對於開發信用評分模型來說,首先需要明確用哪些數據來建模,以及好壞客戶的定義。因此需要明確觀察期與表現期的概念。如下圖所示:
觀察期: 代表的是決策時已知的信息,位於時間軸左側,主要是用來生成用戶特徵的時間區間,即用來確定X變量 ;觀察期的長短因模型和管理需要而異,如申請評分模型一般在6個月以上,行爲評分模型的觀察期一般在12 ~ 24個月。
觀察點: 不是一個具體的時間點,而是一個時間段,表示的是客戶申請貸款的時間,用來蒐集那些用來建模的客戶樣本 ,在該時間段申請的客戶會是我們用來建模的樣本。
表現期: 用來定義用戶是否好壞的時間區段,即用來確定Y標籤,其代表的是決策時未知的但對決策效果非常重要而需要預測的信息;表現期的長短因模型和管理需要而異,如申請評分模型一般在12 ~ 18個月,行爲評分模型的觀察期一般在6 ~ 12個月。
觀察期與表現期
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