Fintech（金融科技）這個概念是隨着互聯網金融的熱浪一起火起來的。當然，如果視角是把互聯網看成是技術的代名詞，那麼互聯網金融的確是Fintech的一個完美的代言人。不過和衆多的代言人一樣，這個代言人最近更多的標籤是騙子。所以我們從Google的趨勢圖中可以看到Fintech的熱度正在迅速消退。熟悉金融歷史的朋友都會很熟悉這個劇本，在金融圈裏面這種一個概念從興起到火熱然後又迅速跌落的故事發生了無數次了，但是每一次概念坍塌的最後結果是構建起來一塊新的穩健基石。
我們都熟悉17世紀的荷蘭鬱金香泡沫，這是人類歷史上有記載的最早的金融投機活動，也經常用它來論證金融市場的瘋狂，但是這個泡沫過後的實際情況是荷蘭現在主導着全球的鮮花市場，在花卉貿易中有一種很著名的方式是荷蘭的鮮花拍賣，花商會把鮮花不遠萬里運輸到一個叫阿斯米爾的小鎮，這是全世界最大的花卉貿易中心，鮮花交易量佔全世界的五分之一，並且發展出來一個健全的荷蘭式拍賣系統。（參考自斯圖爾特的《鮮花帝國》）
所以站在2019年的年初，我們不應該因爲互聯網金融和Fintech的熱度衰退就認爲這些概念是沒有價值的，相反更應該重新認真研究一下Fintech，看看在潮水退去以後剩下的是什麼，哪些會構成未來的金融新基石，以及在未來如何進行Fintech落地。
Fintech是怎麼來的
要研究一個概念，首先要知道這個概念是怎麼來的，以及這個概念的定義是什麼。Fintech這個術語已經被廣泛應用於各種商業環境，但是關於它的定義，卻經常是不一致並且含糊不清的。這個術語並不是這些年創造出來的新詞，最早可以追溯到20世紀90年代早期花旗集團爲了促進技術合作所做的一個項目。在《美國銀行家》雜誌發表的一篇文章中提到了這個詞。
瑞士有個金融領域專家Patrick Schueffel教授，他在2016年專門對Fintech這個詞進行了科學的研究，然後在雜誌《Journal of Innovation Management》發表了一篇文章《馴服野獸：金融科技的科學定義》。 文章中專門研究了超過200篇涉及Fintech的學術文章，通過這些文章對這個詞進行了專項的語義分析。經過研究後發現，在這些文獻中，Fintech被描述爲一個行業，一種技術，或者一種行動。它也被描述爲新的，新興的，變革的或具有破壞性的方式，能夠提高和促進金融服務的效率。
After analysing the literature, he found that they have claimed Fintech to be a sector or industry, a technology, as well as a type of action, be it a business, a service. It was also described as new, emerging, innovative or disrupting, and enhancing the efficiency of facilitating financial services.
最後Schueffel教授給出了一個Fintech的科學定義：Fintech是一個新的金融行業，應用技術來改善金融活動（Fintech is a new financial industry that applies technology to improve financial activities.）。 也許你在看到這個定義的時候心中可能會覺得這個定義沒有什麼用，不是就還是金融加科技嗎，和你原來的認知沒有沒有區別。
但這個定義裏面給出一些很重要的信息：
- 首先這個定義明確Fintech是一個新的行業，這不是簡單的金融行業引入技術，也不是在互聯網裏面加入金融元素，必須要把它當成一個新行業來重新設計。
- 其次應用技術不是Fintech的目的，Fintech的目的是應用技術改善金融活動。所以Fintech應該從金融活動出發，找到金融活動的痛點，並使用新技術進行改善。
明確了Fintech的定義之後，讓我們繼續進一步看看現在流行的Fintech表現都有什麼，並透過這些表現看看究竟是改善了什麼金融活動。
揭開Fintech的面紗
現在很多談Fintech的文章都是從技術角度出發的，在知乎上有一個話題《什麼是Fintech？金融科技？》，裏面的回答大部分以上來就是人工智能，區塊鏈，雲計算，大數據。甚至有人總結出來Fintech就是ABCD，A=AI，B=Block Chain，C=Cloud，D=Data。
我自己本身在互聯網金融行業工作過，現在爲很多金融機構進行數字化轉型和Fintech轉型諮詢，所以能夠非常強烈的感覺到整個市場對於這些技術標籤的追逐更甚於金融活動本身。而且各個技術也有了所謂的常規應用場景，比如AI就是用來分析用戶推銷產品的，區塊鏈就是用來發虛擬貨幣的，雲就是用來做個萬能APP的，大數據嗎就是用做風控的。
根據上一節明確的Fintech定義，重要的不是使用什麼技術，而是要改善金融活動。所以要深入理解Fintech，就需要從金融活動入手，看看這些活動中有哪些痛點，然後再看看可以通過什麼技術來進行改善。
不過由於金融領域的活動太多，這篇文章沒法窮盡所有活動，所以選取3個基本活動進行分析：支付，信貸。
支付：支付是金融領域的核心活動，從古代的鏢局，票號，到現在的銀行，支付寶，以及這幾年的移動支付，都是在不斷的改善支付這個金融活動。而支付活動中最重要的一點就是確認賬戶操作者的身份，所以不論是現在的各種生物識別技術（指紋識別，聲紋識別，面容識別），還是基於區塊鏈的密碼技術，都是在用戶觸點層面進行身份確認。
信貸：現在世界上大部分銀行的業務論其本質都是信貸，要麼是把錢借給別人收取利息，要麼就是從別人那裏借錢支付利息。由於很多銀行是在計算機早期發展階段就開始使用大型計算機，所以現在都面臨一個相同的痛點：就是原來大型機的維護升級成本高，那麼如何把原來基於大型機的核心繫統轉換成基於雲計算的微服務架構生態系統。現在的社會整體越來越數字化，個人或公司的大部分行爲都被記錄在各個系統中，那麼如何利用這些數據進行信貸風險評估，也是信貸活動中的一個關鍵痛點。
不論支付活動還是信貸活動都會產生大量的數據，我們知道現在的大型互聯網公司本質都已經是數據公司，他們的核心資產不是員工，業務而是數據。所以要進行Fintech轉型金融機構也必須把自己定位成一個數據公司。那麼如何進行數據的採集，轉換，存儲，分析，挖掘也將是重要的金融活動。
未來依然會有更多的新技術不斷涌現，哪些技術可以用來改善金融活動，最好能夠有個實驗平臺來進行實驗驗證，讓創新可以被量化，即便創新失敗依然可以通過這個實驗平臺來吸取經驗，加速成長。
通過對支付和信貸這兩個基礎金融活動的分析，可以發現能夠運用技術進行改善的地方有：客戶金融觸點層面的體驗和安全改善，信貸核心業務層面的生態架構改善，金融數字化層面的數字服務改善，以及金融創新層面的實驗創新改善。而這四點就是揭開Fintech面紗之後需要改善的核心金融活動。
基於數字平臺戰略實施Fintech轉型
上一節介紹了Fintech應該是對4個核心金融活動進行改善，爲了要能夠實現這4個核心活動的改善，需要實施Fintech轉型的金融企業需要改善一個基本能力：就是IT的交付基礎設施。而交付基礎設施，業務生態架構，數據自服務，創新實驗平臺，客戶觸點技術這五個方面正是ThoughtWorks提出的數字平臺戰略的5根支柱。
站在Fintech轉型的視角，數字平臺戰略提供一個清晰的實施路線：
- 交付基礎設施，不同於傳統金融企業，這個支柱是Fintech企業必須具備的核心能力。Fintech企業要能夠基於雲搭建彈性基礎設施，這個彈性基礎設施能夠逐步替換大型主機的金融核心系統。爲了支持更快的持續交付，交付團隊編寫的代碼需要通過持續交付流水線最終變成可以上線運行的軟件。爲了保證上線功能的質量，最好是在整個開發過程使用和生產環境接近的環境，這是生產運行時。由於部署更加複雜，所以需要提供全面可靠的監控機制，幫助交付團隊瞭解系統的整體狀況。金融對安全的要求更高，所以系統的安全性需要一個整體的考慮，應該由交付基礎設施統一提供，統一管理，統一更新。包括各種生物識別技術，都應該是由交付基礎設施提供基本能力，在客戶觸點技術層進行應用。
- API和架構治理，爲了改善金融業務能力的響應速度，需要對各種金融業務進行架構治理和生態系統構建。所以需要使用各種金融能力的應用開發者提高開發者體驗，使用事件風暴和領域驅動設計來劃分業務的邊界。採用事件驅動架構來降低金融業務之間的耦合關係，這一結構準確地映射了真實世界中多支相關但獨立團隊之間的協作關係，避免了過度依賴其他業務的響應速度或可靠性等服務質量指標。使用公共網關來統一金融業務請求入口。
- 數據自服務，要對Fintech轉型團隊賦能數據自服務，需要考慮下列金融數據的訴求：一條能夠支持實時金融數據的數據流水線。能夠在短時間處理大量非結構化數據的API設計。用來存儲金融數據的數據湖設計。更進一步把數據包裝成能供外人使用的數據產品，讓第三方從數據中獲得新的洞見與價值。考慮到金融數據的安全特性，還需要能夠對數據進行細粒度授權，針對不同的用戶身份，授權訪問不同範圍的數據。
- 創新實驗基礎設施，Fintech這個行業已經開啓，未來只會有越來越多新技術和新業務被應用到這個行業中。由於這些創新是圍繞金融活動進行的，考慮到金融行業的監管特性，更需要一個能夠具備實驗性質的創新實驗平臺。比如把新的金融功能呈現給一小部分用戶的的金絲雀發佈，允許交付團隊在不改變代碼的前提下改變系統行爲的Toggle架構。通過埋點獲得系統運行時的信息，收集之後顯示出來，從而把運維環境中的信息及時反饋回開發團隊，縮短反饋開發週期。
- 客戶觸點技術，隨着4G網絡的普及，出現了越來越多的客戶數字化觸點。5G時代馬上到來，相信會出現更多的客戶數字化觸點。如果想要提供高質量的金融活動客戶觸點，需要把客戶的各種數據彙集形成統一的客戶視圖，才能準確衡量客戶的客戶終身價值(CLV)、在各個渠道上提供一致的用戶體驗、更有效地進行交叉銷售(Cross-sell)和追加銷售(upsell)，進而留存客戶。要能夠根據客戶特點提供有價值的數字內容，比如給高收入客戶提供合法避稅相關內容，提高客戶粘性。利用手機的移動特性，進行跨渠道引流，從線下二維碼等渠道進行引流。
Fintech轉型落地小結
本文從Fintech的起源開始分析，根據Schueffel教授的論文明確了Fintech這個概念的科學定義：Fintech是一個新的金融行業，應用技術來改善金融活動。然後根據定義分析了兩個基礎的金融活動：支付和信貸。要改善這兩個基礎金融活動，需要能夠在金融領域改善客戶觸點技術，業務生態架構，數據採集分析以及創新實驗能力。而實現這四個方面的改善需要改善交付基礎設施。
因此，數字平臺戰略的5根柱子可以有效的幫助企業進行Fintech轉型落地，讓Fintech轉型企業有了一張Fintech落地地圖，時刻都清楚的知道是要改善什麼金融活動，而不是要使用什麼新奇技術來作爲企業的噱頭。