之前聽在喜馬拉雅上聽過一位金融學的教授的一期金融課程，講的是金融的作用。其中就講到金融可以攤平一個人的一生財富。什麼意思呢？就是說，大部分人往往年輕的時候沒多少錢，但是這段時間又是消費的黃金時期，如果不啃老的話，哪裏有那麼多錢用來消費呢？
但是有了金融的借貸功能，人們就可以通過借貸消費，在自己年輕沒錢卻需要消費的時候也能有錢消費。等隨着年齡的增長，自己的賺錢能力也再不斷增強，賺的錢也越來越多，當賺的錢大於自己的消費能力時，一部分多餘的錢就可以還了自己的借貸。這樣通過金融的作用，就把時間的維度給解決了。把自己未來的錢通過金融的渠道拿來消費。比如通過借貸買車買房。就那買房來說，一個普通人是很難有能力在年紀輕輕的時候就付全款買得起房的。所以通過借貸就可以早早地住進新房，只要之後每月再按時還款就行了。但是又有很多人不贊成這種被房子套住的狀態，還親切的稱這些人爲房奴。賺錢能力一般的房奴一生都活得很拮据，這樣看來金融的作用好像並不那麼友善。但是一些賺錢能力越來越強的人確實通過金融的作用讓自己再沒錢的時候依然活得很瀟灑。
這樣看來，金融對一個人的作用就好像自己買的一份保險，它可以攤平一個人一生的風險。如果沒有保險，個人應對風險的能力就會變得脆弱。可能突如其來的一場大變故就會是一個人萬劫不復，失去未來。但是有了保險，就可以把這個風險給磨平，讓他對一個人的傷害降到最低。
保險的作用我是很贊成的，他提升了一個人承擔風險的能力。把大的風險平攤到每個投保人的身上。不至於對個人打擊過大。
但是金融對於個人的作用卻讓我有些許的不安。爲什麼呢？我覺得金融的這個作用對於大部分的普通人而言不友善。“借錢消費”聽着就讓人後背發涼。我們都知道貸款買房差不多需要付兩倍的錢。利息是很高的，而其他的借貸都有高的離譜的利息，更別提一些高利貸了，這些貸款可以讓一箇中產階級拖入萬劫不復的境地，讓他永遠翻不了身。因爲很多大機構就是通過金融的這種作用來獲取財富。
如果說金融的作用可以攤平一個人一生的財富，那也是針對於一個未來可期的人或者說一個賺錢能力不斷增強的人而言的。而大部分人並沒有隨着年齡的增長賺錢能力在增強。所以借錢消費對這些人來講是很恐怖的，因爲他們還要以複利的形式承擔很高的利息。
至於這位教授說的人們通常年輕的時候沒錢，年老時就有錢了這個現象確實存在。但是他卻沒有去想這些人年輕時爲什麼錢少不夠花，爲什麼年老的時候變得有錢。而是基於這種現象就判斷可以通過金融借貸消費的功能把年老時的錢給用在年輕的時候。
請問年老的時的錢怎麼來的呢？對於絕大部分中產階級來說，年老時的錢都是靠積累而來，並不是他們賺錢的能力增強了。如果提前借款消費，那老年豈不是萬劫不復。金融的作用對於一些人來說確實能達到攤平財富的效果。但是這樣的鼓勵借貸消費觀點卻無論如何都不能讓我接受。
錢對於一個人來說有兩個作用，消費和投資。每個人都應該瞭解錢的這兩點本質屬性，消費要量力而行，留一部分錢用於投資，讓他穿越時空爲你帶來財富，我倒是覺得其實投資纔是利用金融的作用來爲自己獲取財富。如果你借貸消費，那就是別人投資的錢來榨取你財富。從你這裏獲得高額的利息。
我們有的時候需要獨立的思考能力，如果一個觀念對我們來說是有害的，甚至這個害處是持續的。那麼不管聽起來多有道理，我們也要遠離它。