今天跟幾個朋友在不同的場合下偶然談到理財投資這方面的話題，幾個朋友的反應不盡相同卻又大體一致。
燕子是我的閨蜜，偶爾會在微信上跟我哭窮，今天又是如此，我終於按耐不住心中的激動的問她爲什麼還不理財？她卻依然還是那句老話：“我現在連五百塊的存款都沒有，還理財，至少也得等我月餘三千的時候再考慮這方面的問題吧。我現在只想掙錢。”我只能無奈攤手。
其實跟燕子提起理財已經不是第一次，可是她不僅聽不進去，甚至還懷疑我是不是在搞傳銷……我記得之前她說自己是因爲工資低所以存不下錢，於是她不斷跳槽，即使一年跳槽三次，每次工資都有所上漲，她仍舊月月無結餘。
在燕子眼裏，理財是一定要建立在有可觀的存款基礎之上的。
而另一個人物，也是這麼想的。
沈二是個帥哥，大學那會兒過得風生水起，甚至半途退學創業，擺脫了學校的禁錮小日子過得有聲有色。好景不長，創業遭遇失敗後沈二本分地當起了上班族，但是近兩年卻開始頻繁地找人借錢，以此度日。欠我五百塊錢一直拖了兩個月都沒還上，今天實在是捱不下面子給我說月底會還。
我問他爲什麼現在如此狼狽，他說現在月月負債，領了這個月的工資都不夠還上個月的欠款，生活一度陷入惡性循環。
我說那你爲什麼不理財？他說：“都負債了還有財可理？每個月工資都不夠我花。”我說那你不能怪工資少，因爲你現在肯定也不記賬，也不檢討，更談不上自我總結自我分析了。你根本不知道到底爲什麼自己每個月都入不敷出。
在沈二眼裏，因爲工資低所以常年負債，因爲時常負債所以無從理財。
但是理財門檻真的有那麼高嗎？
難道一定要先有財才能理，不可以先打理，後生財？
我相信像燕子一樣人不在少數，和沈二同樣處境的人也肯定佔比不小。月光族在社會上絕對是一個相當龐大的羣體，沒有經濟來源的學生黨也是無財大軍。
但我認爲可怕的不是月光不是窮，真正可怕的是一個人月月月光常常吃土，卻從來不自我剖析自我檢討，安於現狀的在困窘無奈的漩渦裏沉醉，不想改變現狀，不願努力向上，不敢看真正的自己。
有時候我們還真的不能怪工資少，寄希望於用存款改變生活也是愚不可及的。沒有哪一家企業長生不老，我們的錢也每天都在經歷通貨膨脹。
如果你現在已經可以做到月有結餘，那你只是把錢放在銀行和餘額寶是肯定不夠的，定期利率和餘額寶收益率並不能幫你跑贏通貨膨脹，你辛苦攢下來的錢還會在日復一日的通貨膨脹中經歷貶值。
所以你願意看着自己存款在上漲，購買力卻在降低嗎？
如果你現在是月光，那你需要先認清自己現狀，再樹立一個正確的理財理念，找到合適自己的理財方法和投資方式，努力開源節流，以實現月有結餘，再跑贏通貨膨脹，從而進一步追求財富自由。
光掙錢只存錢是遠遠不夠的。
如果你時常負債，那你更不能破罐子破摔地頹廢下去，建議你先學會科學記賬，並認真分析你的賬本，減少甚至規避掉那些不必要的支出，就是保持正常生活的第一步。
負債看消費，盈利靠理財。
理財並不像想象中需要很多錢，100多塊就可以開始買基金，幾百塊就可以買股票。
理財也並沒有你想象中的那麼高大上，它甚至簡單到人人可行。
因爲理財就是理生活，沒有財更要理財，人人都該學理財。
比貧窮更可怕的是“窮人思維”
由窮人變富人是一個艱難和漫長的過程，但比起做窮人來說，做一個思想上的“窮人”更爲可怕。今天和大家聊聊“窮人思維”。
01
窮人嘛，就是缺錢的人。但“窮人思維”不一定只有窮人有。
多和少都是相對的，窮人缺錢，但他們和富人擁有的時間完全一樣。所以，窮人就是那種錢 " 絕對 " 少，但時間相對 " 多 " 的人。從經濟學的角度上講，你缺什麼，就會把什麼看得特別重；不缺什麼，就會把這個東西的價值看得特別輕。
有一次，我推薦了一本書，有人問我有沒有電子書資源——沒好意思說出來的話，我幫他補充了：免費的。過幾天，他又來留言說自己在各大網站、網盤、資源站找遍了，都找不到資源。這好像是說：沒有免費資源的書，你推薦個屁啊。拜託，這是一本幫你提高思維能力的書，各大網站上都有賣，也就 40 多塊，而且書的內容我也一一介紹了，你既然想看，說明讀這本書不會浪費你的時間。
免費的東西不一定真免費——難道你找資源的時間，就不值這 40 多塊錢？
我先得補充一句，" 窮人思維 " 不是 " 窮人 " 的思維，而是 " 曾經是窮人 " 的思維。不是嘲諷窮人，而是談論這種思維。
02
窮人思維對我們的第一個影響，就是喜歡用時間換錢。
豆瓣電影上有很多電影星級很低。但根據我的經驗，就算片子再爛，中途退場的人也不會超過 30%。就是說，有超過 60% 的人看來，90 分鐘的時間價值不會超過 30 元的票價。
窮人的時間不值錢，所以願意用時間換錢，這是一種 " 經濟行爲 "。但當你的口袋已經走出窮困，卻仍然把自己和別人的時間都看得不太值錢的話，說明你的腦袋依然停留在窮人思維中。
用經濟學的觀點來說，窮人思維往往過於注重 " 沉沒成本 "。什麼叫沉沒成本？就像你明明愛上了一個爛人，卻因爲已經付出的感情，時間和物質而捨不得沉沒成本，寄希望於等待和改變。
舉個簡單的例子，你花了五塊錢買了一個蘋果，咬了一口發現是爛的，你卻因爲捨不得花掉的錢，堅持要將整個嚥下。人們總是忘記不管你怎麼選擇，五塊錢都不會再回來了，而你卻偏偏還要再多吃一個爛蘋果。
有一個有趣的現象叫 " 買鞋定理 "：假設你在商場買了雙鞋，大小沒問題，但真正穿的時候又發現夾腳，退也退不掉，於是，你會經歷下面的心理掙扎：
● 不甘心定理：這雙鞋對你而言越貴，你嘗試穿一下的次數也就越多 ( 換句話說，你越窮，受的罪越多 ) ；
● 僥倖定理：你確定穿不了了，那麼這雙鞋越貴，放在你家裏佔地方的時間就越長；
● 絕望定理：無論你放多長時間，總有一天，你都會把它扔了，有多遠扔多遠。
終於，世界清靜了，但可早知今日，何必當初？
對此，富人思維則完全相反：花錢，要麼是爲了賺錢，要麼是爲了享受，兩樣都不搭的事，就不值得白白浪費精力。當然，這種 " 時間不值錢 " 的窮人思維，往往只在人生過渡期對我們產生影響。但下一種思維慣性，就沒那麼好擺脫了。
03
有一句話平時說出來會得罪人，但有了前面的理論鋪墊，我就不怕大家打死我了：價格貴？這怎麼會是產品的缺點呢？難道不是你的缺點嗎？我不是嘲笑大家窮，而是想說窮人思維容易在價值判斷上出問題。
舉個例子：超市裏的被子打折，有大、中、小三種規格，原價分別是 300 元、250 元和 200 元，現價一律 150 元。根據售貨員的經驗：窮人更傾向於買大的——省錢，而有錢人更傾向於適合的尺寸——也就是純粹爲了自身需求。
這就是窮人思維造成的第二個影響，就是說窮人思維讓我們過於關注自己擁有的資源，從而忽略了另外一些更重要的東西。比如說，你的目標。
窮人思維的特點是量入爲出，而富人思維特點是目標導向。
比如帶着窮人思維的人買房，最先考慮的是自己有多少錢付首付、月收入多少還貸，然後再倒過來推算自己該不該買房、買什麼房。而帶着富人思維的人則先問我要不要買房、買房有什麼用、想買什麼房，然後再算還差多少、怎麼解決。如果一項任務的目標是合理的，那麼我們就不能以 " 資源不足 " 爲理由去否定這個目標。
04
電影《華爾街之狼》就講了一個專門騙窮人的股票經紀人，他發現，窮人在長期消費決策中，形成了一種思維慣性——便宜的東西更有吸引力。當他們把這種思維慣性帶到了投資中，就很容易成爲 " 垃圾股 " 的目標客戶。電影裏有句臺詞說：" 我們把垃圾賣給垃圾人，因爲錢在我們手裏，總比在他們手裏更能發揮價值。"這不僅是全天下騙子們的心聲，更揭露了窮人思維的弊端。
把 " 垃圾 " 賣給想發財的窮人，這在中國也是最賺錢的生意：那些利率高得嚇死人的垃圾 P2P、那些根本不可能上市的 " 內部原始股 "、那些無數次崩盤又卷士重來的 "3M 騙局 "，都是抓住了窮人思維的致命弱點——既無判斷力，又無自制力。
那麼，帶有富人思維的人是怎麼投資的呢？在巴菲特的投資偏好中，既沒有房地產，也沒有互聯網，前者因爲不喜歡，後者因爲看不懂。
05
不過如前文所說，窮人思維不是窮人的專利。事實上，許多富人在重大決策中也常常會陷入窮人思維中，哪怕是最不缺錢花的——皇帝。在歷代皇帝中，清朝的道光皇帝最以 " 節儉 " 聞名：皇后過生日，一人一碗打滷麪，吃完不準添。
在建自己的陵寢時，因爲他給的銀子太少，從而產生了嚴重的施工質量問題。最後，工程不得不返工，經過兩建一拆，耗資反而是清代帝陵中最多的。道光會有如此嚴重的窮人思維，我認爲這是歷史原因的：康乾盛世的虛假繁榮後，導致嘉慶一朝財政空虛，這給當時還是皇子的道光留下了無法磨滅的可怕印象——窮怕了。
於是，道光的 " 節儉 "，省到了 " 誤國 " 的程度：他挖空心思想節省開支的辦法，居然把主意打到了駐守新疆的軍隊上，想撤了他們。大臣想，這不是開國際玩笑嗎？道光嘴一撇，不撤也行，反正我不給錢了，大家自己想辦法吧。這一逼，果然逼出辦法——大臣把駐守在其他要塞的軍隊平均撤掉一些，然後把節省下來的軍晌撥給新疆。到了十幾年後的鴉片戰爭，大家才發現，英國軍艦可以在十幾天內把大批士兵從廣州運到天津，而清軍則分散在全國各地，一次兵力的集結往往要花上幾個月——仗都打完了，十幾萬軍隊還在半路上東奔西跑。
這就是窮人思維的核心：如果你只關注錢，你往往是在浪費錢；如果你只關注眼前的利益，你很可能贏了一場戰役，卻輸掉了整個戰場。
06
想要從窮人思維走向富人思維，給大家幾點建議：
1. 建立 " 時間價值 " 的概念：減少做那些 " 時間花得多、收益少 " 的事情；（時間是有價值的，我們的時間是很值錢滴，每天默唸3遍，以後再做出用時間去換錢的行爲，自己面壁哦，記住：能用錢解決的事情，就不要浪費時間）
2. 牢記 " 沉沒成本 " 不可追：錢已經花錯了，再浪費時間就是錯上加錯；
3．培養 " 目標導向 " 的思維：好的項目永遠會遇到錢少的問題；但只要目標正確，錢總有辦法解決；
4. 減少無意義的頻繁決策，節省寶貴的意志力。（不要一直選來選去的，好浪費時間的，省得那點錢都不值得浪費那麼多時間，還買不到好東西）
比如說，我們可以在每年年初設立一個 " 享受一下 " 的基金，所有預算外消費都在這裏開支，從而不必每次消費都反覆權衡；又比如說，選擇以基金定投這種被動的、不需要太多決策的投資品種爲主要的投資對象；再比如說，對於需要大量意志力的活動 ( 學外語、健身等等 ) ，只挑最重要的做，因爲多了會影響你做重大決策時的判斷力；
5. 拓展自己的視野：適當做一些眼前 " 無用 " 的事，防止進入只關注當下的 " 管窺 " 狀態，建立長遠規劃的戰略意識。
以前，我媽每年年底大掃除扔東西時，總愛念叨一句話：" 窮人才留破爛，越留越窮。"
其實，窮人思維纔是越留越窮、最應扔掉的 " 破爛 "。永遠記住——真正的窮不是缺錢，而是呆在窮人思維的怪圈裏走不出來。