2、收入分配的原則
收入分配的4321原則,是指收入的40%用來還房貸本息,若房貸已還清者可把這部分資金用來進行一些風險較高的其他投資;收入的30%用來支付日常生活開支;收入的20%用來儲蓄備用,投資流動性高的存款或貨幣市場工具;收入的10%用來購買保險支付保費。這個收入分配原則是根據經驗法則得出來的,可以作爲設定收支儲蓄預算的參考架構。
3、家庭應該有多少收入來滿足當前和未來的開銷
根據家庭人口數可算出要維持日常生活開銷,各需要有多少基礎收入才能達到基本、平均和滿意水平。
基本消費支出不包括房貸,因此如果有房貸負擔,則每月應有收入要再加上月攤還房貸本息。如果再考慮要爲退休準備儲蓄,那麼,還要加上爲退休需準備的每月定期定額儲蓄。當然,如果子女要受高等教育,還要準備教育金儲蓄。
應有家庭消費支出=預期水平的每人消費性支出×家庭人口數
理財的目的是要過更好的生活。因此可定義城鎮居民中等偏下戶的每人消費水平爲基本水平,中等偏上戶爲平均水平,最高收入戶爲滿意水平,取整數來作爲應有基礎收入的目標。比如,基本水平每人的應有年消費支出目標約爲12000元,平均水平的應有年消費支出目標約爲20000元,滿意水平的應有年消費支出目標約爲37 000元。
應有年家庭收入=應有年消費支出+購房貸款本息攤還額+教育金儲蓄+退休金儲蓄
購房房貸本息負擔,以房貸利率6%,貸款20年,年購房本息負擔即根據I=6%, n=20, PV=房價×房貸比例,求PMT。房價=期待水平的需求面積×家庭人口數×預期地區的單價,需求面積以2012年中國城鎮居民人均住宅面積爲32.9平方米的居住面積爲指標,可以每人25平方米作爲基本水平、每人35平方米作爲平均水平、每人55平方米作爲滿意水平。預期地區房價則根據居住地行情估計,基本水平可以經濟適用房房價、平均水平以普通住宅房價、滿意水平則可以豪華住宅房價爲參考依據。
退休金儲蓄以(預期水平的生活費用需求×2人×退休後生活年數20年)/(離退休的年數)來計算,假設退休金儲蓄的投資報酬率只等於通貨膨脹率,不考慮貨幣的時間價值。
教育金儲蓄=(未成年子女數×期待水平的教育費用) /離子女上大學的年數,同樣假設投資報酬率等於學費成長率,不考慮貨幣的時間價值。基本需求爲上專業學院4年學費及住宿費6萬元,平均水平爲上綜合大學4年學費10萬元,滿意水平爲念完大學後資助子女留學共花費40萬元。