致富
前兩天，聽了一個研討會。其重點主推“xx理財課”。
我們來看一下，理財宣傳詞是怎麼寫的：
- 只需25天，你就能通過這個課程，完成從零起步的理財實操。
- 只要10元錢，就能買入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數基金。
- 越早開始理財，我們賺到的錢就越多。
這樣一堂標準的“理財學堂”課，定價99元/18節。
哥哥揉了揉發燙的腦殼，再看看定價售價，腦海裏蹦出了二個字：“坑爹”。
2
理財
爲什麼很多“理財學堂”的課是錯誤的？
爲什麼我精通理財，卻仍過不好一生？
理財就其本質，是一場騙局！
高端“知識付費”服務，告訴你的第一句話就是：“不要理財，理財是騙人的”。
爲什麼？因爲你看看現在的理財宣傳詞。“十元爲你理財”，“爲你省盡每一分錢”，“日日生息”。
那麼，你有沒有想過，假如你投10元，按照4%的利息，“理財”一年賺了多少呢？
答案是0.40元。
問題再進一步，假如你有1000元，還是按照4%的回報率，“理財”一年賺了多少呢？
答案是40元。
你今天晚餐別吃了，少喫一碗拉麪，餓着肚子回去。
你就把一年的“財”全理了。順帶還省了二兩脂肪。
再進一步，假設你有10萬元呢。你兢兢業業地理財，耐心地優化“投資組合”。一年賺到了6%的理想收益。你“理財”了多少錢呢。
答案是100000*6%=6000元。看起來有半部手機了。
且慢，如果你不費這麼多心思，簡簡單單地把錢扔在“餘額寶”裏面。
你差不多也能獲得4%的收益。
也就是你的“無風險收益”，不會超過2%。
絕大多數人死命折騰“理財”，其收益率上浮，都不會賺多2%。
如果你拿10萬元“理財”，增加的結果，不會超過2000元。
我們的建議是，有那份閒心，今年就別換手機了。忍一忍省2000元。
把“理財”的腦細胞節約起來，該睡懶覺就睡懶覺，該打呼嚕就打呼嚕。
對於一個白領而言，他真正有意義的“理財”，我覺得門檻是RMB 500萬元。
500萬×2%=10萬
細心、謹慎地打理財富，一年多賺10萬元。相對於四五十萬年收入的家庭，也算是一筆錢。
但是，白領有沒有500萬元資產給你理呢。答案是：沒有。
這就引出了第二個問題。
3
真正的力量
絕大多數的白領用戶，在“理財大師”的指導下，都會做一個表格。
列明瞭自己有多少債券，股票，存款，基金……
各自的Beta值是多少，波動多少，列了一大堆無用的技術指標。
我說你不如干脆算一個決定性的數值，“今年利息收入多少”。
把收入分爲：工薪性收入+財產性收入。
那些孜孜以求買理財課的小白們啊，“財產性收入”絕對不會超過2W元。
也就是在你的收入報表中：
“工薪性收入”是20W~30W元數量級的。
“財產性收入”是2W~3W元數量級的。
你有必要爲一個差十倍的小量，傾注大量精力麼。
我們知道，的確是有一些26~32歲的青年白領們，日子過得非常好。
小夫妻二個人結合，從大學畢業時的一貧如洗，打拼到結婚的時候，基本上房子也買了，車也有了。存款債務也不愁。
算算“小家當”，都有500~600萬的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只會人云亦云，智者會問根本。
愚者說，“家財漲得好，全靠理財好”。
智者說，“你仔細算一算，這500萬里面，有多少是靠利息得來的”。
你如果月月記賬，把“利息收入”單列一欄。你最終會發現，五六百萬家財的主要來源是：
❶ 房子的增值
❷父母的饋贈
❸ 二人工薪積累
❹利息和理財 （不到5%）
其中，京滬土著，主要是靠1和2；
如果是外地農二代的奮鬥年輕人們，則主要靠3。
如果你是BAT的碼農，奮鬥到30歲左右，基本工資都有上30萬了。
以男士35女生25計算，一個雙白領家庭結合，年薪就是60萬。
而二個人駢手砥足，齊心協力地攢，四五年存200萬是可以的。
在你的整個家庭財富中，大頭還是靠你掙的，而不是靠喫利息的。
最最最可怕的，是這個比例，很有可能是恆定的！
也就是說，你30歲時，利息收入佔你工薪的10%；
你40歲時，“財產性收入”還是佔你工薪的10%。
幾乎所有的“理財致富學”都在教導你雞湯，“理財關鍵是複利，雖然最開始的時候不起眼，但是等有千萬時，一年利息就是幾十萬”。
事實的真相是：
30歲，存款200W，利息10W，年薪40W；
40歲，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。
不管你怎麼複利，“利息”佔家庭收入的比例，始終是個小量。
爲什麼?
因爲通貨膨脹也是複利的。
4
通脹
一個人到了32歲以後，隨着你的“職位”基本固定，你的工作權限也基本固定。
除了極少數非常優秀的人，可以在管理崗一路上升。
剩下的職員，32歲幹什麼活，或許48歲還在幹這個活。
但是，我們的“工資”依然在增長。
2010年時，月薪1W，還能請一個不錯的人才。
2018年時，稍微能幹點的人才，沒有2W，根本想也不用想。很多動輒4W~5W。
如果你的勞動沒有改變，則你的加薪，實質是通脹帶來的。
“理財”是複利的。但通脹也是“複利”的。
真的按照理財專家的意見，“複利”60年，攢1000萬每年利息60W。
屆時1000萬元的購買力，或許和1000元利息60元差不多。
許多白領做一個表格的話，他們可以清晰地知道，“過去十年，無論怎樣理財，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
警覺啊，警覺啊！
一個理論，如果和現實相差太遠，它就不可能使你致富。
想想爲什麼它只賣99元吧。
5
我們的建議是，
理財毫無必要。
相反的，你應該儘快地加快“工薪收入”，尤其是職場和創業的爬階。
你應該把每一分錢都花在你自己身上，你自己纔是最值得投資的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求職機會，你就應該毫不猶豫地買下它。
假如一次酒會，能增加你晉升的機會，你就應該毫不猶豫地參加。光彩照人。
像灰姑娘一樣，把自己弄得苦哈哈的。穿破布藍綢裙子，渾身上下找不到一件配飾，這是最不值得的。
你的人生，前景遠大。未來賺35W~40W一年，不缺你現在省這1000元。
人生真正的理財，應該從你賺滿500W開始。
從你積累的財富，已經遠遠超過工資甚至超過了“年薪”十倍開始。
那時候的高端理財，又是另一個話題了。