在体检大规模普及的当下，投保有多不容易，自不必多说。
甲状腺结节、甘油三酯、尿酸……动辄一两个在医生口中不必care的身体小情况，都会是咱们投保路上的绊脚石。
从保险本源上说，这些部位已经发生潜在风险，不保当然是合情合理的，但从咱们投保人的角度来看，这个部分我们尤为担心，希望它能够给保下来，这份心情当然是可以理解的。
所以，有身体状况的投保人到底该如何投保呢？我们要首先了解下核保的过程、可能的结果，以及产生的影响。
01核保是怎么个流程呢？
如果是身体有小问题的投保人呢，核保流程如下：
客户签单—递交身体资料—人工核保（保险公司核保员开始审核）—如果觉得可以保—加费、除外—扣费正式承保
如果觉得风险过大不能保—延期、拒保
02会产生哪些影响？
其实，这个影响也不会特别大。主要是在健康险的健康告知里面，普遍会有一条例行询问是：“您之前投保健康险及其他保险产品，有没有被除外、加费、延期或拒保。”
如果投新产品在尝试投保后进行，那曾经被加费过就是需要告知的。
确实，会有些许的不爽。
那如果前一家公司给出了不太好的核保结论，对于后一家保险公司的核保来说，会有影响吗？
本质上来说，影响也不会太大。告知事项只会作为下一家核保的参考，但我们相信每一个公司的核保员都会有自己的独立判断，不一定会完全一致的。
03怎么办？经纪人前置核保帮你避开担忧
2020年下半年，我所就职的明亚保险经纪公司推出了核保前置系统，可以从源头上一次性解决非标体核保难、多家投保、留下不良核保记录等问题。
具体是如何操作的呢？
1.客户找到明亚经纪人，分析体况和保额，制定投保计划
2.明亚和多家保险公司合作开发好了一个前置核保系统，核保团队由各公司总部的高级核保员组成，更有经验、更合理。
3.经纪人帮助客户将身体资料向该系统提交一次即可，随后系统会将此单交由数家公司共同核保。
4.核保结果就是最终核保结论，和保险公司内部核心系统互认。
5.客户凭在明亚前置核保系统的核保单号，在保险公司系统里正式投保，不用二次核保，直接按照前置核保系统的结果给予结论。
如此操作，对于身体有状态的投保人来说，主要有以下几个好处：
1.客户只用填一次资料，就可以得到3家及以上的保险公司的核保结果，简单便捷
2.此系统核保团队都是各公司核心高级核保员组成，更科学合理的核保结论
3.因为不是在保险公司内部核保系统，所以不会留下核保记录，再行投保，不会留下投保告知项困扰。
综上所述，这是一种远远优于预核保的创新非标体投保方式，毕竟预核保的最大问题在于其结果和正式投保核保结果不一致，因为来帮你做预核保的核保员，可能正式投保时，这张单子并不能被分配到他手里去。
不过，前置核保仅限于一定级别的明亚经纪人方可使用，因为会耗费掉不少保险公司的工作时间，所以对操作过程会有严格要求。不过对于非标体客户来说，是非常棒的选择。
我是李俊，明亚保险经级资深合伙人，美国百万圆桌MDRT会员，行知保险事务所联合创始人，明亚核心培训师，前央级媒体资深记者，前一线商业地产公司高级公关
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