纳尼，不是一直说储蓄是富人思维，怎么越存钱越穷呢？
别急，今天我想说的是问题是这样的：
我国一直都是一个高储蓄率的国家，据央行数据统计，2018年我国住户存款余额达到了72.44万亿元，如果按照14亿人口来算，人均存款有5.17万元，所以老铁们可以对照下看下自己是否拖了后腿。
小时候爷爷每个月发了工资都会带着存折去银行，“日子比树叶还稠呢”是他和奶奶，还有那个年代几乎所有老人的共识。
现在，没人需要存钱跑银行了，我们动动手指，就把结余存进了余额宝、零钱通、创新存款……
1 为什么我们这么热衷于存钱？
1.需要买房买车（未婚人士）
2.应对疾病、意外
3.应对养老
看上去，我们存的越多应该越富裕，但真相让人大跌眼镜。
2018年，由中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》显示，在高储蓄率的我国竟然有40%的家庭是入不敷出的。
这背后隐藏了什么核心点吗？
2 负利率
第一个需要关注的就是负利率，这里我们讨论的是相对负利率，先了解几个公式。
真实利率=银行利率-通货膨胀率
银行利息=本金*利率
通货膨胀利息=本金*通货膨胀率
举个栗子，我们要买一个商品，2019年它的价格是1000元，2020年价格上涨到1100元。
假设，我们今年没买，本金1000元存入银行，本金+利息只有1050元，看上去我们多了50元的利息，但购买力反而下降了50元，这就是造成了事实的负利率。
以上是1996年到2018年的通货膨胀率，我们再看下同时期银行存款利率。
其实，自一年期存款利率进入1.5%时代，如果您没有做资产的组合配置，那事实上就已经进入到了负利率时代。
那就是：钱，越存越少，因为购买力在下降。从价值上讲，就是越存越穷，银行看起来像在“偷”我们的钱。
让钱分账户各司其职流动起来，面对事实上的负利率，怎么办？
答案当然是，要靠自己的认知让钱流动起来。
“Step1:分账户
一些朋友的家庭结余多混同，虽然可能分属不同银行卡，但在大家的脑子里都还是一个账户、一个认知，”我存的那些钱“。
混同对待，不容易形成有效的家庭资产配置，很容易让家庭理财的风险过高，或资金利用率过低，或过于保守收益过低。
就像综艺女团中的各个担当、游戏组队中的不同分工一样，哪怕家庭结余不多，我们也可以在最早期建立起资产配置、不同理财工具搭配的实操结构，为今后的稳健理财打下基础。
“Step2:建立起攻击账户
如果你比较年轻，风险可承受度比较高，可以根据自己喜好，配置高风险高收益产品，比如股票、股票型基金、股权、房产，乃至数字货币，如果底层判断是正确的，持有的时间足够长，大概率这个账户会给到我们惊喜的超额收益。
对的，这个增值是有条件的，诸如底层判断正确（看得懂）、持有时间够长（拿得住），看似简单，那其实非常考验我们的认知、自我情绪以及场外赚钱能力（场外足够多的现金流才能保证场内短期亏损前的云淡风轻）。
“Step3:建立起防守稳健账户
《心花路放》是我非常喜欢的一部电影，电影最后耿浩的一段自述非常有趣，他说ipad有正面，还有一个反面，他失败的婚姻就像反面，你不可以说逃避它、否定它，也正是有了反面，才有了所谓的正面，反面同样是这个ipad有机组成的一部分，非常重要，正反缺一不可。
家庭理财同样如此，近期股市红火，于是我们闲钱都梭哈入场吗？不，相反，做好防守才是进攻的第一步。
做好防守型账户的配置，才能真正的让进攻资金足够free的沙场遨游。
防守型账户，我的理解通通与我们的生活相关。回应本文开头，它的组成部分应包含：
A：应对买房买车硬件开支。
这个部分特点是5年左右时间就要用到这笔钱，不能有闪失，求稳定，但又想有收益。
可考虑国债、银行定期理财产品、创新存款等。
B：应对大病意外
黑天鹅风险，不可预测，但损失非常严重，用人身类保险即可解决，以一个我们可承受的较少损失（每年保费）把无法承受的巨额损失风险转移出去。
C：远期必须开支的教育费用、养老费用
灰犀牛风险，每个人都能看到它，但因为太寻常，而疏于防范，等到灰犀牛真正走到面前，才发现为时已晚，且逃不掉了。
家庭远期必会开支的教育费用、养老金就属于此类，它们应该被提早准备，且不允许失败，因为教育、养老是必须的支出，必须成功。
而且这部分钱，我们希望同样可以稳健复利增值，所以也是需要放到防守增值的重要部分。
百分百安全+稳健长线增值，对应的是10～30年期，乃至终身的远期需求。
匹配的理财工具可以是储蓄险、养老型基金，如果持有时间达到20年、30年以上，换算成单利，一些优秀的储蓄型保险可以达到10%/年以上。
这部分钱是我们家庭财富的压舱石，是怎么样都不能被夺去的基本盘，建议我每一个读者朋友都能深度考虑此账户的配备和经营。
Ok，以上就是今天的文章。
核心观点：存钱是个好习惯，但更重要的是存对地方。
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明亚资深销售经理/合伙人/MDRT内阁会员，李俊
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