春节就要到了，大家都想家了吧？
想家里的父母，头上的白发变多了么？脸上的皱纹是不是更深了？
多少人离家在外，从此故乡只有冬季没有夏春秋，这可能就是成长的代价。
成长，简单两个字，却意味着肩上沉甸甸的重量。我们除了要经营好自己的小家，还希望父母能安享晚年，不用为高额的医药费发愁。
所以，我们是不是要做点什么？比如，像不少留言问询的朋友那样，考虑着给父母买份保险。
父母的保险怎么买？许多人无从下手。今天，我们就从实操的角度来聊聊：如何正确地给父母买保险？主要内容如下：
给父母买保险，难在哪？
中老年人买保险，如何最合理？
4 套父母保险方案，手把手教你搭配
一、想给父母买保险，为何这么难？
生活中，不少人想给父母买保险，但发现没那么容易。
“我爸妈都 60 多岁了，又有各种慢性病，肯定买不了保险吧？”
“我倒是想给爸妈买保险，但爸妈觉得保险都是骗人的，死活不愿意买。”
……
为此，我们采访了二十多位朋友，总结出以下三个难点：
1、给父母买保险，被骂“不孝子”
在北京打拼的小陈，多方咨询后，终于确定了给父母买保险的方案。当他拨通电话，问老爸要身份证号码时，却遭到了严词拒绝。
“尽盼不得我好！”还没等他说完，老爸便气急败坏，数落他为“白眼狼”、“不孝子”。
小陈赶紧向老爸解释，但一番沟通下来，不仅没能说服，还气得他老爸脸红脖子粗，差点高血压发作，只能作罢。
2、父母嫌保险太贵，舍不得花钱
去年春节，阿兰回到湖南老家，看着父母满头丛生的白发，她突然意识到，父母真的老了。万一发生意外，自己不一定有能力尽孝心。
于是她准备给父母买保险，在朋友圈找了一位代理人，一番规划后，发现每年保费得上万块。
“多贵啊，你赚钱也不容易，可别乱花”，无论阿兰怎样劝说，父母还是坚决不肯买。
3、存款变保单，父母的养老钱都没了
前不久，王军准备在广州买房，父母得知后，想拿出多年的积蓄补贴儿子，没想到去银行取钱时，被告知取不出来。
为啥呢？原来两年前，父母去银行存钱，却稀里糊涂地买了一份 5 年期的保险产品。
这可是父母存了多年的养老钱，王军气愤的同时，也感到自责。如果平时多抽时间陪陪爸妈，也许他们就不至于被骗。
老实讲，想给父母买保险，确实不容易。但作为子女，我们还是应该多一份耐心，与父母好好沟通，让有温度的保险，化解高额医药费的压力与无助。
二、如何给父母合理配置保险？
在给父母买保险之前，一定要先确保他们有交医保，因为医保是最基础的保障。
如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块。
但医保的报销有限制，遇到癌症等重大疾病，额度根本不够用。因此，国家医保 + 商业保险，才能更好地抵御风险。
下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：
简单说下这样推荐的理由：
意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，摔伤、骨折是很常见的事情，所以买一份意外险很有必要。
医疗险：老人的身体抵抗力比较差，容易生病，医疗险每年有上百万的报销额度，可以有效应对大病风险。
重疾险：年纪越大，患大病风险越高。重疾险能很好地弥补大病给家庭带来的经济损失。
定期寿险：如果是家里的经济支柱，万一人没了，买一份定寿能让家人体面地生活下去。
年金险：可以用来储蓄养老金，但保障作用很低，如果没有做好基础保障，不建议普通家庭考虑。
总而言之，意外险一定要给父母买，百万医疗险能买尽量买，买不了选防癌医疗。
而中老年人买重疾险，大多有保额限制。像福乐保， 46 - 50 岁只能买 30 万保额。如果你觉得保障不够，也可以给父母加入相互宝。
此外，这两年惠民保险风靡各地，如果父母年纪过大、身体欠佳，买不了百万医疗险，可以补充一份惠民保。
像360 城惠保，即便是 90 岁，有高血压、糖尿病等，只要有医保都能买。几十块最高能报上百万，对老人家特别友好。
各地的惠民保测评，在公众号后台回复对应的地名，例如“广州”，就能看到详细分析。
三、45-55岁的父母，如何配置保险？
买保险，有两大拦路虎，一是年龄，二是健康。年龄和健康状况不同，能买的保险也不同。
下面，我们就来看看不同年龄段的中老年人，怎么买保险才最划算？
1、45 - 55岁身体健康，保险怎么买？
如果是 45 - 55 岁的中年人，身体条件符合健康告知，可以把重疾险、医疗险、意外险、寿险都配齐。
这个年龄段的人群，身上如果还揹着房贷，家庭经济支柱是有必要购买定期寿险的。如果孩子已经工作，房贷也还清了，没什么家庭责任，不买也可以。
我们以 50 岁为例，做了一个基本方案：
可以看到，45 - 55 岁的父母，如果身体健康的话，买保险其实不难。通过上面的组合，能够得到一个比较全面的保障。
以 50 岁男性为例，每年保费 5000 多，可以获得如下保障：
意外险：父母日渐老去，腿脚不灵便，一份意外险可以应对日常的磕磕碰碰，而大护甲 A 款（至尊版），一年不到 300 块，医保目录外费用也能报销。
医疗险：这里选了 好医保长期医疗 20 年版，能一直保 20 年，不用担心停售或身体变差。在支付宝搜 “深蓝保心选”，就能买到
重疾险：给父母买重疾险虽然贵，但好在身体健康还能买。所以配了 20 万的 福乐保，保到 70 岁。在 61 岁前患重疾能赔 34 万，也够用了。
定寿：如果不幸因去世，能赔付 50 万，起码家人日后的生活有了保障。
另外提醒下大家，年龄越大保费越贵，给爸妈买保险，一定要注意 “保费倒挂” 的问题。
举个例子：同样 50 岁，买一份储蓄型重疾险，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多。
而消费型重疾险，比如福乐保，20 万保额保到 70 岁，每年才 3344 元，能很好的发挥保险以小博大的作用，所以我们更建议考虑消费型重疾险。
2、45 - 55岁身体欠佳，怎么买保险？
父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等，通常很难买到百万医疗险、重疾险和定寿了。
这种情况可以退一步考虑防癌医疗险和防癌险。
我们同样以 50 岁为例，做一套身体欠佳人群的方案：
直接说结论：
虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但健康告知宽松，即便有三高、糖尿病也能买。对于买不了重疾险和百万医疗险的中老年人，是不错的选择。
微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。
不过也要注意，有些防癌医疗或防癌险也会问询到慢性乙肝，大家可以尝试走智能核保或邮件核保。
如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的补充医疗险。比如广州的穗岁康，就算得了癌症也能买。
要是当地没有类似产品，也可以考虑360 城惠保，只要有医保，全国都能买。
四、55-65岁的父母，如何配置保险？
如果父母的年龄在 60 岁左右，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。
另外，到了 60 岁，父母即将退休，不用承担家庭重任，也没必要考虑定寿了。
因此，意外险 + 防癌医疗是比较合适的配置思路：
可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：
意外险：我们配置了小米综合意外险2020，299 块能保 100 万，因意外产生的医疗费用，社保内外都能报销。
防癌医疗险：如果父母买不了百万医疗，可以选防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用。好医保终身防癌医疗，能终身保证续保。支付宝搜索 “深蓝保严选” 就能买到。
如果你还有预算，也可以再加一份防癌险，比如孝亲宝，60 岁男性买 10 万保额，保 10 年交 10 年，每年保费不到 2000 元。
如果有高血压、糖尿病，还可以考虑慢性病专项保险，比如众安的高血压患者专享医疗险、糖尿病人群专享医疗险，在支付宝上就能买。
不过要注意，并不是所有的高血压、糖尿病患者都能买，必须要符合产品要求的血压值或血糖值范围。
五、65岁以上的父母，如何配置保险？
大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。
这种情况下，只能买意外险 + 惠民保险。
我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：
直接说结论：
老人容易骨折摔伤，万一发生意外小米老人意外最高能赔 20 万，受伤看门诊或住院最多能报销 3 万。
360城惠保 能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节。要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。
六、常见疑问解答
关于给父母买保险，相信大家还有不少疑问，我们挑选了 2 个比较有代表性的：
1、能不能偷偷给父母买保险？
看情况。
如果是带有身故责任的保险产品，为了防止道德风险，一般要被保人知情，保险公司也会通过回访确认。
如果是不带身故的产品，比如消费型重疾险，可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母，以防自己忘了，到头来白白交了保费。
2、给父母买保险前，要不要去体检？
完全没必要！
只要符合健康告知就可以投保，没必要刻意去体检证明父母的身体状况。
如果刻意去体检，父母当初没有的疾病也会写进病历，反倒对投保造成影响。
如果你不清楚如何进行健康告知，可点击查看>>>
七、写在最后
我们在外打拼，最希望听到的还是父母的那句：我很好，你不用担心！
父母健康是我们的定心丸，所以在给父母买保险的同时，大家也别忘了每年带他们去做一次体检。
前不久，我们写过最全体检攻略，有需要的朋友，可点击查看>>>
也忍不住再多说几句：“陪伴是最长情的告白”，我们在异乡闯荡，奔波忙碌，但闲暇之余，一定要记得给父母打个电话。
尽管我们不在父母身边，但我们的声音，也是他们的陪伴。
八、限时福利
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