文//逐梦水乡
我相信学习理财的同学，无非有一个共同的目标，就是给自己以后的生活一个安全保障。
肯定有人会问，保险跟理财有关系吗？它们是风马不及的东西呀。
最初，我也是这样认为的 。听了简知财商创始人兼首席运营官姚智成老师的课后，才如梦初醒，原来自己的认知是大错特错。
理财规划中，要有一部分钱来作为家庭兜底的保障，购买保险产品就是用来覆盖疾病和意外的风险。
特别申明我不是兼职保险推销员。
曾经的我，遇到保险推销员也是避之不及。只是学了这一课，感觉有必要分享给我的朋友们，劝诫你们不要乱买保险，了解保险常见的四大坑及家庭保险配置的原则是很有必要的。
我们不要谈保险就嗤之以鼻，买合适自己的保险也是转移家庭风险。
下面一起学学保险中有哪四大坑？
一、自己没保险，把预算都给了孩子。
买保险的原则是“先大人，后小孩”，切记不要本末倒置。特别是家庭的顶梁柱一定要配置一份保险。试想，如果家庭顶梁柱都倒了，给小孩买再多的保险有何用，谁来支出这笔费用。也不是说小孩就不买保险，有条件的情况下，可以给大人买了再买小孩的。
二、喜欢买保费返还型的保险。
很多人对保险都不了解，在推销员的推荐下，以为不出险，保费还能退回，很划算，大多就选择这种返还型保险。
2005年的时候，我老公的大嫂在做人寿保险，一天一个电话，两天一次登门，把保险吹得天花乱坠的，经不起她的糖衣炮弹，最终给老公买了一份国寿安享一生险，一年保费2800，缴十年，交满后，每三年返八百元。另一份国寿瑞鑫两全险，一年交5000元，交五年，交满后，十年返一万，十五年返一万二千五，返完本金后就不再返。
当时在老公不知情的情况下买的，后来每年要交钱，才咋谎了，被老公一顿臭骂，直到现在即使交满了，提起那事他都还余怒未消。
确实当时不懂，觉得反正要返还，还是划得着。结果这次听了老师的分析，才知道踩坑了。
保险和理财是捆绑在一起的，拿到返还本金的前提是在不出重疾险的条件下。这类保险看似有保障有收益，其实是最不划算的。建议大家如果有买保险的意向，不要买返还型的保险。
三、给孩子买寿险。
寿险顾名思义就是被保险人身故或全残赔付的一种保险。
最该买寿险的应该是家庭顶梁柱。因为寿险的价值是家庭经济支柱突然发生意外造成经济崩塌的风险。小孩子一般不承受家庭经济收入，所以没必要给小孩子买寿险。
那天，在抖音的一个视频里，发视频者说一个亲戚给推销了一款给孩子买的保险，她拿不定主意，让观众在评论区给她一个答案。
我看答案也是五花八门，很多人说不买，保险就是传销；还有人说保险就是骗子；也有人说，不买，到时孩子生病了，你负担吗……总之众说纷纭，没有一个较为理想的答案。
四、买教育金
现在的家庭都很重视孩子教育，都想给孩子配置教育金。但教育金一般保费都很高，收益并不可观，所以普通家庭没必要给孩子买这个教育险。
当然，如果父母配置完家庭保障，有多余的储蓄，也可以给孩子一笔专款专用，留作教育经费，那得根据自己的家庭经济情况看。
下面再说说家庭保险配置原则
一、先社保，后商保。
二、先大人，后小孩。
三、先保障，后收益，保障和收益分开规划。
四、保费与保额规划与家庭收入相匹配。
买保险一般按家庭收入的双十配置法来规划。也就是用家庭收入的10%来买保险，保额一般是保费的十倍计算。
对啦，适合家庭购买的人生保险有：重疾险、医疗险、意外险、寿险四种。
前几天，已退休的大嫂又拾起保险重操旧业，好说歹说劝我给老公买份泰康保险，这次我不得轻易下单了。因为我大慨知道哪些才是适合自己的保险，完全没必要买返还型和分红型的，保险的作用是转移风险，有个保障，并不是要从中有多少收益。
学以致用也是不错的。
朋友们可以对照一下，自己家庭是否都踩过这些坑，遵循了这些原则。