在溝通年金過程中，經常有客戶會問收益，算一下然後說：你這個產品，收益不怎麼樣，沒有什麼吸引力。
我常常覺得可惜，保險最核心的功能還沒有被大衆熟知。
我國保險發展的最初階段，實在太過於強調保單的收益率了。
保險的核心是收益率嗎？完全不是。保險的本質是風險防範。
客戶拿市面上的其他理財產品來對比保險收益率，而忽略了保險真正能給人帶來的特殊保障利益，實屬遺憾。
這是一個真實的案例。
張先生在江浙一帶經營一家小企業多年，因爲企業運轉缺錢，張先生動用了家庭關係開始民間借貸，後來因爲經營失利，陷入了債務糾紛。
法院查封了張先生的企業，沒收了個人財產，還罰了一筆鉅款。
昔日千萬富翁的張家，慘到唯一的收入來源，就是張太太的一張退休工資卡。
此後，張家過得艱辛無比。
就在張家爲生活發愁的時候，張太太發現兒子保險賬戶上的每年分紅及年金還在。
原來，早在十多年前，兒子18歲生日的時候，張先生送給了兒子200萬，作爲兒子以後的創業儲備金。
兒子也沒什麼好的創業項目，於是在老媽的建議下，給自己買了一份年金保險。
這張保單留了下來，雖然和張家以前的收入相比，每年十幾萬的年金根本不算什麼。
但現在，這張保單卻成了保障張家生活無憂的救命稻草。
很多人會奇怪，張先生家不止這一張大額保單，爲什麼其他保單都被法院執行了，唯獨兒子這份得以保存呢？
首先，雖然保費200萬是張先生出的，但是這200萬是張先生對兒子的合法贈予，受到法律保護。
在贈予之後，這筆錢就屬於兒子的個人資產，兒子合法購買的保單收到法律保護。
其次，保單資產屬於投保人的資產，投保人是兒子。兒子並不是被執行人，法院也不會執行兒子的合法資產替父親還債。
所以張先生以自己作投保人的保單都被法院執行了。
最後，可能很多人說，這200萬的資金來源於張先生，會不會有惡意避債的嫌疑呢。
其實，我們可以看到，這200萬是早在10多年前，張先生並沒有債務風險的時候贈予給兒子的，所以並沒有惡意避債的行爲。
這個典型的案例，其實非常能反映保險的本質。
未雨綢繆，花團錦簇的時候，預備寒冬臘月的事兒，這纔是我們配置保險的根本原因。