今天開始⌠優雅地買保險⌡系列文章的第二篇。
如何優雅地選擇一份重疾險？
鑑於最近詢問重疾險的人較多，所以少兒和老年人意外險的文章延後幾天發佈。
另外，最近後臺經常反饋說我的文章內容過長，所以未來我的每篇文章爭取控制在1500字以內。一次寫不完的，就分幾次發佈。
這篇重疾險文章，我準備的素材已經上萬字了。今天就主要挑一些結論寫寫，更細節的內容，我會分幾個小專題展開。
哪類重疾險最划算？
市面常見的重疾險主要包括終身重疾（含身故保障）、長期返還型重疾、1年期消費型重疾和長期消費型重疾。
這四類重疾險中，最不推薦的是長期返還型重疾和1年期消費型重疾。
前者不划算，雖然有滿期返本功能，但價格過於昂貴，羊毛出自羊身，多出來的錢自己去投資理財，收益比保險公司要高。
後者交1年保1年，每年續保。初期看似價格便宜，但隨着年齡上漲，價格會陡然提高。而且非保證續保，如果健康出問題，續保時很有可能被拒保。
如果追求性價比，建議優先考慮長期消費型重疾。如果不差錢，可以購買包含身故責任的終身重疾。
買多少保額？
行話說的好，買保險就是買保額。
重疾險的保額應該要覆蓋兩方面的費用：扣除社保報銷後的個人自付醫療費用+未來2-3年的收入中斷損失和康復營養費。
目前重疾在國內的平均治療費用大致在30萬左右（後續會專題解讀）。所以理想的重疾保額最好在50萬左右。
經濟條件好的，也可以配置更高的額度。最低的投保保額要在30萬以上，否則意義不大。
每年花多少錢？
假設選擇的重疾險保到終身，20年繳費的話。
對於包含身故責任的重疾險，對於30歲的男性來說，購買10萬保額的年交保費要在3000元左右。50萬保額的年交保費要在1.5萬。
而同樣的條件，如果選擇長期消費型，每10萬保額的年交保費也就1000多，50萬保額的年交保費5000多元就足夠了。
這也是爲什麼首推長期消費重疾的最主要的原因：保費投入更低，保障槓桿更高！
保到什麼時候？
如果經濟水平OK，肯定是保到終身最好。但如果資金有限的話，可以考慮如下的方案。
小孩：保到30歲左右，等孩子有獨立的經濟收入後，讓孩子自己購買長期重疾險。當然也可以選擇直接保到孩子退休（如60/70歲）的年紀。
成年人：考慮到中國人目前的人均壽命大概在70來歲，未來的壽命大概率會改善。可以考慮保到70歲或80歲。
繳費多少年？
理財型保險首推短年繳，越短越好。但對於保障類的保險，最好選擇更長的繳費期間，一方面可以減輕繳費的經濟負擔，另一方面也可以最大化保障槓桿。
市面上的重疾險，往往會提供多種繳費期間，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。
如果有30年交的選項，建議選擇30年交。否則建議選擇20年交。
保障病種越多越好？
答案顯而易見，當然保障的病種越多越好。
但是如果由於病種數量的增加，導致保費大幅度提升，那麼產品的性價比就比較差了。
目前監管規定國內的重疾險必保的病種有6類：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。
這6類重疾已經佔一般人羣一輩子能得的重疾的70%以上了。
同時行業協會還規定了另外19種常見重疾。加在一起共25種重疾。
目前市面上的所有重疾險都是包括了這25種疾病。這些疾病基本佔據了所有重疾發生率的85%以上。
儘管市場上，不少公司的重疾險動輒就100多種重疾，其實很多也是從一個疾病裏分拆出來的。噱頭性明顯超過其實用性。
所以大家不必過於拘泥在病種數量的多寡，而更應看重產品的價格與其服務水平。
PS，其實還有很多內容要寫，按這樣的篇幅，重疾險要講透至少還需要10篇文章。不過考慮到很多朋友無法消化，所以還是先寫到這裏。
PPS，十多款高性價比的長期消費型重疾，已經基本整理的差不多了，會盡快分享給大夥。