这段时间，各家保险公司纷纷推出 “开门红” 产品，地铁站、朋友圈都能看到相关的宣传。
其实，所谓的开门红，就是保险公司销售的年金险。
以国寿的开门红年金险 — —鑫耀东方为例，据说第一天就卖了上亿元。
那这款产品到底值不值得买呢？今天我们就给大家简单分析一下。
一、鑫耀东方，能领多少钱？
年金险的本质，就是我们交一笔钱，让保险公司帮我们理财，到期后再每年返给我们。
返的钱可以给孩子交学费、给自己养老，因此也有人叫 “教育金”、“养老金” 等。
为了方便大家理解，我们做了一张图：
我们投入的钱会放在 年金账户 和 万能账户 中：
年金账户：条款会规定好何时领钱、领多少，比如第 6 年开始，每年返 6 万。
万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户进行二次增值。
我们以小张为例，看下整体运作过程，总共分为 3 步：
步骤 ①：交钱
前 3 年：每年交 10 万，一共交 30 万。
步骤 ②：资金增值
第 5 - 9 年末：年金账户每年返还 6 万，一共 30 万。
第 10 年末：年金账户返还 3.396 万，之后就不再返还其它钱了。
返的钱会自动进入万能账户，进行二次增值，万能账户的收益下有保底，上不封顶。
目前行业最高保底利率为 3%，而鑫耀东方保底 2.5%，要低一些。
我们建议大家重点关注保底收益，越高越好，毕竟这是确定能拿到手的。
步骤 ③：取钱或追加
如果你想取钱，或者有闲钱想放到万能账户，有两点要注意：
追加有限制：新放进去的钱要交 3% 手续费，而且投入的钱不能高于首年保费。
前 5 年取钱有手续费：会收 1 - 5% 手续费，之后取钱无手续费。
了解完增值过程，下面我们一起来看看，鑫耀东方的实际收益究竟如何？
二、鑫耀东方，收益有多高？
在朋友圈看到，不少代理人宣称鑫耀东方的收益高达 5.1%，实际上真的能达到这个利率吗？
我们通过IRR来计算一下，看看它的真实收益有多少。
还是以小张为例，每年交 10 万，交 3 年，看看不同万能账户利率下 的收益：
( 23 岁女性，每年交 10 万，交 3 年）
直接说结论：
建议大家重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能拿到的，增值 50 年后，收益为 2.45%。
右边两列收益虽然更高，但利率都是假设的，能不能达到都是未知数，大家参考下就好。
这里要提醒大家，如果在前几年把钱取出来，会有一定的亏损。如第 5 年取出，拿到手的钱还未回本，所以不建议短期持有。
三、鑫耀东方，值不值得买？
为方便大家了解，我们另选了 4 款关注度高的产品一起对比。
( 23 岁女性，每年交 10 万，交 3 年）
直接说结论：
看重保底收益：钻多多、悦未来持有 20 年以上，收益能稳定在 3.2% - 4%，相对还不错。
看重中档收益：几款产品相差不大，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。
我们建议大家优先选择保底收益 3%的产品，比如钻多多（点击查看），毕竟这是确定能拿到的。
四、写在最后
对于年金险，我们给到的建议仍然是：先做好基础保障，再考虑这类产品。
就像建高楼大厦，只有根基打稳了，才能往上建得更高。
每个月，我们都会整理当前性价比最高的产品，感兴趣可以点击查看：
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