繼百度的燈火互助「熄火」之後，美團互助於1月15日發出關停公告：因業務調整，美團互助將於2021年1月31日24點正式關停。
美團互助表示：關停之後將全額返還所有會員的分攤費用，並對1月31日前不幸確診大病的會員，提供合理的互助金賠付，全部費用由平臺承擔。
第二大互助平臺宣佈關停，引起了大家對網絡互助的擔憂，曾經聲稱「一人得病，大夥分擔」的理想，還能實現嗎？
01、美團互助是什麼？
「僅次於相互寶」的互助計劃
2018年，以支付寶「相互寶」爲代表的互聯網巨頭相繼入局網絡互助，推出各自的互助計劃，行業規模迅速擴張、用戶數量激增，美團互助正是誕生於這一潮流中。
美團互助上線於2019年7月，成立一年會員數就達1500萬之多，僅次於相互寶，算是擴張較快的互助計劃了。
美團互助30天-59週歲可以加入，最高互助金額30萬。管理費8%，於相互寶持平。每發生一次互助，承諾每個人的分攤金額小於0.1元。與相互寶日漸走高的分攤費用相比，美團互助可以說是非常便宜了。
而對比其他的互助產品，美團互助的最大特色在於「不限病種」。
亮點：不限病種
2020年8月，美團互助進行了一次保障升級，新增「不限病種」保障：
即便不是約定的102種重疾，患其他疾病或意外，也能賠。
醫保內花費≥12萬，一次性賠付15萬；
醫保內花費≥24萬，額外再賠付15萬。
在很多人看來，只要醫保內花費達標，不管什麼病美團互助都能賠，相比保險嚴格限定的重疾種類和定義，真是良心產品！
但也正是這種「良心保障」，讓美團互助走向關停的末路。
02、網絡互助雖好，永遠也不夠「保險」
網絡互助有利也有弊。
利：提供普惠性保障
網絡互助計劃加入門檻低、便利、普惠，讓很多低收入人羣也能擁有一定的保障。
很多農村、城鎮的低收入人羣，無力支付傳統線下保險的高額保費，紛紛轉投互助平臺。
互助計劃的頭牌「相互寶」：用戶穩定在1億以上，成員中有一半來自三線及以下城市，來自農村和縣城的成員佔比超過三成，2020年幫助人數多達6.4w。美團互助成立一年多，也已爲千萬人提供保障。
弊：缺少監管，風險過高
網絡互助的不足也很明顯，首先就是保額不足。
目前多數的重疾險保額已經50萬標配了，而網絡互助最高保額只能30萬。
很多重大疾病的治療費用遠不止30萬，隨着醫學成本的增加也還在上漲。嚴格來說，網絡互助的保額真的不夠。
最後：缺乏監管，風險過高
網絡互助前幾年的確發展得風生水起。但好景不長，現在也面臨着會員數量下降、分攤費用上升的尷尬境遇。
與此同時，網絡互助平臺的合規問題爭議不斷，納入監管的呼聲漸長。
2020年9月，銀保監會發文：網絡互助平臺會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉衆風險不容忽視。
部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。
堅持對所有保險活動實行嚴格准入、持牌經營，嚴厲打擊各類非法商業保險活動。
比如美團互助的「不限病種」，聽起來美好，但想想看就會發現其中巨大的貓膩。
分攤費用不設上限，分攤病種不設範圍，每期收取8%的管理費，這本身就有巨大的風險。
類似的隱患在網絡互助平臺上屢見不鮮，紙面上漂亮的文案只不過是掩蓋資本目的粉飾。
一旦缺少監管，互助計劃裏的所有承諾，都有可能變爲虛假的謊言。
如果用戶買的保障，只由企業說了算，想停就停、想不賠就不賠，那還能起到保障的作用麼？
由此可見，網絡互助計劃保障範圍有限、保額低、穩定性差、風險高。很多人將其當做保險的替代品，相當不明智。
總之，相互寶這類網絡互助計劃，只能建立在保險的基礎上，作爲保障的輔助產品。
如果本末倒置，一旦這類保障關停，會面臨無保障的風險。
03、保險，比互助計劃更有安全感
儘管網絡互助與商業重疾險的保障責任相同，但本質上終究只是互助計劃。
相互寶在計劃條款中，也能找到「本計劃不是保險，我們不承諾您能獲得確定的風險保障。」的說明。
（圖片來源：相互寶）
而保險，作爲人生保障首選，有着以下幾點優勢。
（1）最高級別的監管
保險公司的成立、變更等由我國最嚴厲的銀保監會監管，包括產品上新和日常經營也要循規蹈矩，一旦經營評分過低，銀保監會便會警告整改。
更重要的是保險公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會一夜作廢。
（2）保障穩定
用戶投保後，會得到一份與保險公司簽訂的合同，合同內明確規定保障責任、理賠標準、責任免除等內容。
只要在保險期內出現，都要按照當時的合同條款來賠付。
比如即將實施的2020版重疾新定義。如果買07版重疾定義產品，即使是未來出的險，也會按照購買時07版定義賠付，不會隨着新重疾定義實施而改變。
（3）保費穩定
投保時，保險公司會非常清楚地告知保險費率，未來幾十年保費不會有變化。
網絡互助分攤金都是不同的，小開參加相互寶到現在，分攤金已經翻了4倍多（因人而異），未來會不會增長，增長到多少，都還是未知數。
（4）異議處理有保障
如果在保險理賠時遭遇拒賠，可以與保險公司協商，也可以用法律的武器來保護合法利益。
但如果是網絡互助計劃，很可能連理論的機會都沒有。
總的來說，保險保障的安全感，是網絡互助計劃給不了的。
如果在網絡互助和保險之間選擇，小開建議是優選保險，畢竟保險更注重「保障」，有了保險在身，纔是真正獲得保障。