普及金融知識萬里行-省錢竅門

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與其他產品和服務一樣，銀行產品和金融服務在選擇和使用上也有一些省錢的技巧和竅
門。如果能夠恰當選擇、巧妙使用這些竅門，您在購買銀行產品、享受便捷服務的同時，就可以減少費用支出。本章內容主要是幫助百姓從自身角度總結這些竅門，以便日後在享受金融服務的過程中，通過選擇適合自己的產品及服務，節省不必要的費用支出，並實現資產的保值和增值。
本章共介紹了24個較爲普遍和實用的省錢竅門供您參考，更多竅門可關注各銀行網站，或與銀行客戶經理多進行溝通。只要用心，相信您一定能發現適合自己的省錢竅門。
一、賬戶管理竅門
賬戶是您日常生活中最常見的銀行產品，也是您與銀行之間聯繫最密切的基礎服務。然而，您對於自己銀行賬戶的選擇和管理，是否已經做到瞭如指掌，輕鬆自如了呢？本節將向您介紹三個關於賬戶管理方面的小竅門。


竅門一：整合賬戶，集中管理
手中卡片雖多，卻不一定都在使用。對於長期閒置的賬戶，儲戶如果不自行銷戶，大多數銀行是不會主動給客戶銷戶的。即使有自動銷戶業務的銀行，也會等上長達2～10年的時間。在此期間，雖然不會對您的個人信用記錄產生什麼不良影響，但是您的個人信息會一直存在銀行系統和手裏的那張存摺或銀行卡中。一旦發生個人信息泄露，對儲戶和銀行而言都是一筆損失。另外，部分銀行對於小額賬戶要收取存款賬戶管理費，如賬戶餘額低於一定金額，則會每月扣取一定的賬戶管理費。所以，定期對手中的存摺和銀行卡進行清理，將多餘和經常不用的活期賬戶進行整合，這樣不僅對自己的資產能夠有一個更清楚的把握，同時也更能保護個人隱私、規避了不必要的收費。
[例]李先生在多家銀行開辦了多個賬戶，一般每個賬戶只有幾十元甚至更少的錢，也很少使用。幾年下來他發現自己賬戶的存款已經“清零”，主要因爲小額賬戶管理費或年費被銀行扣掉了賬戶內的資金。經諮詢銀行理財經理，李先生首先對幾家不常用的銀行賬戶進行了銷戶，然後將資金主要集中在兩、三家銀行管理。不但充分滿足了日常繳費、儲蓄、理財的金融需求，更省掉了一些銀行小額賬戶管理費、銀行卡年費等不必要的開支。


竅門二：資產達標，及時升級
多數銀行規定，如果客戶在一家銀行的金融資產規模達到該行設定的貴賓客戶標準，便可升級成爲該行的貴賓客戶，並擁有該行的貴賓卡，使用貴賓卡不但在手續費率方面可能會有一定程度的減免，如：免費跨行取款、跨行匯款打折等；還可享受貴賓客戶待遇，如：營業廳專享窗口、貴賓理財室、機場貴賓通道、免費法律諮詢、高爾夫球暢打、意外保險贈送等多項增值服務。
[例]張女士一直習慣將自己的工資分散存放在住家附近的幾個銀行網點，於是擁有了很多銀行一年定期的存摺、兩年定期的存單等，每家銀行的儲蓄都有至少三、五萬元。然而，哪家銀行、多少儲蓄、什麼時候存的、何時到期？近年來卻讓張女士煩惱不已。後來經銀行客戶經理提示，她將所有這些存單、存摺的資金進行了歸集，不但成爲該行貴賓客戶，享受一系列優質的貴賓專屬增值服務，還可以享受多種費率優惠，購買收益更高的理財產品，讓理財變得更加輕鬆便捷。


竅門三：善用政策，巧享優惠
如果善於利用銀行的優惠政策，也可以巧妙地免除小額賬戶管理費等銀行服務費用。例如，有些銀行規定，如果客戶在該行辦理了信用卡，並把在該行開立的借記卡作爲其信用卡的自動還款賬戶進行關聯後，可免除借記卡的小額賬戶管理費。當然，具體優惠政策您還需向銀行進行詳細瞭解。

二、借記卡竅門

隨着我國銀行業的發展壯大，銀行卡作爲一種最爲普遍和常用的金融產品，其儲蓄、理財、取款、轉賬、消費等各項實用功能不斷得到完善，現已逐漸成爲百姓生活中越來越離不開的重要金融工具。本節將向您介紹幾個關於銀行卡使用方面的小竅門。


竅門四：跨行取款，細心選卡
使用自助機具（如ATM）跨行取款是銀行向持卡人提供的一項重要的金融服務。隨着各家銀行自助機具布放規模的逐漸擴大，廣大客戶的銀行卡受理環境也在不斷改善和提升。
目前，自助機具跨行取款手續費率由所持銀行卡的髮卡行制定，多數銀行對跨行取款要收取一定的手續費。爲節省此項開支，持卡人應儘量選擇網點和ATM數量較多的銀行辦卡，這樣可以減少跨行取款的機會，從而節省開支。另外，部分股份制銀行規定對每月的前幾筆跨行取款是免費的（詳情需諮詢髮卡行），跨行取款次數如果不是很多的持卡人，也可以選擇這種銀行卡。不但能節省跨行取款的開支，還可在所有加入銀聯組織的ATM上取款，增加選擇性和方便性。目前，一般大型商業、寫字樓、公共設施均布有自助機具。具體布放位置，可通過各行網站或電話銀行進行詳細查詢。大量銀行網點均設有24小時自助銀行，可就近使用。
另外，儘量使用各行發行的貴賓卡或主題卡片，一般各家銀行對本行的貴賓客戶或一些主題卡片都有一些跨行取款免費的優惠措施。隨着目前POS機具的逐步普及，在可以刷卡的商戶儘量使用銀行卡刷卡，則可以減少現金使用量，進而間接減少取現手續費的支出。


竅門五：境外刷卡，要選銀聯
目前銀行卡的種類繁多，按幣種可以分爲人民幣卡、外幣卡和雙幣種國際卡等。但無論是哪種卡，其具有的銀聯、VISA或萬事達的功能都會在銀行卡上以標識註明。
在境外持卡消費的時候，一定要跟收銀員說明使用銀聯功能還是用VISA或萬事達功能，能用銀聯功能付款的就儘量用銀聯。因爲用銀聯功能刷卡消費時，計價貨幣爲當地貨幣，在刷卡消費完成後，中國銀聯將根據交易當日的市場匯率，轉換成人民幣金額提供給內地髮卡銀行，由髮卡銀行即時扣除持卡人的賬戶餘額。總共只需一次兌換。但如果您使用VISA或萬事達功能，在非美元區消費時，雖仍以當地貨幣計價，但需要把當地貨幣先轉換成美元再轉換成人民幣，這就額外多出一次兌換，也需多支付一次兌換手續費，有可能多負擔一筆兌換損失。


竅門六：更多實惠，選聯名卡
商業銀行爲了加強與商戶的聯繫，爲客戶提供更加優惠、便利的服務，往往會聯合一些航空公司、大型商場等商戶推出聯名卡。比如您經常坐飛機，可以選擇銀行與該航空公司的聯名卡，這些卡可以消費積里程，當達到一定的里程規定後，可以申請免費機票、艙位升級等服務。如果您喜歡外出旅遊，而又不滿足於積分兌換的禮品，可以選擇這種方式。再比如您經常在某個大型商場買東西，可以選擇銀行與這家商場的聯名卡，通常用這種聯名卡在該商場消費購物具有一定的特惠政策或是享受多倍積分。

三、信用卡竅門
很多人都喜歡使用信用卡，最鍾愛的就是信用卡“先花後還”的透支功能。而信用卡的功能卻不僅侷限於透支等基本功能，如果運用得好，還有助於形成良好的消費習慣，更可以幫助省錢、賺錢。本節將向您介紹幾個關於信用卡方面的小竅門。


竅門七：憑藉信用，盡享免息
免息期，即對於消費交易，賬單日前的一個月（最長爲31個自然日）內的交易+賬單日後至到期還款日前（一般20-30個自然日）的期間爲免息還款期。各銀行免息還款期不完全一樣，如果銀行到期還款日確定爲賬單日後的第20天，即最長免息期爲51天；如銀行到期還款日確定爲賬單日後的第25天，即最長免息期爲56天等。
在賬單日與最後還款日之間，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何由銀行代墊給商店資金的利息，相當於銀行借給了客戶一筆約1-2個月左右的無息貸款，這也正是信用卡最吸引人的地方。
[例]王先生有一張信用卡，銀行記賬日是每月的20號，到期還款日是每月的10號。那麼，如果是在本月20號刷卡消費，到下月10號還款，就享有了20天的免息期；但如果是本月21日刷卡消費，那麼就是在再下一個月的10日還款，也就是享受了50天的免息期。而在這50天的時間裏，王先生享受着無息貸款。在此期間，王先生就可以利用免息的好處，讓這筆錢替他賺錢。王先生平時將工資存在借記卡上不動，平時出門只隨身攜帶少量現金以備應急或在不能刷卡的場所使用，而購物、吃飯能刷卡就刷卡，只要在免息期內還上欠款，銀行就不會收取利息。這樣算下來，工資存着可以賺利息，而利用免息期透支消費，花銀行的錢又不用掏利息。


竅門八：勤於刷卡，巧省年費
信用卡每年所收取的年費常常令辦卡人覺得是一筆過高的額外開銷，這樣看來辦信用卡似乎並不划算。然而，在目前國內市場，各家銀行基本都推出信用卡減免年費的優惠政策，辦卡首年免年費，每年刷卡若干次（如5次、8次、15次不等）或累計消費達到一定金額即可免次年年費。這樣說來，信用卡的擁有和使用基本上是免費的，這無形中已經爲您節省了一筆開支。當然，對於喜歡辦理多家銀行的信用卡、卻又在開卡後不經常使用的客戶來說，建議您還是及時清理不用的信用卡，以免產生不必要的年費。


竅門九：自動關聯，省心還款
如果您在持有信用卡的同時，擁有同一家銀行的借記卡，並且借記卡中有充足資金用以還款，那麼將兩張卡片捆綁在一起，進行自動關聯還款可算是最便捷的還款方式了。在最後還款日，系統會自動將借記卡中的資金按全額還款或最低還款額的方式轉入信用卡中，而選擇全額還款或最低還款額則是由持卡人在申請信用卡時決定的。需要注意的是,如果選擇了最低還款額還款，持卡人就可以在信用記錄良好的前提下，降低還款金額。不過，這一做法會產生全額消費利息，從消費當日起按每天萬分之五的比例計收，直至持卡人全部還清爲止。另外, 一旦您借記卡上的錢不夠還信用卡，就要及時補充，以免自動扣款失敗產生不必要的利息和滯納金。


竅門十：促銷活動，巧享優惠
各商業銀行信用卡促銷活動是隨每月的對賬單一起寄到持卡人手中的，內容涵蓋餐飲、娛樂、健身、購物等各類特約優惠信息，享受航空公司、旅行社等多種特約商戶打折。收到對賬單後，您可以花幾分鐘的時間仔細閱讀相關內容，也可以登錄所持信用卡的銀行網站，瞭解信用卡優惠活動的詳情。各家銀行爲鼓勵持卡人多刷卡消費，一般都有積分活動，積分達到一定程度可以獲得獎品，或享受其他優惠措施。

四、轉賬匯款竅門

匯款是百姓日常生活中經常會用到的銀行服務之一。選擇適合的匯款服務，不僅能更好滿足您的需要，還能節省手續費支出。本節將向您介紹幾個關於匯款方面的小竅門。
竅門十一：價比三家，按需選擇
商業銀行由於經營方式、規模等不同，對跨行和跨地區匯款的收費標準也不盡相同。您應當根據自己的實際需要綜合考慮匯款方式、匯款速度、相關產品及優惠活動等因素，選擇最適合自己的匯款方式和相對更加經濟、實惠的銀行。另外需要注意的是，匯款信息要準確覈對，避免不必要的麻煩和開支。
對於境內匯款：目前，大部分銀行對本行同城賬戶間的轉賬匯款並不收取手續費，而對跨行匯款或異地匯款則要收取一定的手續費。如果您選擇得當，依然能夠節省費用。
對於境外匯款：如果您向國外親友匯款，一般選擇電匯的方式，雖然手續費比票匯和信匯等其他方式相對較高，但匯款的時效性和安全性明顯優於其他方式。大多數銀行基本可以做到2到3個工作日到賬，也有一些銀行可以做到當天到賬。當然，如果您要是不着急，儘量選擇普通匯款方式，一般3到5個工作日到賬，手續費率相對低廉。需要提示客戶注意的是，匯款信息一定要仔細覈對確保無誤。如匯款信息發生錯誤需要做修改，各家銀行需收取一定的費用，有的按人民幣收取100元到250元不等，有的按業務對應幣種收取如25美元，20歐元等。
[例]新學期開學前往往都是留學匯款高峯期，張女士需要匯3000美元生活費給在美國讀書的孩子。經比較，A銀行收費175元，當天到賬；B銀行收費120元，4到5個工作日到賬；C銀行收費140元，次日到賬。由於張女士的孩子急等錢付房租，最終張女士選擇了性價比較高的C銀行。


竅門十二：網銀匯款，省錢省心
目前，各商業銀行都在鼓勵百姓使用電話銀行、手機銀行和網上銀行。其中，很多銀行都在網上銀行推出了轉賬功能，無論是行內轉賬還是跨行匯款，您都可以足不出戶就享受到方便、快捷的轉賬匯款服務。網上銀行匯款不僅提供7x24小時服務，不受時間、空間限制，而且還可以享受較櫃面優惠的手續費率。不少銀行規定，通過網銀轉賬，其手續費按照櫃面辦理手續費的6折或8折收取。
[例]李小姐欲向其他銀行匯款5000元，某銀行櫃檯匯款手續費費率爲0.5%，如在櫃檯匯款，李小姐需支付手續費25元。如通過網上銀行匯款，手續費8折優惠，匯款手續費爲20元，與櫃檯轉賬相比可節省5元，且到賬時間沒有差別。


竅門十三：貴賓客戶，專享優惠
如果客戶在一家銀行的金融資產達到一定標準或滿足銀行規定的相關條件，則可晉升爲貴賓客戶，而貴賓客戶往往在跨行或異地匯款手續費等方面擁有一定費率優惠。客戶只需通過相應的貴賓卡在網點櫃檯或登錄個人網上銀行即可輕鬆實現費率優惠的轉賬匯款。

五、儲蓄理財竅門

隨着我國經濟的快速發展和百姓收入的顯著提高，百姓對銀行儲蓄、理財服務的需求日益增長。本節將向您介紹幾個關於儲蓄、理財方面的小竅門。


竅門十四：接力儲蓄，兩全其美
如果您每月有穩定收入，可考慮每月存1筆一年定期存款，當連續存足一年以後，手中便會有12張存單。這時第1筆存款到期，把本金及利息加上當期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12筆存款循環，年年、月月循環往復，一旦急需用錢，便可將當月到期存款兌現，即使此筆存款不夠，還可將未到期存款作爲質押辦理質押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，可謂兩全其美。當然，如果您有更好耐性的話，可以嘗試24期存款法(兩年期利率)、36期存款法(三年期利率)，原理與12期存款法是完全相同的。


竅門十五：階梯儲蓄，循序漸進
如果您有年終獎金或其他單項大筆收入，您還可以將階梯儲蓄法與接力儲蓄法結合起來使用。首先將這筆資金平均分爲3份，並分別存爲一年期、兩年期和三年期3筆定期存款，一年後將到期的存款改存爲三年定期，兩年後將到期的存款也改爲三年定期。這樣，兩年後您的這3筆存款就都變成三年定期存款，且每年都有1筆存款到期。既可以方便您使用資金，又可以享受三年定期的利率。
以此類推，如果將資金均分爲5份，分別存爲不同年限的定期，到期後分別轉存五年定期，也可在五年後獲得5筆五年定期存款，且每年都有1筆存款到期。但需注意，根據央行規定目前沒有四年定期存款，因此需用2次兩年定期存款代替。


竅門十六：分開儲蓄，靈活支取
假如您有1筆資金想用作儲蓄，可將其分成不同份額的若干份，分別進行定期存款。比如您有1萬元現金，將其分成不同額度的4份，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然後將這4張存單都存成一年期的定期存款。這樣，在一年之內不管什麼時候需要用錢，都可以取出和所需數額接近的那張存單。這種方法適用於在一年內有用錢預期，但不確定何時使用，一次用多少的小額閒置資金。用分開儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在取出時也能將損失降到最低。
需要注意的是，以上3種方法都需要進行多筆儲蓄存款。因此，建議您通過銀行的多功能借記卡進行儲蓄理財。這樣，多筆定期存款都集中在同一張銀行卡里，既便於您管理資產，也不容易丟失或產生小額賬戶管理費。


竅門十七：提前支取，切莫全部
在銀行存定期存款後，如果遇到急等用錢、需要提前支取存款時，生活中常有人將定期存款全部取出來。這樣一來，定期存款就變成了活期存款，白白損失了利息。其實，銀行的定期存單是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率計息，其餘存款仍按原定的存款期限和利率計息，直到存單到期。因此，如果急等用錢時，不必將定期存單全部取出，而是隻取出需要的一部分。這樣，無形中就節省了一部分利息。例如，在銀行裏辦理了6萬元的三年定期存款，然而家裏突然想要買車，需要取出2萬元，如果只取出2萬元，剩下的4萬元就依然按照定期存款計算利息了。
需要注意的是，一般銀行對定期存款只允許儲戶進行一次部分提前支取，如果您預計會進行多次支取，還是運用分開儲蓄法較好。


竅門十八：定期存款，自動轉存
目前，各銀行均推出存款到期自動轉存服務，避免定期存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認無限次自動轉存，有的只默認自動轉存一次，而有的需要您選擇才自動轉存。


竅門十九：燃眉之急，存單抵押
家裏急等着用錢，但銀行的定期存單還要過幾天才能到期，怎麼辦？如果把錢提前支取出來，就會白白損失利息。有沒有“兩全其美”的辦法呢？有。這種情況，您可以考慮通過用定期存單辦理質押貸款的方式保全利息，節省支出。但需要注意的是，由於貸款利率要高於同期的存款利率，因此這種情況只適用於一張相對較長的定期存單會在近期到期，而通過定期存單質押的方式辦理短期貸款，從而達到用較低的貸款利息保住相對較高的存款利息。具體需依據定期存單期限、還有多久到期、以及貸款的期限等情況進行計算。


竅門二十：通知存款，充分利用
如果手中有大筆閒置資金在短期內（三個月以內）可能會使用，您不妨選擇通知存款。假如手中有一筆資金（大於5萬元），擬於近期投資於股市，正在等待良好的入市時機，但是又不想把這筆錢簡簡單單存個活期損失利息，這時就可以選擇辦理7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受較高的利息。目前部分銀行可通過網銀辦理自動通知存款，7天到期自動轉存爲新一期7天通知存款，需要用款時，客戶可通過網銀轉賬或到網點支取。除了7天通知存款，您還可以選擇1天通知存款，利率相對低一些但仍高於活期存款。需要注意的是，在辦理通知存款業務前，還要詳細瞭解各家銀行關於支取和通知的規定。


竅門二十一：存期加息，巧算轉存
如果在定期儲蓄存續期間，遇到央行加息，您是否應該將存款轉存爲更高利率的新存款呢？不一定，需要具體分析。因爲原定期存款取消後原存續期間按照活期利率計息，因此要計算轉存增加的利息是否高於取消原定存時的利息損失。轉存臨界點的計算可以參考如下公式：
轉存臨界天數 = 一年天數×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）
[例]小王手裏有一筆未到期的3年定期存款，2010年10月20日，央行將3年期存款利率上調至3.85%，活期存款利率不變。轉存臨界天數=360*3*（3.85%-3.33%）/（3.85%-0.36%）=161。如果小王這筆存款已經存了超過161天，那麼轉存就不合適；如果存期不足161天，轉存同期限定期存款會獲得較多的利息。


竅門二十二：網購基金，費率優惠
商業銀行的網上銀行都提供網上基金服務，百姓可以通過個人網上銀行購買到該銀行代銷的基金產品，包括股票型、債券型、貨幣型、混合型以及QDII型等多種類型基金。通過銀行網銀申購基金不僅操作簡便、功能全面，更可享受優惠的基金申購費率。
目前，大多數基金產品通過網銀購買可享受申購費率折扣優惠，最低不超過0.6%，而在櫃檯購買基金往往不能享受任何折扣優惠。網上銀行提供“一站式”服務基金，您可通過網上銀行進行基金簽約、開戶、購買、贖回、定投和變更分紅方式等操作。同時，網上銀行提供了豐富的基金資訊，您可通過網銀查看基金倉位構成、基金淨值等，對比尋找最佳投資目標。
[例] 趙先生打算購買10萬元基金，通過櫃檯購買需要支付該基金申購費的1.5%，也就是1500元，但如果使用該行的網銀平臺進行購買，便可享受手續費4折優惠，即需支付600元，這樣趙先生通過網銀購買方式節省了900元。


竅門二十三：基金轉換，省錢省時
基金轉換是指資金從原先持有的基金轉換到同一公司旗下的其他基金中，相當於賣出現在持有的基金，以該筆贖回款項申購其他基金。客戶在不同的基金品種間換倉操作，選擇不同基金公司之間的產品，要先贖回一隻，再申購一隻，來來回回要花掉1.5％甚至2％的成本，時間上也得花上好幾天，而在同一家基金公司的基金間轉換，則既省錢又省時。
目前，很多基金公司提供基金轉換業務，基金公司旗下基金轉換的費率並不統一，部分基金對轉換業務甚至不收任何費用。一般情況下，股票型基金互相轉換，轉換手續費要比先贖回再申購更優惠。而對於部分基金來說，巧用基金轉換，還可以買到打5折的基金。除此之外，基金轉換還可以縮短手續辦理時間，股票型基金的贖回一般需要4個工作日，申購需要1個工作日，即完成基金的贖回和申購總共需要一個星期的時間，而基金轉換最快可以當天生效，最晚也只需三個工作日。

六、房貸還款竅門

爲滿足日益增長的房貸市場需求，部分銀行根據房貸客戶的具體特點和不同需求，推出了靈活多樣的還款方式。本節將通過案例向您介紹這種靈活的還款方式，以便您根據自身需求恰當選擇。


竅門二十四：自由還款，方便貼心
[例] 王先生今年28歲，月收入爲15000元。近期購買了一套150萬元的住房，房子要一年後交付，目前王先生還得租房，每月需付房租1500元。交房后王先生要進行裝修，結婚也得有大額費用支出，因此在貸款前三年王先生還款壓力很大。目前王先生最大月供承受能力爲6000元，他申請貸款100萬元，期限20年，利率6.6%。銀行鍼對王先生的特點，爲其設計瞭如下還款方案：（假設起息日爲<2011年2月20日，每月20日還款）第一階段(3年)固定本金500元/月；第二階段(10年)固定本金7000元/月；第三階段(7年)固定本金1690.48元/月。
與等額本息還款法每月歸還7514.72元相比，在第一階段（即前3年）王先生平均每月少歸還1562.85元。與等額本金還款法第一階段平均每月還款額9265.63元相比，王先生平均每月少歸還3313.75元。王先生還款壓力輕鬆了，並且他的利息支出也比等額本息法少。

圖5-1 三種還款方式的還款金額比較圖

三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額爲803533.08元；等額本金法爲662749.5元；組合還款法則爲602689.92元。
該還款計劃的優勢在於：前期月供低於等額本息法；緩解前期還款壓力，實現輕鬆入住；月供金額可自由選擇，方便記憶；可節省利息支出。
該種方案適用於：前期收入較少，職業前景良好，收入穩步攀升的人羣。