自從有人類以來，各種天災人禍就威脅着人類的生存與發展，爲了尋求防災避禍、安居樂業之道，萌生了對付各種自然災害、意外事故的保險思想和一些原始形態的保險做法，中外歷史上對此均有記載。
國外最早的保險思想產生於《漢漠拉比法典》，可以說這是一部有關保險的最早法規了。形成於歐洲中世紀的基爾特製就是一種原始的合作保險形式，當團體中的會員死亡、疾病或遭受火災、竊盜等災害時，共同出資予以救濟。基爾特製度對以後人壽保險的確立和發展有重大影響。
說起現代保險的起源，當數海上保險。最早的"保險單"源於意大利熱那亞，早在11世紀末，採用共同海損分攤制度的類似現代形式的海上保險萌芽誕生了，該保單現在保存在熱那亞國立博物館，不過該保單並不具備現代保單的基本形式，只能算是雛形。
真正意義上從形式到內容都與現代保險相吻合的最早的保單，誕生於1384年3月24日，這也是一份海上保險，同樣產生在意大利。
不過，真正將海上保險發揚光大的則是英國。17世紀開始，英國成爲世界海上貿易中心，海上保險的重心也轉移到了英國。《海上保險法》的頒佈更使英國真正成爲世界海上保險的中心，佔據了海上保險的統治地位。
那麼，中國的最早的保險萌芽又誕生於什麼呢？
1、中國的保險思想起源
雖然我國現代保險發展時間晚，但是卻是最早運用風險分散原理的國家，保險思想早在商朝時期（公元前1600年—約公元前1046年）就已萌芽，其後各朝代秉持着"風險要防範，多路多保障"的原則，設立了"常平倉"、"官倉"、"義倉"等制度，體現着最簡單的風險分散思想。
不過，真正讓保險以獨立經營機構的形式提供風險保障，當屬鏢局制度。
古代，隨着經濟繁榮，金融業趁勢興起，貨物和貨幣流通愈加頻繁，鏢局自然應運而生。
要知道，古代交通不便，朝廷要想遠距離調撥國庫的銀子，會讓軍隊承接"運鈔"任務。而普通百姓若想運送貴重財物，軍隊自然是靠不上的，只能依靠鏢局。
當時，鏢局業務繁忙。就私人老闆而言，在外忙乎了一年，好不容易賺到大筆錢了，年底想回家鄉顯擺，購置房產或者興建土木等，這時，就得委託鏢局，護送沉甸甸的銀錢回鄉。甚至連錢莊也得求助鏢局。你想，錢莊的金銀財寶，數額巨大，要是讓賊人劫上一票大的，那還不得破產了。
鏢局是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式，是一種類似保險的民間安全保衛組織， 鏢局旗下業務，分爲六大鏢系，和如今保險相仿。
有信鏢、銀鏢、物鏢、票鏢、糧鏢和人身鏢。
●信鏢，最早形成於驛站，專爲朝廷押送各類往來信函。
●票鏢，大概在清朝中葉，隨着票號的興起而誕生，主要就是爲票號押送銀子。
●糧鏢、物鏢和人身鏢，形成於清朝末期，隨着鏢號的江河日下，鏢局業務開始轉向，專爲富人押送各類衣物首飾，以及人身安全。
有沒有發現？信鏢、銀鏢、物鏢、票鏢和糧鏢就類似於財險；人身鏢就類似於壽險。
我們再來具體看看鏢局承運貨物的形式。
●交由鏢局承運的貨物俗稱"鏢碼"，相當於保險標的，；
●貨物經鏢局檢驗按貴賤品質分級確定"鏢力"，相當於保險費率的釐定；
●鏢局根據此收費簽發"鏢單"，相當於保險單；
鏢局的這些手續與現代保險的承保手續大致相同。
可以毫不誇張地說，古代的鏢局，就是現代貨運保險的鼻祖！
但是，要說到國內的近代保險，保險卻是作爲國外列強資本輸出與經濟侵略的工具進入中國的。
19世紀初，西方列強開始了對東方的侵略。1805年，英國在廣州設立廣州保險公司，這是外商在中國開設的第一家保險機構，也是近代中國出現的第一家保險公司。
1865年，中國第一家民族保險企業上海華商義和公司保險行創立，打破了外商保險公司獨佔中國保險市場的壟斷局面。
新中國成立初期，政府接管各地的官僚資本保險公司，同時整頓改造私營保險公司。1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業，這標誌着中國現代保險事業的創立，開創了中國保險的新紀元。
1958年10月，國內保險業務被迫停辦，中斷長達20年之久，直到1979年4月，才得以恢復。
2、鏢局的保費怎麼收？
託鏢人爲了將自運鏢物的風險進行轉移，因此將鏢物委託鏢局進行運送，鏢局根據鏢物實際價值收取銀兩，如果安全抵達目的地，則鏢局賺取保費，若鏢物產生損失，則鏢局賠託鏢人鏢物原價值。
鏢局這一承鏢過程的確和現代保險極爲類似。
鏢局產生於明末清初，那時交通不像現在這麼方便，銀兩笨重，個人難以運送，而且還沒有銀行組織可以匯兌銀票，當時若要進行財務運輸，必須將所謂"元寶"釘在"銀鞘"內，裝好後用鐵條箍好，並加上封條，裝在大車裏委託押送。
運送過程需長途跋涉，經過深山老林，如果沒有人負責保護，就可能遭遇被打劫以及失鏢的事情。用我們現在的話來說，就是保險標的滅失或毀損。
可見古時候的鏢局作用非常大，聲望很高，黑白兩道相遇都要給個面子。鏢局的幾個當家能文能武，十八般武藝，樣樣精通，受人敬仰，可是高等級的保險從業人員。
那麼，鏢局的保費是怎麼收的呢？
鏢局保送的鏢有兩種："硬鏢"和"軟鏢"，"硬標"送的是公家的公款和私人的貨款；"軟鏢"送的是煙土局（和商人所交保的大煙土。硬鏢屬於鏢局的常態化業務，軟鏢產生的時間則較晚，是清朝末年到民國初年的事了。
至於鏢力，也可以說是保費，當時的釐定標準是按照"每送銀千兩，得利四兩五錢，利之多寡，按總數覈算"。
這裏得利四兩五錢的意思，就是說運費加保險費的總費率是4.5‰。比如運費率佔總費率的比例爲十分之九，那麼保險費率佔總費率的比例就是十分之一，即運費率爲4.05‰，保險費率爲 0.45‰。
鏢局收取保險費後就要簽發鏢單了（就和現在收了保費要簽發保險單一樣），其大致內容爲"今保送某店XX裝去某處某號名下雜貨一票，合計鏢力XX文，在XX（地點）付訖不缺，言明以大包送到某處院內，交卸XX照收。XX年X月X日"。
鏢局靠收取鏢力（保費）維持經營，但在運鏢路途中如果有損失，就要照原數進行賠償。這裏的"原數"就是指保額了。
因此，鏢單是一個費用補償型的保險，而非定額給付型。
《水滸傳》中晁蓋一夥智劫生辰綱的經典橋段，就是發生在鏢物護送途中，最終青面獸楊志失了鏢，保險標的滅失。
3、鏢局、快遞和現代保險的異同
有人說，鏢局收取一定的鏢力，然後負責把貨物送到目的地，這不就是現在的快遞嗎？
其實，兩者雖然在表現形式上有點相似，但卻並不一樣。
古代的快遞其實就是官方的驛站和民間的車馬行，主要負責貨物的運輸。現代的快遞，比如我們所熟知的順豐、圓通、韻達的，雖然物流網絡要比古代發達很多，但主要目的仍然是貨物運輸。
根據快遞服務行業標準，如果運送的是信件類，賠償不超過快遞費用的2倍；如果運送的是包裹類，賠償最高不超過快遞費用的5倍。
除非你對要快遞的東西進行保價，支付2%保價金額的保價費，這樣快件丟失時，纔會按照保價金額進行賠償。
因此，如果快遞的物品價值較高，一定要記得保價，否則賠償會遠小於物品實際價值。
但鏢局在承擔貨物運送責任的同時，就要承擔貨物被盜搶的風險。如果鏢碼丟失，需要按照實際價值進行賠償。
可以看出，古代的鏢局除了現代保險風險分攤的屬性外，還兼具了現代保險行業中風險管理的職能，與現代保險的形式更爲相似。
鏢局也具備現代保險的四大特徵：
1、有面臨共同風險,願意共同分擔、降低損失程度的羣體。鏢局具有財產和人身需要保護或看管、押運的官商羣體。
2、有可保風險存在。鏢局運送的鏢存在由盜匪造成的財產損失或人身傷害風險，這些風險對保險標的而言不具備獲利性，因此屬於可保風險。
3、以損失補償爲目的。商人將貨物交給鏢局運送，和現代投保一份保險，就是希望在標的受到損失時能夠得到賠償，將自身風險轉移給第三方。從這點來說鏢局符合這一特點。
4、有償經營。鏢局和現代保險公司一樣，都是以盈利爲目的的商業活動，是有償經營。雖然這一形式的存在讓被保羣體可以得到保障，但是不能否認它們有償經營的本質，都需要向被保人收取一定的保費。
但是，鏢局與現代保險又不盡相同：
1、承擔責任範疇不同。鏢局除了承擔損失賠償責任，還要承擔物流責任。運輸是通過自己鏢局裏的人來運輸的。而保險公司則不負責運輸工作，只負責對標的損失進行賠償。
當時的環境下劫匪橫行，運輸難度不小。一般而言，鏢師們的行走路線，鏢局會提前與沿途綠林好漢、官府溝通好，這樣，一路只要打着鏢旗，就能暢通無阻。而對於沒有提前互通聲氣的鏢局，那就只能聽天由命了。
2、每一次賠付對公司的影響不同。每一趟成功的押鏢業務，都會給鏢局增添名氣，並帶來滾滾財源。清末中國金融中心的山西省平遙縣 "同興公"鏢局，創下了半個世紀從未失過一次鏢的奇蹟，打下了良好口碑，生意越做越興隆。但鏢局保的鏢出了事,可就是要砸自己牌子的大事了。
不過對保險公司而言，發生保險事故並進行賠付，並不會對公司的聲譽造成影響。因此，鏢局會更注重抵禦風險，而不希望進行事後損失補償。
3、險種豐富性不同。鏢局保的"鏢"基本都是金銀珠寶，也就是個人或公家的財產。而現代保險保障內容豐富了不少，除了這種財險之外，還有意外險、壽險、重疾險、年金險等等。
4、精算科學性不同。現代保險公司依據精算模型釐定保費，並通過覈保來控制風險，保險公司要確保你健康並且有支付能力纔會給你承保。
而鏢局的鏢力釐定沒有精算模型支持，往往是根據行業慣例和歷史經驗來制定的，並且沒有核保環節，一些小鏢局往往容易忽視風險，最終可能遭致滅頂之災。
5、機構承擔風險能力不同。在我國古代，先後出現過十大赫赫有名的鏢局，分別是興隆鏢局、會友鏢局、成興鏢局、玉永鏢局、昌隆鏢局、廣盛鏢局、同興公鏢局、源順鏢局、三合鏢局、萬通鏢局。
但是除了大鏢局之外，小鏢局承擔風險能力弱，綠林好漢也專門找小鏢局下手，經營不善之下就會倒閉。即使是大鏢局，到了清朝光緒、宣統年間，也紛紛倒閉。
而現代保險公司有嚴格的風控手段，我國的"償二代"機制更是通過償付能力監管、風險準備金、風險保障基金等形式確保保險公司有賠付的能力，即使發生倒閉，也確保客戶的保單利益基本不受損失。
古話說，"以人爲鑑，可以明得失；以史爲鑑，可以知興替"。通過回顧歷史，我們可以發現古代鏢局與當代保險的異同，看到風險管理意識在我國的演變發展。
生老病死、天災人禍、競爭淘汰、矛盾和動盪是人類在奔向明天的過程中必然遇到的問題，爲了社會平穩發展，保險無疑是不可或缺的工具！
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