文⎪卡蜜兒
（寫在前：本文爲寫作思維方式鍛鍊，透過寫給虛擬對象的練習，我希望能提昇自己的現象觀想能力，歡迎多多交流，給予指導意見）
親愛的哥哥，
在真理與知性的追求上，你觸類旁通、感受表達的能力真是驚人，總是有着雖然輕輕帶過、也有詼諧但具深意的舉動。莫非是忘記喝孟婆湯來着的？依照你的個性，可能當時你就是偷偷溜走不願意喝。因爲一般人要有經年累世的積累，纔能有像你如此的才華展現。
怎麼說呢？你總是非常低調、深沈有力地靜靜調息。平時就是在跨行、跨界廣泛學習之外，也能有看透、結合生活意義的思考能力。每當想到你，就是有種迴歸樸實和禪意的順暢感。你是我目前見過，少數具備溫厚與進取的人兒之一。
不過那天下午，你有點粗暴了...因爲你問了這個問題，真是要命。
01 真要命的問題
"什麼時候，有空教教我，你是怎麼算到退休需要70萬的方法呀"
沒有問號結尾。但這問題，簡單粗暴。
真要命！這問題具備清晰的劃面感：有人、事、時、物，也涉及What、Why、How，更要命的是，還有"教"這個字。
我本要回：我是我、你是你。答案真的只有這樣、不用教，也算不準。
因爲每個人的生活空間、人生路途、對退休後的期待都不一樣；再則，我自己的人生計算，哪能輕易說得清楚呢？如果沒記錯的話，那70萬的資訊是我今年三月在臺灣生活時的估算。
這不，才過了四個月、就算時光荏苒慢點兒在飛逝，我人也換到不同城市在過活了。
"咳...，我現在還沒仔細再重新算過，當時估算那70萬臺幣的方法，現在不知道管不管用..."，我怯怯然地對手機螢幕喃喃自語。
即使我過往受點財務分析的專業訓練，但畢竟自己沒在財務分析顧問領域鑽研琢磨深耕30年以上、也沒幾個實操經驗，怎麼能談到"教"這個動作呢？
還好費曼學習法*(注1)倒是拯救了我。我可以用自己做過的方式闡述給你知道，試着讓你理解相同的知識。
因爲因爲你問的問題不只是表面上的理財思考，也是涉及人生意義、涉及人生退休後的那段終局的思考。
我決定先用「哲學」、纔有「規劃」、再談「操作」的引導架構，來一步一步跟你建構適合自己的答案。
02 What？在"那"之後，你..？
首先，你知道我當初是怎麼想"退休需要70萬"這個問題的嘛？
那時候我跟你說，在臺灣我退休時要準備每年70萬臺幣就可以過得舒心。話中是省略了這3個訊息：
1. 現在我對自己的工作狀況還能接受，可以一直做下去。
2. 條件不變下，這個工作我得維持到那個時間點？（退休幾歲）
3. 爲了迎接不要這個工作後的那種生活，我現在需投入多少？
這幾個問題其實又牽扯許多個人狀況與環境的思考。我是站在當下情況、遠眺未來的那個自己，觀察未來那個讓自己還算安適的生活模樣。你也會自己的模樣～所以這問題，你必須自己想。
接下來我是在想，
若依照現在生活能力，實際收入與支出的條件下，我能爲未來怎麼準備？未來那個我是老了嗎？
可能不是很老，（應該說那時已經沒有用時間換金錢1:1之實打實收入時），但仍有固定支出的那個時候，那些固定支出我得怎麼準備？
未來的我，是一種想像、是一種可以去逐步建構的樣子。
但是要深入去思考那些問題之前，我其實比較焦慮的是，不知道"那個時候"是何時，我幾歲是退休？能讓我安心的去想像、去建構那個樣子。
所以問題就變成聚焦在：依照目前條件下，我能幾歲退休？我退休是幾歲？的問題。
這篇文章最後就是引導你去了解，依照現在條件下，你需要"勉強"做到幾歲？是找到"那"個時間點的問題。
需要去蒐集資料，具體估算「目前每月可投入的未來準備」、「想像退休後每年需要多少？」這兩個數字。
難在於，你對現在的工作狀況能接受嗎？如何列出日常生活開銷呢？如何列出老年時候的生活開銷呢？列出的數字，滿不滿意？安不安心？
林林總總，很容易被環境影響，出現變動性答案的主觀認定問題。
先不着急去羅列，爲了應對那些變動性，我覺得還是得靠思維、要回到投資哲學的建立。
03 Why？羅列項目時不能只想到狹義性的退休
退休，那是什麼？「退」了什麼？「休」去什麼？爲什麼人生當中會需要"退休"？
我們活的這輩子，需要退休這事兒嗎？那是個公式換算出來的數字詮釋而已。
真正的退休，意義還更多。
有人生，也有人死。
前天我在醫院拍X光片。在醫生帶過來的X光片，美好的臉龐我沒看見，反而看到白色骨頭，竟然看到百年後的自己。
百年之後，我們都是白骨、一堆白骨，人百年後就是如此。
人生是有起點與終點，每個人在不同年歲會有不同的人生階段，每個階段會有着不同的權利、責任與義務。
你會好奇自己的人生階段嗎？
若不是很清楚。我舉一位世界知名的德裔美籍發展心理學家，與師承心理精神分析學派的學者埃裏克森（Erik Homburger Erikson 1902~1994)的論點來做思考。
他有着着稱的心理社會發展理論，指出每個人在這一輩子會有這八個發展需求階段：
在這個發展階段理論中，雖然沒有表面上的"退休"字眼，但根據不同階段面對的社會心理危機，若能好好地處理危機後，好像就可以呼應去"退隱"、去"休息"。
我常常多次從這位心理學家的八大階段來檢視自己重要的人生需求，看到對自己的財務規劃，並不只是表面上的柴米油鹽。
但是要回答能不能去愛？我能成爲什麼？如何完成我認爲的人生？成爲我自己的過程是否滿意？等等問題，實在又是一件哲思燒腦的考驗。
不過，根據這樣的哲學思考，我能展開整體規劃的視野和高度，用以換算成金錢思維。
簡單來說，有五個規劃佈局是可以全方位去協助我們捕捉「目前每月可投入的未來準備」、「退休後每年需要多少？」這兩個數字。
這個規劃佈局也就是財務分析師們這行公認的5大整體財務規劃：分別是保險、稅務、投資、退休、遺產規劃。
不過，這看起來簡單，事實不然啊！這五個財務規劃文鄒鄒的，要去細緻展開實在不容易。
若要落地在我們一般人的生活中，是轉換成房貸、保險費、教育費、生活開支、育樂、夢想...。這些林林總總的費用不少。
不過從保險、稅務、投資、退休、遺產等五大規劃項目，倒是可以幫助自己在羅列目前面對的收入、支出，應對取捨每個與否的選擇。
你實際去列列看，會有感覺的。
Tips:
要列出預算，首先是觀察自己現在日常生活的開銷習慣。建議可以用Excel一維表，記錄每天要開銷的流水帳。（參考表2）
或多用心一點去設計，做有每日的預算控制，以斟酌拿捏項目的該不該花。（參考表3）
或多用心一點去設計，做有每日的預算控制，以斟酌拿捏項目的該不該花。（參考表3）
【舉例】年度預算表長出來了
我在百度上搜尋折騰了一下，列出部分在一線城市上班族的生活好像是這樣水準（如果他月收入是15,000元，單身、樸實生活也單純）。
注意，個別差異還是挺大的，我只是要呈現以上述五大規劃項目思考下，是可以斟酌展開變成日常生活開銷預算規劃的。
以這個案例來估算，在沒有其他貸款的追跑下，每個月可以有2千元左右的餘裕；而在年度規劃更加保守的原則估算中，扣掉因應突發狀況之雜費，一年下來還是可以有15200元的錢錢用於對未來準備的。
依樣畫葫蘆地，你就去設想未來你老的時候，那時候一個月會花多少錢呀？這樣去做，就能大概抓出你問我那個問題的答案了！
記得喔！
用心生活去抓兩個數字：「目前每月可投入的未來準備」、「退休後每年需要多少」，就更靠近你真正想要的答案了。
踏實抓了這兩個數字：「目前每月可投入的未來準備」、「退休後每年需要多少」後，我相信你接下來會更焦慮，我該怎麼做呀...？
一樣先別急！
04 How？推算幾歲退休
接下來我設想個案例，想讓你知道必須用心去記錄每個月記錄，以能抓兩個數字：「目前每月可投入的未來準備」、「退休後每年需要多少」，用以推算幾歲退休對我們的重要性。
當抓出這兩個數字後，如果依照現況、一切都沒有變化的條件下，現在的環境與工作需要堅持多久？就能讓生活有個底，即使要換工作、多接場外賺錢機會，也會沉着氣、耐得住苦。
甚至是想要加快速度，打算透過研讀投資原理，學會計算報酬率、採取其他加快速度的方法，也能有比較穩當的參照標準。
【舉例】
假定某個人最簡單退休後的生活開銷結構：退休後一個人生活的年花費25萬元RMB（現值）。
這個人現年42歲，目前已經擁有退休準備金10萬元，而且現在還有工作，每月可再投入退休準備金7,000元，若退休前投資報酬率爲9.0%，退休後投資報酬率爲5.0%，通貨膨率爲2.0%，退休後預估每年他一個人獨居、完全不涉及照顧其他人，需要現值25萬的生活費，最早何時可以退休？
ANS: 68歲。
Tips:
(1) 退休所需要的準備金得跟退休年齡有關。
(2) 愈早退休所需要的退休準備金就得愈多，但是可累積的期間就愈短，而且還得考慮通貨膨脹率，又要如何計算呢？
(3) 好吧，既然退休年齡無法先確定，那就每年都評估看看吧！
(4) 假設未來的每一年都是退休年，然後算出當年退休時可以累積多少退休準備金，以及估算那年退休時的退休金需求，只要當年的退休準備金大於退休金需求，就有資格退休了。
雖然每一個人的經濟條件都不一樣，只要將自己的條件輸入(黃色儲存格)，輕鬆地可以知道最快何時就可以退休了，而且每一年還有多少缺額也清清楚楚。
ANS：這期間假設通貨膨脹率是2%。這樣工作到68歲，就可以退休了。
因爲每個人的條件都不一樣，要製作一份可以適用所有人的試算表，必須將目前年齡、已存退休準備金、每月可投資金額、退休前投資報酬率、退休後投資報酬率、通貨膨脹率、以及退休後年生活費等都列爲變數。
至於退休需求要準備到幾歲？就看個人的人生哲學了，像是巴菲特就說過他很怕死，他不願意死；像是有些人就覺得，事情都了結了，隨時死去都無所謂...就是一種看淡但是沒有虧欠的人生，是不是很好呢？
【說明】excel函數計算
1. "退休準備金"的計算的公式：每月投入金額的未來值，可以使用Excel的FV函數計算，因爲是每月投入，所以rate參數必須用月報酬率，年報酬率換算月報酬率的公式爲【=NOMINAL(年報酬率, 12)/12】，所以退休準備金公式：=FV(NOMINAL(退休前報酬率,12)/12, 準備年數*12, -每月投入金額, -已存退休準備金)
2. "退休金需求"就是將退休後每年的花費，用退休後投資報酬率計算現值，因爲每年的花費必須透過通貨膨脹率調整，所以會每年遞升。若要使用Excel的PV函數，就必須將投資報酬率調整成【(退休後報酬率-通貨膨脹率)/(1+通貨膨脹率)】，所以退休金需求公式：=-PV((退休後報酬率-通貨膨脹率)/(1+通貨膨脹率),100-退休年齡+1,退休時年生活費, 0, 1)
親愛的哥哥，我會給你這個excel，讓你自己去算算與決定幾歲想退休。
（這個表格已經設計好了，簡友若有興趣，歡迎留言給我。我另外提供excel檔案贈送）。或者，若覺得這個說明或計算過程蠻艱澀，歡迎留言告訴我！
我會撥時間以教程的方式，一步一步細心圖說、有操作步驟說明用以瞭解的。
05 結語：再談談退休
還記得一個月前接到你這個問題的那天下午，天氣燥悶異常。
你傳來這則訊息的那幾秒鐘，我剛好就用了日本方法完成手衝咖啡，有10：150的基礎水粉比例恰巧溫存着我們兩個人的互動，讓那個週三下午調伏感的境界又提昇了些。
啊...有你是如此美好，真的非常感謝身邊的一切！
啊...請原諒我用上述這麼多繞舌的思考，迴應你問我的問題。
因爲這可是涉及人生路上能不能走得長遠、能不能走得在幸福與自在的問題。
再回來談談退休，我認爲的退休就是日子過得悠哉。你同意嗎？正如我現在因爲有踏實地走每一步路，我知道我的能透過日常生活中的記錄、對未來的想像記錄，就可以推算大概幾歲、我能怎麼樣。
今天一樣天氣燥悶異常。空氣中夾着Somewhere In Time這首«似曾相似»電影古典音樂衝過來，倒能讓悶逼至極的思緒收斂些，也識相的有記得留點兒空隙，讓我能靜心好好地寫下這封信。
只是不知道類似那些問題你是怎麼想的？
我很期待未來長遠的日子裏，都能夠繼續跟你促膝長談，相談不忘。
祝秋安
妹妹 卡蜜兒敬上
2020. 08.28