01
普通人到底要怎樣，才能實現財務自由？日本一位大叔現身說法。
57歲的坂口一真，曾是日本的一個普通上班族，可6年前，坂口卻辭職回家，因爲他存夠了1億日元（約人民幣610萬）。
此外，他還在神奈川有一套已經還完貸款的大房子。
有住房，還有鉅額存款的坂口，就這樣提前過上了退休生活。
50歲出頭，就實現財務自由，這讓人不禁好奇他的收入。
可事實上，工作時坂口的年收入約450萬日元，即不到30萬人民幣。
有調查顯示，日本人的平均收入約436萬日元，其中男性的平均收入是540萬日元。
也就是說，坂口的收入真不算高，甚至在東京還算偏低。
那看上去平平無奇的坂口，到底是怎麼存下這麼多錢的呢？
身上的T恤，穿了十幾二十年，不是爲了省錢，而是因爲沒破還能穿就繼續穿着；
家裏冰箱空空如也，也不是因爲節儉，而是想避免食物浪費。每次購物，坂口只買必要的，然後全部用完；
用的手機是07年發售的諾基亞，不換是因爲覺得沒必要。
可以發現，坂口存錢不是爲了省而省，而是本身的物質慾望很低，外人認爲的摳門，他卻樂在其中。
在這樣的生活方式下，坂口每月生活費都控制在10萬日元（人民幣6千多）以內；一年也就是120萬日元（人民幣7萬多）。
年入450萬，減去支出120萬，他每年能存款330萬日元，連續攢錢30多年，最後就有了1億存款。
退休後的坂口，大部分時間都在當志願者，偶爾來一場說走就走的旅行。
閒暇時，帶着自己喜歡的七輪碳爐，一個人去公園烤東西喫。
不必在意他人的目光，有錢又有閒，一個人過着自由自在的生活，坂口的生活是多少人的夢寐以求。
02
如今，有一種越來越火的生活理念，叫“FIRE運動”。
FIRE，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫，即“財務獨立，提早退休”。
在“一條”上看到一對北京夫妻，是該運動的踐行者。
35歲的Moor，回想自己工作的前8年，幾乎就是被消費主義吞沒的8年。
“賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多”。
在這樣的生活狀態下，他們形容自己就像上了跑輪的倉鼠一樣，只能使勁跑，因爲停下來心裏就怕怕的。
疲憊不堪的夫婦，在2017年決定開始極簡生活。
30天內沒有用到的東西都扔出去；卸載了淘寶；進一出一，也就是買一樣就必須扔一樣。
極簡生活，帶來的改變是巨大的，家裏的東西越來越少，存款卻越來越多，幸福感也越來越強。
就這樣堅持2年後，moor夫婦就提前“退休”了。他們搬到一個“鳥不拉屎”的中國小鎮，過上了“水都是甜的”的小日子。
FIRE運動興起於國外，實現的關鍵在於，提前攢夠一年生活費的25倍，之後再通過理財取得至少4%的年化利率。
打個比方，你每個月生活費1萬元，一年總生活費是12萬。賺夠25倍，就是300萬元退休金。
如果理財投資利率達到4%，每年收益就是12萬，剛好覆蓋生活費。
也就是說，假設你每月支出是1萬，那麼存夠300萬，你就可以退休了。
雖然300萬仍然是一個較高數字，但通過量化評估，我們至少知道，原本遙不可及的財務自由，其實也是有限目標，可以創造條件達成。
03
3條建議，送給想要早日實現財務獨立，提前退休的你。
1、節制慾望，極簡生活
無論是存夠一個億的日本大叔，還是踐行FIRE運動的人，其中有個關鍵變量就是“開支”。
我們都知道，要存錢主要就四個字“開源節流”。
日本大叔年收入只是平均水平，基本沒做“開源”，但他把“節流”做到了極致。
而FIRE運動更是如此，存夠25倍的一年生活費，假設你把年生活費減半到6萬，那隻要賺到150萬就可以退休。
所以，想要早日財務自由，首要着眼點應該是節制慾望，滿足剛需，減少可有可無的消費。
消費就像海綿擠水一樣，生活中有相當比例消費必要性都不高，剔除對生活影響很小。
那怎樣才能避免被消費主義帶偏，做好獨立判斷呢？
《富足人生：要錢還是要命》一書中提到一種判斷方法是，等價換算。
如果你一天能賺100美元，當你要去買一雙200美元鞋子時，你要問自己：“這雙鞋值得我兩天生命嗎？”
接下來問題是，你把自己生命看得有多貴。
一旦開支得到控制，我們會發現，工作和生活中有更多可能性，而不是隻有被迫延長缺少熱情的工作時長一種可能性。
相反，如果開支失控，我們會發現，自己就像籠子裏倉鼠一樣，原地飛奔，無法停下，因爲有那麼多賬單在追趕。
生命就在這種跑着累、停下怕中不斷消逝。
慾望是人的本性，它的特點是：永遠沒有滿足的時候，也永遠不可能都滿足。
如果不適當節制，則可能因小失大，甚至淪爲慾望的奴隸，越過越累。
04
2、運用九一法則，強制儲蓄
美國有位家境殷實的年輕人，畢業後到印刷廠學習技術，但父親要求他每晚都住在家裏，不過每月需付給家裏一筆住宿費。
年輕人當時的月收入，正好可以支付這筆住宿費。雖然當時覺得父親的要求近乎苛刻，但還是接受了。
幾年後，年輕人準備自己開設印刷廠，父親把他叫到跟前，對他說：
“孩子，把這筆你每年陸續付給家裏的住宿費，拿去發展你的事業吧。爲了能夠讓你積蓄這筆錢，我纔出此策略。”
年輕人明白了父親的一番苦心，對父親的賢明感激不盡。
最後，那位年輕人成爲了美國一家著名印刷廠的老闆，而他當年的同伴們卻因爲揮霍無度，如今仍然窮苦不堪。
什麼是九一法則？九一法則是一個經驗法則，指的是：
量入爲出，開支最多不超過收入的90%，要強制儲蓄10%以上收入。
根據九一法則，一個人想達到財富自由，必須強制儲蓄。無論何時何地，永遠不破例。哪怕你只收入一塊錢，也要把10%存起來。
只有儲蓄，積少成多，再通過適當的投資，提高利率，才能充分發揮複利效應，讓錢生錢。
05
3、合理配置資產，設置心理賬戶
生活中，很多人即便想要實現財務自由，也沒法像那位日本大叔一樣，幾乎沒有物慾。
大部分人是一方面，想追求財務自由，希望資源增值；另一方面，又希望合理消費，花得開心，獲取快樂幸福。
基於此，合理配置資產就變得極爲重要。一般來說，管理個人資產，一定要結合風險控制。
股票等高收益資產，風險也高，如果把所有資產都配置在股票上，一旦出現黑天鵝事件，股票價格跳水，不僅無法獲得預期的收益，還會造成資產縮水。
因此我們要學會需要根據風險、收益等，合理配置資產，具體做法，可以嘗試設定心理賬戶。例如，一個人可以設置以下幾種賬戶：
①生活必需賬戶：生活必需品的開支。
②生活應急賬戶：不可抗力損失計提。
③學習投資賬戶：用以加速資源增值。
④生活享受賬戶：用以提高生活質量。
⑤社交往來賬戶：人情人脈經營開支。
心理賬戶管理的原則是：分類管理，獨立覈算、平衡發展，除特殊情況外，互不挪用。
每得到一筆收入，則根據分配原則（可以定期調整），分配到對應賬戶中。
心理賬戶分類管理，與錢多錢少沒有關係。每類心理賬戶，都有各自的比例，只是收入少的時候，每個賬戶的絕對數值，低一些而已。
例如，生活應急賬戶，一開始每個月可以只存50元，後續再增加，但有存比沒存好。事實上，只要開始做分類管理，我們有條件保障這50元。因爲其它心理賬戶，每月壓縮50元的開支，對於多數人而言，仍然有空間。
總之，越早正向運用心理賬戶，學習資源統籌，越容易形成一個良好的資源結構，從而加速資源增值。
龍應臺在《親愛的安德烈》裏對兒子說過這樣一段話：
我要求你讀書用功，不是因爲我要你跟別人比成就，而是因爲，我希望你將來擁有更多選擇的權利，選擇有意義、有時間的工作，而不是被迫謀生。
同理，大多人追求早退休，並不是爲了混喫等死，而是想擁有拒絕權，不用爲了謀生被迫做自己不想做工作。
畢竟，能按自己喜歡的方式度過一生，方纔說得上不枉此生。