Fintech（金融科技）这个概念是随着互联网金融的热浪一起火起来的。当然，如果视角是把互联网看成是技术的代名词，那么互联网金融的确是Fintech的一个完美的代言人。不过和众多的代言人一样，这个代言人最近更多的标签是骗子。所以我们从Google的趋势图中可以看到Fintech的热度正在迅速消退。熟悉金融历史的朋友都会很熟悉这个剧本，在金融圈里面这种一个概念从兴起到火热然后又迅速跌落的故事发生了无数次了，但是每一次概念坍塌的最后结果是构建起来一块新的稳健基石。
我们都熟悉17世纪的荷兰郁金香泡沫，这是人类历史上有记载的最早的金融投机活动，也经常用它来论证金融市场的疯狂，但是这个泡沫过后的实际情况是荷兰现在主导着全球的鲜花市场，在花卉贸易中有一种很著名的方式是荷兰的鲜花拍卖，花商会把鲜花不远万里运输到一个叫阿斯米尔的小镇，这是全世界最大的花卉贸易中心，鲜花交易量占全世界的五分之一，并且发展出来一个健全的荷兰式拍卖系统。（参考自斯图尔特的《鲜花帝国》）
所以站在2019年的年初，我们不应该因为互联网金融和Fintech的热度衰退就认为这些概念是没有价值的，相反更应该重新认真研究一下Fintech，看看在潮水退去以后剩下的是什么，哪些会构成未来的金融新基石，以及在未来如何进行Fintech落地。
Fintech是怎么来的
要研究一个概念，首先要知道这个概念是怎么来的，以及这个概念的定义是什么。Fintech这个术语已经被广泛应用于各种商业环境，但是关于它的定义，却经常是不一致并且含糊不清的。这个术语并不是这些年创造出来的新词，最早可以追溯到20世纪90年代早期花旗集团为了促进技术合作所做的一个项目。在《美国银行家》杂志发表的一篇文章中提到了这个词。
瑞士有个金融领域专家Patrick Schueffel教授，他在2016年专门对Fintech这个词进行了科学的研究，然后在杂志《Journal of Innovation Management》发表了一篇文章《驯服野兽：金融科技的科学定义》。 文章中专门研究了超过200篇涉及Fintech的学术文章，通过这些文章对这个词进行了专项的语义分析。经过研究后发现，在这些文献中，Fintech被描述为一个行业，一种技术，或者一种行动。它也被描述为新的，新兴的，变革的或具有破坏性的方式，能够提高和促进金融服务的效率。
After analysing the literature, he found that they have claimed Fintech to be a sector or industry, a technology, as well as a type of action, be it a business, a service. It was also described as new, emerging, innovative or disrupting, and enhancing the efficiency of facilitating financial services.
最后Schueffel教授给出了一个Fintech的科学定义：Fintech是一个新的金融行业，应用技术来改善金融活动（Fintech is a new financial industry that applies technology to improve financial activities.）。 也许你在看到这个定义的时候心中可能会觉得这个定义没有什么用，不是就还是金融加科技吗，和你原来的认知没有没有区别。
但这个定义里面给出一些很重要的信息：
- 首先这个定义明确Fintech是一个新的行业，这不是简单的金融行业引入技术，也不是在互联网里面加入金融元素，必须要把它当成一个新行业来重新设计。
- 其次应用技术不是Fintech的目的，Fintech的目的是应用技术改善金融活动。所以Fintech应该从金融活动出发，找到金融活动的痛点，并使用新技术进行改善。
明确了Fintech的定义之后，让我们继续进一步看看现在流行的Fintech表现都有什么，并透过这些表现看看究竟是改善了什么金融活动。
揭开Fintech的面纱
现在很多谈Fintech的文章都是从技术角度出发的，在知乎上有一个话题《什么是Fintech？金融科技？》，里面的回答大部分以上来就是人工智能，区块链，云计算，大数据。甚至有人总结出来Fintech就是ABCD，A=AI，B=Block Chain，C=Cloud，D=Data。
我自己本身在互联网金融行业工作过，现在为很多金融机构进行数字化转型和Fintech转型咨询，所以能够非常强烈的感觉到整个市场对于这些技术标签的追逐更甚于金融活动本身。而且各个技术也有了所谓的常规应用场景，比如AI就是用来分析用户推销产品的，区块链就是用来发虚拟货币的，云就是用来做个万能APP的，大数据吗就是用做风控的。
根据上一节明确的Fintech定义，重要的不是使用什么技术，而是要改善金融活动。所以要深入理解Fintech，就需要从金融活动入手，看看这些活动中有哪些痛点，然后再看看可以通过什么技术来进行改善。
不过由于金融领域的活动太多，这篇文章没法穷尽所有活动，所以选取3个基本活动进行分析：支付，信贷。
支付：支付是金融领域的核心活动，从古代的镖局，票号，到现在的银行，支付宝，以及这几年的移动支付，都是在不断的改善支付这个金融活动。而支付活动中最重要的一点就是确认账户操作者的身份，所以不论是现在的各种生物识别技术（指纹识别，声纹识别，面容识别），还是基于区块链的密码技术，都是在用户触点层面进行身份确认。
信贷：现在世界上大部分银行的业务论其本质都是信贷，要么是把钱借给别人收取利息，要么就是从别人那里借钱支付利息。由于很多银行是在计算机早期发展阶段就开始使用大型计算机，所以现在都面临一个相同的痛点：就是原来大型机的维护升级成本高，那么如何把原来基于大型机的核心系统转换成基于云计算的微服务架构生态系统。现在的社会整体越来越数字化，个人或公司的大部分行为都被记录在各个系统中，那么如何利用这些数据进行信贷风险评估，也是信贷活动中的一个关键痛点。
不论支付活动还是信贷活动都会产生大量的数据，我们知道现在的大型互联网公司本质都已经是数据公司，他们的核心资产不是员工，业务而是数据。所以要进行Fintech转型金融机构也必须把自己定位成一个数据公司。那么如何进行数据的采集，转换，存储，分析，挖掘也将是重要的金融活动。
未来依然会有更多的新技术不断涌现，哪些技术可以用来改善金融活动，最好能够有个实验平台来进行实验验证，让创新可以被量化，即便创新失败依然可以通过这个实验平台来吸取经验，加速成长。
通过对支付和信贷这两个基础金融活动的分析，可以发现能够运用技术进行改善的地方有：客户金融触点层面的体验和安全改善，信贷核心业务层面的生态架构改善，金融数字化层面的数字服务改善，以及金融创新层面的实验创新改善。而这四点就是揭开Fintech面纱之后需要改善的核心金融活动。
基于数字平台战略实施Fintech转型
上一节介绍了Fintech应该是对4个核心金融活动进行改善，为了要能够实现这4个核心活动的改善，需要实施Fintech转型的金融企业需要改善一个基本能力：就是IT的交付基础设施。而交付基础设施，业务生态架构，数据自服务，创新实验平台，客户触点技术这五个方面正是ThoughtWorks提出的数字平台战略的5根支柱。
站在Fintech转型的视角，数字平台战略提供一个清晰的实施路线：
- 交付基础设施，不同于传统金融企业，这个支柱是Fintech企业必须具备的核心能力。Fintech企业要能够基于云搭建弹性基础设施，这个弹性基础设施能够逐步替换大型主机的金融核心系统。为了支持更快的持续交付，交付团队编写的代码需要通过持续交付流水线最终变成可以上线运行的软件。为了保证上线功能的质量，最好是在整个开发过程使用和生产环境接近的环境，这是生产运行时。由于部署更加复杂，所以需要提供全面可靠的监控机制，帮助交付团队了解系统的整体状况。金融对安全的要求更高，所以系统的安全性需要一个整体的考虑，应该由交付基础设施统一提供，统一管理，统一更新。包括各种生物识别技术，都应该是由交付基础设施提供基本能力，在客户触点技术层进行应用。
- API和架构治理，为了改善金融业务能力的响应速度，需要对各种金融业务进行架构治理和生态系统构建。所以需要使用各种金融能力的应用开发者提高开发者体验，使用事件风暴和领域驱动设计来划分业务的边界。采用事件驱动架构来降低金融业务之间的耦合关系，这一结构准确地映射了真实世界中多支相关但独立团队之间的协作关系，避免了过度依赖其他业务的响应速度或可靠性等服务质量指标。使用公共网关来统一金融业务请求入口。
- 数据自服务，要对Fintech转型团队赋能数据自服务，需要考虑下列金融数据的诉求：一条能够支持实时金融数据的数据流水线。能够在短时间处理大量非结构化数据的API设计。用来存储金融数据的数据湖设计。更进一步把数据包装成能供外人使用的数据产品，让第三方从数据中获得新的洞见与价值。考虑到金融数据的安全特性，还需要能够对数据进行细粒度授权，针对不同的用户身份，授权访问不同范围的数据。
- 创新实验基础设施，Fintech这个行业已经开启，未来只会有越来越多新技术和新业务被应用到这个行业中。由于这些创新是围绕金融活动进行的，考虑到金融行业的监管特性，更需要一个能够具备实验性质的创新实验平台。比如把新的金融功能呈现给一小部分用户的的金丝雀发布，允许交付团队在不改变代码的前提下改变系统行为的Toggle架构。通过埋点获得系统运行时的信息，收集之后显示出来，从而把运维环境中的信息及时反馈回开发团队，缩短反馈开发周期。
- 客户触点技术，随着4G网络的普及，出现了越来越多的客户数字化触点。5G时代马上到来，相信会出现更多的客户数字化触点。如果想要提供高质量的金融活动客户触点，需要把客户的各种数据汇集形成统一的客户视图，才能准确衡量客户的客户终身价值(CLV)、在各个渠道上提供一致的用户体验、更有效地进行交叉销售(Cross-sell)和追加销售(upsell)，进而留存客户。要能够根据客户特点提供有价值的数字内容，比如给高收入客户提供合法避税相关内容，提高客户粘性。利用手机的移动特性，进行跨渠道引流，从线下二维码等渠道进行引流。
Fintech转型落地小结
本文从Fintech的起源开始分析，根据Schueffel教授的论文明确了Fintech这个概念的科学定义：Fintech是一个新的金融行业，应用技术来改善金融活动。然后根据定义分析了两个基础的金融活动：支付和信贷。要改善这两个基础金融活动，需要能够在金融领域改善客户触点技术，业务生态架构，数据采集分析以及创新实验能力。而实现这四个方面的改善需要改善交付基础设施。
因此，数字平台战略的5根柱子可以有效的帮助企业进行Fintech转型落地，让Fintech转型企业有了一张Fintech落地地图，时刻都清楚的知道是要改善什么金融活动，而不是要使用什么新奇技术来作为企业的噱头。