少數人不幸得了重疾那麼盤子夠大也能攤薄了這些風險，還是有錢賺，更別說這些極少數人中大部分是不滿足賠付條件的；作爲普通人我花點錢買保險其實是給自己買個“以防萬一”。如果沒發生啥意外，這點錢就當爲社會做貢獻了；如果發生點啥，那這點錢就按照意外發生的概率放大了，讓我們能更好的應對風險。有了這個基本共識，那就確定了保險是肯定要買的這個大方向。確定了要買保險，最重要的是怎麼買。保險不騙人，但是可能因爲無知和信息不對稱等原因導致買了不合適的保險，很容易造成折了夫人又折兵這種可悲的情況。所以要買保險，而且要聰明的買保險。
2.一些保險的知識點
買保險有一些基本的知識點需要了解一下：
保費：咱們普通人買保險要花的錢
保額：保險公司要賠的錢，一般肯定要比保費多(不然我乾脆自己留着等生病的時候拿出來用就好，爲啥要給保險公司)，這個多的倍率和發生意外的倍率是逆關係。舉個極端的例子，我們被外星人抓走做實驗的概率是一百萬分之一，那麼如果你真被抓走了那麼保險公司要賠你保費的一百萬倍級別的錢
投保人：花錢買保險的人，可以給自己買，也可以給別人買
保險人：一般指保險公司
被保險人：得到保險公司賠償的人，如果這個人死亡那麼是保險受益人得到賠償
受益人：指被保險的人如果死亡那麼繼承保險賠償的人，可以是子女、父母或者配偶
這裏通過一個例子來進行說明：小美花了5000給老公小帥買了一份意外險，如果小帥發生意外那麼保險公司就要賠50W，保險的受益人寫的是他們的女兒小愛。這時候保費就是5000，保額就是50W，投保人是小美，保險人是保險公司，被保險人是小帥，當小帥因爲意外死亡那麼受益人則是他們的女兒小愛。通過上面這個例子應該就能明白保險裏面這些基本的知識點了。
02 保險種類
保險按照不同的性質可以分成很多類，下面分別從按作用劃分、按產品類型劃分和按時間劃分。
1.按作用劃分保險
圖1 按作用劃分保險
1.1 史上最坑的重疾險
重疾險指得了國家規定的常見重疾的一種，並且達到條款中的“患病嚴重程度”或”患病時間”，同時還要滿足“首次確診”和“無家族遺傳史”，最後還要符合保險條款中列出的“治療要求”，纔有可能賠你錢。
爲啥說史上最坑的是重疾險呢？因爲最複雜、坑最多也最容易引起糾紛的就是這個重疾險。保險合同中涉及很多醫學術語和治療的方法，通常情況下只有全科醫生才能看的懂，稍微偏點科的醫生都可能看不懂，更別說咱們普通人了。說點不好聽的，保險合同內容壓根就沒打算讓咱們看懂的，保險公司賺的就是“信息不對等”的錢。看到一個實際保險案例：小A做了“心臟瓣膜開胸手術”，按道理說重疾險能賠錢，但是隨着醫療條件不斷變好，有些醫院可以通過微創手術幫你治好，比開胸的創傷要小很多。這時候咱們普通人肯定願意通過微創手術進行治療。但是這時候保險公司一分錢不會賠，原因竟然是你沒開胸。坑麼？對，坑的就是你。
小結下來就是，如果你買了重疾險，必須首先得國家規定的常見重疾纔有可能拿到賠償，這只是第一步。得了病還必須要達到患病嚴重程度或者患病的時間要跟合同一致，這是第二步。第三步你還得是第一次確診這個病並且保證家族裏面沒有這個遺傳史；最後滿足上面一大堆之後你還得按照保險合同裏面的條款進行治療，纔有可能賠你錢。最後就是一句話：想讓我賠你錢，先過九九八十一關再說。我估計保險名聲差90%以上的原因就是這個最坑的重疾險帶來的。
1.2 極有用的住院醫療險
只要你住院，並滿足“首次確診”，就能給你報銷“條款範圍內”的醫藥費。這裏需要說明的是拿着醫藥費單據去報銷，必須滿足“合理的、必要的”治療方案，一切以醫生的治療方案爲主。住院醫療險和重疾險的區別在於：重疾險是當你得了符合條款中的病並且符合條款中的治療要求，保險公司會賠給你一筆錢。但是住院醫療險是給你保險看病救命的錢，並且是花多少報銷多少。
1.3 躲避橫禍的意外險
意外險是指突發情況導致傷殘或死亡，屬於不可抗力、飛來橫禍、非主觀能控制的，纔會賠錢。
1.4 資產轉移妙招的壽險
壽險是不管是怎麼死的，只要死亡和全殘都賠錢。壽險很多時候是用來進行資產傳承和避稅，或者適合那些管不住錢需要通過壽險來幫你管錢的。這個怎麼理解？很多富人想留給家人一筆錢，那麼買了壽險之後只要全殘或者死亡家人就能拿到這筆錢。還有些人如果自己實在管不住買買買的衝動，那麼就可以通過壽險來強制存錢留給家裏人。
2.按產品類型劃分
喜歡佔便宜是大部分人的通病，我也不例外。所以雞賊的保險公司按照產品類型搞了消費型保險和理財型保險。通過下面這張圖咱們來詳細對比下這兩類保險：
圖2 對比消費型和返還型保險
假如現在保險公司銷售人員給30歲的我推薦了兩種成人重疾險，一種是康樂一生2019，也就是右邊這種消費型保險，一年交4940元，有50W保額，一共交30年，保至70歲。這種保險是純消費性質的，就像你出去喫飯消費，花了就沒了，消費的內容是保你重疾；另外一種就是左邊的安X保，這種保險屬於理財型保險，具有返還性質。一年交10750，也是50W保額，一共交30年保至70歲。細心的小夥伴會發現看保障內容其實還不如康樂一生2019。這種保險有個所謂的“優勢”就是保險公司到期後會把你交的保費都返還給你。相當於你“免費”享受了這三十年的成人重疾險。這是給人的初步印象。
梳理下這兩種保險，消費型保險是你花了15W保你三十年重疾，理財型保險是你花了30W保你三十年重疾，但是30年後會把這30W退給你。實質相當於你花了30W去買了保障功能還不如15W的保險，然後保險公司拿這多交的15W去投資理財三十年，最後連本帶息還給你30W。這裏咱們就拿第一年的保費去算筆賬，如果把理財型的保費分成4940(消費部分)和5810(增值部分)，我們看看這增值的部分5810元30年後能變成多少年？通過複利計算器咱們可以看出按照5%的年利率(現在餘額寶理財一年期一般都有5%以上的年利率)30年後我們可以得到將近19300元，本金翻了接近4倍。保險公司的理財型保險給你返1倍，存理財給你返4倍，對比一下就知道理財型保險給的利息有多低了吧。不過要是我的話，拿這錢去買指數基金應該30年能翻10倍。這就是複利的偉大之處。所以通過這個例子咱們可以看出理財型保險並不是真的免費，因爲天下本身就沒有免費的午餐。
得到的結論是讓保險更純粹點，就好好負責給我們保障的功能就好。別指望用保險來理財，其他理財的事情有專門的產品來做，指數基金不香麼？
圖3 複利計算理財型保險
3.按時間劃分
保險還可以根據時間進行劃分。比如百萬醫療險，一般是一年一保，有的產品最長時間可以續保6年。很多保險銷售人員信誓旦旦的告訴你這個醫療保險承諾終身可保，結果沒到兩年這個產品下架了，然後自然就沒法買了。這裏一定要注意只有保證續保也是有保障的，而且這一類產品一般最長時間是6年，承諾終身續保基本上是騙人的。重疾險一般會分成定期和終身，定期一般則是保到60歲或者70歲，終身則代表保到死亡。
03 保險的購買途徑和購買步驟
1.保險的購買途徑
總的來說，保險的購買途徑一般分成線上網絡購買和線下代理經紀人購買。
線上網絡購買其實就是很多保險公司通過網絡的渠道來銷售保險，比如現在超級火的支付寶裏面的好醫保啥的就算線上網絡渠道。這一類保險的優點是相對便宜點。這個好理解，省去了線下店鋪、銷售人員的費用，畢竟羊毛出在羊身上，所以價格可能會稍微便宜點。缺點是覈保條件比較嚴格，必須完全符合健康告知條款，需要花很多時間和精力去研究保險條款。
線下代理經紀人購買則是我們身邊經常遇到的跟你推銷的銷售保險人員。這種方式好處是有專門的一對一服務，會跟你細緻周到的推銷保險。缺點也很明顯，因爲存在利益關係，所以很難把控保險的質量。如果你碰到個有良心的保險銷售人員，那麼他們會給你推薦真正合適的保險。但是大部分情況是保險銷售人員會給你推薦佣金高的。這種情況下就需要我們自己對保險有一定深刻的認識，不說非常懂，至少不要那麼容易被騙。這也是我最近一段時間研究保險的原因。
2.保險購買步驟
買保險主要經過以下幾個步驟：
對自己的情況有個全面的瞭解，包括家庭情況、所在的城市、保費的預算、投保的年齡和需求、健康狀況以及個人和家族的病史。這裏主要目的是對自己的情況有十分詳細的瞭解；
篩選出自己能買的保險產品。這裏大家一定要有個概念，不一定你可以購買所有的保險。因爲每個保險的條件是不同的，這裏的條件是指保險合同裏面的投保須知、健康告知、年齡和保障需求等等一系列條件。比如你可能之前做過手術，那麼可能有部分保險基本上是不對你開放的。因爲每個人情況不同，所以可供篩選的保險也是不同的。這裏一定需要花大工夫來篩選保險；
一定重點查看保險合同內容，尤其是裏面的投保須知、健康告知、免責條款等等。保險說到底就是一份合同，是我們和保險公司訂立的合同。以後理賠所有的依據都是這一紙合同。如果連合同內容都沒琢磨明白就買了合同，那麼後面真正理賠的時候只能追悔莫及。所以這裏是買保險的重中之重。這段時間看了很多不同產品的保險，感覺和手機差不多，硬件(也就是保障內容)不會有太大的差異，區別其實就在保險合同裏面的條條款款，這是我們一定要花大時間去查看的；
選擇保險的時候儘量選自己城市總部或者有分部的地方，主要原因是理賠的時候能稍微方便點；
讓家裏人知道你買了啥保險，具體怎麼理賠啥的。別到了真正有事的時候家裏人都不知道你買保險了，更別提理賠的事情；
真正到了理賠的時候如果遇到保險公司違約啥的一定要堅決使用法律武器捍衛權利。
04 買保險有哪些不錯的建議
1.關於買保險的預算
很多人從網上看到買保險一般是自身收入的10%左右。說實話我就是打算按照這個百分比來購買保險，因爲一方面這部分錢對於我來說不會影響我現有的生活質量，另一方面在我基本沒什麼感知的情況下多一份風險保障的能力，所以我選擇這個百分比。
2.怎麼選重疾險
很多小夥伴糾結怎麼選重疾險，主要糾結兩方面內容：一方面糾結選多少保額，另一方面糾結選多長時間。重疾險的保額一般是30W、50W、70W啥的，保額越高，保費也就越高。像我這樣一個普通老百姓可能選擇50W就夠了，有錢的老鐵可以選70W甚至更高。
3.怎麼搭配意外險
如果要買100W的意外險，可以選擇買兩個50W的意外險。因爲意外這種東西本身概率非常低，所以買的高不如買的廣。如果發生A的概率是0.001%，發生B的概率也是0.001%，那麼買兩份不同並且能儘量互補的意外險就能讓我們的保障翻倍。
4.商業保險和社保的關係
很多小夥伴有個誤區，認爲我既然買了社保，那麼真正生病的時候就通過社保來治病就好了。這裏我要說的是，在真正的大病面前社保真的作用極其有限，主要原因是社保能用的藥非常有限。你會發現一個奇怪的現象，真正對大病有顯著作用的大部分是進口藥，但是這些藥大多不在社保的範圍內。也就是說要使用真正能治病的藥可能要自費，這時候就是商業保險一展拳腳的時候。這也是爲啥我們就算有社保還是要買商業保險的原因。
5.保險講究搭配組合，不要買大而全的保險
現在保險公司爲了吸引大家眼球，整出各種花裏胡哨的組合，想讓你買一份大而全的保險就搞定所有事情。很多小夥伴圖省事就選了這類保險。這裏一定記住大而全相當於大而坑，通過具體例子詳細說明：有一款含壽險的重疾險。這裏回顧下重疾險是保重病，但是不保死。而壽險是死亡活着全殘就賠。如果你不幸上當買了一份含壽險的重疾險，那麼最終只保一個，也就是說如果你發生重疾那麼就賠償你重疾險的錢，如果你死亡那麼就賠你壽險的錢。那麼爲啥不試試分開買重疾險和壽險？一般人是先經過重疾然後再死亡的流程，那麼這兩份保險都會生效，這樣就能拿到兩份的錢。可能差不多的保費大而全的只能拿一份錢，分開買就能拿兩分錢。所以保險講究搭配組合，不要買大而全的保險。
6.買保險不一定選大公司
大小公司應該都有自己的優缺點。優點是大公司有品牌效應，可能會顯得靠譜一點。缺點是因爲規模大人多，所以公司的運營陳本就會高一些，羊毛最終是出在我們這些客戶身上的。還有就是相同保障內容的保險大公司價格會高一點。除此之外就是大公司的客源相對充足，對客戶的選擇更加挑剔，會選擇更加健康的客戶。
相比於大公司來說，小公司因爲競爭異常殘酷，所以爲了爭奪客源會通過降低價格爭奪市場份額。另外因爲小公司的運營成本也相對較低，所以能讓利一部分給客戶。還有就是覈保相對於大公司會稍微寬鬆一點，畢竟留給小公司的客戶並沒沒有那麼多。
但是這裏大家一定要明確一點，無論是大的保險公司還是小的保險公司，政府都會託底，充分保障廣大老百姓的利益，這個是可以放心的。畢竟相關的規定是寫入法律的：
《保險法》九十二條：經營有人壽保險業務保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其它經營有人壽保險業務保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。
7.重疾險裏的單次和多次賠付
重疾險是分成單次賠付和多次賠付的。如果是單次賠付，那麼如果得了某個重疾那麼保險公司會賠付你一筆錢並且合同到此結束。同樣的多次賠付就是如果得了某個重疾保險公司已經賠給你一筆錢，後面一段時間後你又得了重疾那麼你還能得到一筆錢。這就是單次賠付和多次賠付的區別。單次賠付簡單易懂，沒啥好糾結的，比較麻煩的就是這個多次賠付。
多次賠付一般分成兩種：分組和不分組。分組是指保險公司會把重疾分成不同的組，現在一般最多是分成六組，ABCDEF，假如A組是心臟相關的重疾，B是大腦相關的重疾，C可能是癌症相關的等等。分組賠付的意思就是現在如果有個人得了A組的一個重疾，可以拿到一筆錢。如果不幸又在B組得了一個重疾，他還是可以拿到一筆錢。但是如果這個不幸的哥們又得了A組的一個重疾，那麼就沒法拿到錢了，一組只能拿到一筆錢。這就是分組的賠付方式，分組一般時間間隔在180天。不分組則簡單很多，沒有那麼多花裏胡哨的AB組，只要是滿足條件的重疾就可以賠付，但是中間有時間間隔限制，這類不分組的賠付一般是間隔365天。也就是說如果有個人不幸得了重疾A，半年後又不幸得了重疾B，那麼他只能拿一份錢。但是如果一年後不幸得了重疾C，那麼這個人可以領兩份重疾的錢，不管這兩個重疾是啥關係。這就是重疾險裏的單次和多次賠付的差別。
8.關於老年人的保險
如果家裏的老年人之前沒有買過啥保險，那麼因爲身體原因本身可選的產品並不是很多，這時候可以買一些防癌險碰碰運氣。
9.重中之重的健康告知
健康告知也就是覈保。之前說過並不是所有的保險你都能買，很多因爲自身因素比如最近動過手術、肥胖、家族遺傳病等導致我們並不是什麼保險都能買。這時候就需要重點研究健康告知，因爲這是涉及最後賠付的問題。如果你的健康告知有問題，那麼保險公司可以有理有據的拒絕賠付。爲了儘量避免這個問題，我們一定要把這個健康告知弄的明明白白。健康告知中需要告知什麼內容？如何告知？告知到什麼程度？先看看保險法的內容：
《保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
《保險法司法解釋（二）》第六條規定：投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。
上面的法律通俗的解釋就是：健康告知中問到的具體的疾病如實回答。但是如果沒有問到，那麼不好意思可以不說。我國普遍採用“詢問告知”，你問了我告訴你，沒問的就當沒有。下面通過網上看了很多經典的保險條例，發到這裏一起學習下：
例1：你是否曾經患有以下疾病和症狀：乙肝、腫瘤、白血病
解答：如果你得過以上三種病，那麼就如實告知。但是如果你得過其他病，比如腎結石，但是健康告知裏面沒有問到，就不需要告知，可以正常投保。
例2：一年內是否接受過住院或手術治療
解答：這裏的重點是一年內。如果你一年以外接受過住院或手術治療，那麼是符合這裏的要求的。
例3：你是否得過上述告知情況以外的疾病住院或手術治療？
解答：條款中並沒有列出具體的疾病名稱，只要沒有住院或手術，都算符合要求的。
例4：你的直系親屬是否得過癌症、白血病或者艾滋病？
解答：這裏需要和保險公司確認直系親屬的範圍，重點是別忘了保留證據，可以通過錄音或者合同註明的方式留下證據。
例5：你是否有上述條款未提到的既往病症？是否有足以影響保險公司判斷風險的其他病？
解答：這個保險條款屬於概括性的條款，很多老實人可能一骨碌把自己從小到大的病史都說出來了。但是根據保險法第17條規定，該條款沒有任何明確說明，所以並沒有法律效力，可以放心投保。
10.趁着年輕健康早點買保險
通常情況下年輕的時候一般是身體狀況最好的時候，也是最容易通過健康告知的時候，這時候買保險也相對容易，基本上是你任意選保險的時候。但是當步入中年身體狀況變差，可能很多原來想買的保險現在根本沒法買了。所以趁着年輕健康早點買保險。
11.一個合理的保險配置方案
我自己其實還沒買保險，不過網上看到很多覺得不錯的配置方案發出來分享下，後面我基本上也會按照這個思路來買保險。最基本的是意外險100W，這裏包含意外醫療、交通出行以及猝死啥的。然後我會配個一年期的百萬醫療險，瞭解了一下支付寶平臺的好醫保其實是不錯的選擇，最長可以選擇保6年，貌似每年也就幾百塊錢，這也是必備的。如果還有些預算的話可以考慮再買個定期重疾險，雖然上面說過重疾險比較坑，但是細心研究下，找到真正適合自己的還是不錯，這個是可選的。還有一個是定期壽險，如果想給家裏人留一筆錢可以弄個壽險，這個也是可選的。記住上面的保險都儘量選純消費型保險，不帶任何分紅性質的保險，也是性價比最高的。讓保險純粹做自己該做的事情。
總結
本篇重點分享下保險相關的知識。因爲馬上就到30歲而立之年，所以打算購買保險增加風險意識。首先講保險是幹啥的，引入保險的作用和意義，還講了一些保險的知識點；然後分別根據作用、產品類型和時間對保險進行劃分；接着講了保險的購買途徑和購買步驟。購買途徑主要通過線上網絡購買和線下代理經紀人進行購買；最終重點講了下買保險有哪些不錯的建議，包括買保險的預算、怎麼選重疾險和意外險、商業保險和社保的關係、重中之重的健康告知等等，通過這些不錯的保險建議能幫助我們在購買保險時避過很多坑，最終選擇真正適合我們的保險。
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