以前我們很多人對年金險無感，主要有兩個原因。
第一收益有限，特別是2000年出的那一波，監管利率定的很保守，我有個客戶跟我吐槽過，那時候如果沒買年金的話，買一套房都賺大了。
第二很多客戶並沒有接收到正確的認知。寫進合同都保證利率，纔是保司承諾的利率，白紙黑字的東西纔有效，其餘的演示利率，當下的結算利率，都是不確定的，只能看看。
但是，今非昔比，很多人開始意識到年金的優點。
在今天，利率下行已經成爲了全球共識，甚至個別國家還出現了負利率，中國的經濟從突飛猛進進入了小步前進階段。
特別是今年的疫情，讓很多人也感受到，賺錢真的並不是一件容易的事情，所以更要早點開始存錢了。
這個月銀行大額保單的利率下調之後，不少客戶需要一個絕對安全的長期儲蓄手段，開始諮詢年金。
可以預見的是，年金在接下來幾年都會有一個市場的熱度。
那麼，除了收益還行，年金到底有什麼特殊功能呢？我們爲什麼要買年金險？
01 強制儲蓄
昨天看了蜜芽老闆劉楠採訪一個年輕人的視頻，月薪三萬，每個月月光。房租水電費一個月八千，買一隻包包半個月工資沒了，每天奶茶火鍋不斷。
儘管收入還不錯，但每個月還要靠信用卡度日。
在當下這個時代，消費陷阱無處不在，電梯裏商場裏電視裏都在傳播同一個道理：你值得擁有，對自己好一點，不買對不起自己，如此云云。
消費是沒有止境的，我們真的需要那麼多嗎？其實未必。
相對於消費，我們更需要的是，剋制，節制。
存年金，就是一種很好的對抗消費的方式。
每年固定的給自己或者他人存一筆錢，短期內如果取出來會有損失，這樣持續交幾年後，很可能，你已經養成了一種自我認可的生活方式，同時，你也擁有了一筆數量可觀的財富。
人性的弱點，不容忽視。存錢是個長期進程，靠專業的工具，可以達到事半功倍的效果。
02 鎖定利率
年金一旦購買，它的利率是寫進合同的，每一年的現金價值就已經確定了，未來不會隨着時間的變化而變化，也就不會受到市場利率變化的影響。
目前年金預定利率最高的是3.5%。着眼於未來幾十年，這類產品的長期收益其實還是不錯的。
如果我們分析就會發現，發達國家的利率是很低的，有的甚至是零利率，負利率，反倒是發展中國家還好一點。
中國的發展方向，你覺得是向發達國家靠攏，還是向發展中國家靠攏？
2019年8月30日，銀保監會發布通告，明確不再批覆4.025%利率的預定利率年金。
保險承諾的利率是寫進合同的，大幾十年的事。如果盈利能力很強的保險公司都對未來形勢判斷那麼謹慎，那作爲普通人的我們，不是更應該提前做好鎖定利率這件事嗎。
銀行的存款利率是不可持續的，20年前銀行一年期存款利率高達10.98%，現在最新發布的一年期存款利率是1.5%。
短年限的理財放銀行沒啥問題，中長期的資金規劃，還是買年金更划算一點。
03 生命等長的現金流
生命等長的意思，就是源源不斷的現金流。活多久，領多久。
除了信託，沒有其它的金融工具能實現這一功能。信託，起步門檻動輒千萬，而且每年還有手續費。
年金，可以理解爲普通人的信託。
細水長流，股票、房產、基金都做不到這一點。收益無法確定，房子的價格會一直漲嗎？而且八九十歲了，還能去打理房產嗎？人能一直保持自己的智商和精力在線，八九十歲了還能去操作股票嗎？
不能。
源源不斷的現金流，也不等於一大筆現金流。養老靠不了賣房子，賣了房子，怎麼能保證這筆錢不被挪用，亂投資，或者被有心人惦記上？
現代人的壽命在不斷延長，隨着少子化和人口老齡化，我們這代人的養老問題不容樂觀。
上次看到一句話，80後是最後一代贍養父母的人，也是第一代沒人贍養的人。
只有一筆與生命等長的現金流，才能真正解決養老所需的資金問題。
年金之美，還遠遠不止這三點。
差不多了，帶娃去。今天就寫這些吧，下篇再理。