今年8月下旬，中國人民銀行頒佈了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，是中國金融科技行業的首個發展規劃和頂層設計，對金融科技推動我國金融業高質量發展給予了充分肯定。
10月24日，習近平主席在中央政治局第十八次集體學習時強調，要把區塊鏈作爲核心技術自主創新重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。在黨中央將區塊鏈技術提上國家政策的大背景下，如何把握政策利好，實現“區塊鏈+數字金融”的創新發展是行業都在關注的焦點。
這金融科技的賽道上，已是百花齊放。無論是銀行還是互聯網企業，都在競相佈局。尤其國內互聯網公司把金融科技作爲了最主要的發展方向，試圖通過金融技術的開放來發展新的商業模式，從而創造更高的收入。度小滿作爲從百度的金融發展代表，佈局了消費金融、財富管理、支付等to C業務，同時發展了金融科技的to B服務。
TO C市場人口紅利尚未封頂，ToB市場又是一片藍海
以人工智能、大數據爲驅動的金融科技在全球範圍內迎來新一輪的快速發展。科技與金融深度融合發展、金融科技To B進行能力輸出會成爲新的機會。TO C市場人口紅利尚未封頂，ToB市場又是一片藍海。
在美國，徵信體系成熟度高，銀行對借貸用戶過往貸款信息掌握充分。中國央行徵信具有貸款記錄的人羣僅爲5.3億人，這對於風險管理的發展提出了更多挑戰。但是，中國移動支付、網絡消費信貸發展迅速，積累了豐厚的數據，這將爲中國金融科技發展提供了“換道超車”的機會。
以度小滿金融爲例，目前度小滿以風險管理爲核心，進行全鏈路金融科技佈局，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預警。信用風險管理方面，讓風險管理貫穿獲客、准入、貸中管理、貸後管理等全業務流程。例如，在獲客方面，可以通過技術識別有還款能力和還款意願的優質客戶；貸中管理方面，實時監測客戶狀態變化，調整風險敞口；貸後管理上，基於風險預測進行差異化的貸後管理。
金融科技爲金融行業的快速轉型升級提供了條件的同時，也給監管提出了新的命題。如何在技術創新帶來複雜金融風險的背景下，打好風險防控攻堅戰，推動普惠金融服務合規發展，是整個行業面臨的難題。
金融科技應該回歸金融本質，以風險管理爲核心，引領金融服務的合規發展。
央行數字貨幣對金融科技企業的影響
最近，央行高層頻繁對央行數字貨幣發表講話。在全球數字經濟發展的推動下，發行央行數字貨幣似乎是板上釘釘的事了。需要說明的是，央行其實做的去貨幣數字化，央行數字貨幣仍然是主權貨幣，目的不是削弱對貨幣的主導權，這跟區塊鏈行業的數字貨幣，如比特幣、以太坊等，在目的、業務形態和技術上存在很大差別。
即使如此，這對金融行業而言仍是一個標誌性事件，標誌着我們從金融層面爲數字經濟打下了堅實的基礎。在這方面，我們國家走在了世界的前列。同時，央行數字貨幣的發行將對現有一些金融系統，如支付、清結算、風控及反洗錢等，將帶來顛覆性變化。
度小滿表示，一直在密切關注DCEP的進展，並與政府和監管方保持密切溝通。我國的央行數字貨幣（DC/EP）的特徵有三個：採用雙層運營投放體系，傳承間接發行模式；採用並行技術路線，堅持央行中心管理模式；採用“賬戶鬆耦合”方式 ，替代貨幣M0。
度小滿認爲央行數字貨幣對目前業務的主要影響可能是來自於DCEP應用在純數字化場景會對現有支付業務帶來的影響，如線上支付，同時會對數字貨幣相關政策、外部監管、政府業務流程等各方面帶來的相應變化。
度小滿首席架構師葛浩表示，“度小滿目前的工作是關注數字貨幣發行後，對現有互聯網金融技術和金融基礎設施上的帶來的影響，以及如何進行升級改變和應對，以便當央行數字貨幣整整到來時，我們能夠快速華麗的轉身。”
貨幣作爲金融的血液，幾乎與所有金融系統和技術設施都有關。傳統貨幣在系統層面是基於賬戶體系，貨幣作爲一種無差異的價值承載手段，並沒有自有屬性。而數字貨幣則有更強的自我形態，它不僅僅再是一種計量手段，其本身就是一種實體。同時每一分的數字貨幣都是唯一可追溯的，這與傳統貨幣完全不同。
因此，我們現有所有與錢相關的金融系統，都面臨着改變甚至重構。這方面的工作是非常巨大和深遠的，同時牽涉非常多，包括基礎模型、帳號、支付交易行爲等等都需要重新設計。
區塊鏈最容易落地新金融場景
區塊鏈誕生於比特幣，天然適用於金融。區塊鏈之於金融，主要能夠創新地解決以下3個問題：
- 多方共建的信任機制，在特定場景下能夠解決傳統中央集中信任機制過於集中、風險高、效率低的問題。
- 不論是主權貨幣還是企業信用貨幣的數字化，將從貨幣或價值流程層面產生變化，這對金融而言將產生深刻的從底至上的變革。
- 區塊鏈打通數據並實現不可篡改、透明可追溯的功能，能夠解決底層多方協助間的數據不信任問題。
目前，度小滿認爲區塊鏈技術最容易落地的是最新落地新金融場景，或者說數字化相關場景的金融行爲。對傳統的、經典的金融業務，例如儲蓄等，並不會那麼快產生影響。
新金融相關業務包袱少，更貼近用戶，這與傳統金融業務船大不好掉頭和顧慮太多完全相反。這正是區塊鏈在金融業務比較合適的切入方向。
雖然金融行業是區塊鏈技術的最佳應用場景之一，但是仍需要強化現有金融科技生態，提升基礎技術創新，加快基礎業務流程與核心技術的重大突破，打好“基礎牌”，爲區塊鏈世界的金融生態發展，提供切實可行的業務基礎。區塊鏈要想成爲金融行業基礎設施，應注意以下3點：
- 安全穩定。作爲金融基礎設施的底線，區塊鏈必須從理論上保證系統、數據和業務的安全，並且給出一套經驗證明的安全機制。同時，穩定性是僅次於安全的基本要求，包括服務的穩定、性能的穩定以及對用戶體驗的穩定。只有至少保證這2個基礎點，才至少可以稱爲基礎設施。
- 開放可驗證。區塊鏈的特性要求必須是部分或全面開放的，聯盟鏈對聯盟參與方、監督方開放；公有鏈對公衆參與方開放。只有開放才能實現區塊鏈可信的特徵。同時通過開放，相關方纔能進行自主驗證。實現了驗證才能進一步證明區塊鏈的基本特性——可信。
- 易用性和可持續性。前面兩方面只能保證成爲基本的、合格的基礎設施。但是要成爲一個優秀的基礎設施，必須要有很高的易用性和可持續性。區塊鏈去中心的技術特性導致其理解、應用難度和成本非常高。因此，只有保證其設施足夠易用並可持續纔會吸引業務用，業務使用才能低成本使用，後續的繼續推進才能可持續下去。
專家介紹：
葛浩，2008年正式加入百度，歷任百度搜索公司、百度糯米、百度金融技術委員會主席。搜索技術、分佈式技術、大數據架構與算法、金融信用與反欺詐領域專家。
活動推薦：
在 12 月 6 日北京 ArchSummit 架構師峯會上，葛浩老師作爲金融技術專題方向策劃人，在大會上將呈現金融領域備受關注的技術方向，包括：風險決策、反欺詐、區塊鏈和AI技術的應用，高效的賬務處理能力，業務架構演進和變化過程及微服務架構在金融領域起到的關鍵作用等系列乾貨。購票可以聯繫票務經理 灰灰 15600537884。