第三方支付淺析
1、線下pos消費涉及到的角色
客戶 商家 收單機構 髮卡行 銀聯 人民銀行 收單行
2、基本流程
支付過程：
客戶刷卡（借記卡）；收單機構用pos機找髮卡行發支付申請（裏面帶訂單金額等信息）；
髮卡行發回鑑權信息；客戶檢查訂單，並輸入密碼等進行授權；髮卡行處理支付；
髮卡行向收單機構發送支付成功信息；收單機構pos要求客戶簽字並打印憑條；
收單機構將錢轉給收單行。
清算過程（每一次清算都有費用）：
收單機構找髮卡行清算（信用卡的話時間比較久）；髮卡行通過銀聯與收單行清算；收單行與商戶清算。
3、支付寶和大的收單機構的流程
1》支付
和原來一樣
2》清算
原來是先走銀行，再走銀行間的中介（銀聯），不划算。
現在：支付寶直接連接各家銀行，分別在各家銀行開立大賬戶。支付寶自己在內部幫客戶和商家做清算。假如是招商銀行賬戶A刷卡消費到中國銀行賬戶B。支付寶的方式是：在招行，賬戶A將錢轉入支付寶在招行的賬戶C1；在中國銀行，支付寶的賬戶C2將錢轉給賬戶B；即用2次銀行內轉賬+支付寶內部清算，實現資金的清算。
3》優勢：避免跨行轉賬被髮卡行、收單行、銀聯拔羊毛(現在是銀行內轉賬，相當於幹了銀聯的活)；結算速度快，體驗好（銀行的系統爲了安全性，效率低，體驗差）；當在每家銀行的賬戶自資金量足夠大時，可以有議價權，不僅不交錢，可能還會賺錢（對於銀行來講，相當於是存款大戶）
4、存在的必要性
方便客戶：在一個地方可以刷各種銀行卡，比攜帶大量現金安全方便
方便商家：小客戶，黃賭毒等見不得光的交易等，有支付需求，但是銀行本身出於成本考慮，不給其服務。（爲什麼一定要用pos？爲了方便客戶支付）
方便銀行：小客戶有信用卡套現跑路的風險，這個本身不合規，出事了也很麻煩，銀行不願意承擔這個風險，所以把這個利潤讓出來，給第三方支付。
收單機構有利潤：1》是賺取手續費 2》是沉澱的資金（結算或信任擔保的時間差）有流動性和投資價值。 3》量足夠大時會改變大家的支付習慣，進而在支付入口端架空銀行，比如現在很多人覺得有支付寶比某家固定銀行的卡靠譜。4》所有客戶的真實支付數據有重要價值。不同人羣的消費能力？消費習慣？信用信息？
5、銀聯角色：銀聯可以直接對銀行在人民銀行的備付金賬戶進行借貸操作，扮演的是銀行間的中介和清算的角色。是銀行間交互的橋樑。之前一直躺着賺錢，現在有人搶生意了。