互聯網金融專題
技術如何推動金融創新(保險、消費金融)
互聯網消費金融
- 強大的數據處理能力
- 雲計算底層的高併發能力
- 大數據的風控能力
互聯網保險
- 大數據定價
- 精準營銷
- 銷售理賠更迅速
信息中介在互聯網金融各個（九大）業務模式中如何體現
互聯網支付
- 消除網絡交易的擔憂，提供更有安全保障的在線支付服務
股權衆籌
- 方便小微企業進行融資
- 爲衆籌融資雙方提供信息發佈、需求對接等服務
個體網絡借貸（P2P）
- 通過大數據風控系統，同時藉助傳統徵信機構和互聯網徵信機構，降低出借人和借款人的信息不對稱程度
網絡小額貸款
1.小額貸款公司一邊連接傳統銀行、金融機構、投資者，另一邊連接小微企業或個人
2.緩解傳統金融機構信息不對稱情況，提高資金流通效率
互聯網消費金融
- 根據用戶累計信用評估，進行風險識別和交易監控
- 對用戶額度進行動態管理
互聯網理財
- 利用大數據，人工智能根據投資者風險識別能力和承受能力爲投資者提供專業的投資建議，輔助決策
互聯網保險
- 保費試算、諮詢、投保方案定製
- 數據共享，風險共擔，系統互通
- 多維度分析用戶數據，指定不同等級，等級越高，權益越多
互聯網徵信
- 從數據獲取角度擴展了傳統徵信數據的廣度和深度，社交行爲和消費行爲，社會關係反映了非結構特徵
- 環節信息不對稱問題
互聯網銀行
- 利用互聯網平臺，連接個人消費者和企業，在資金提供方和資金需求方之間作中介提供服務
從金融信息中介的角度分析過去幾年的P2P亂象和未來幾年的發展
亂象
- 行業監管不夠完善，發展不規範
- 同質化平臺面臨同樣困境，運營成本高，風控能力不足
- 跑路潮頻發，對行業公信力影響不好
發展
- 迴歸金融信息中介的定位，利用大數據減少信息不對稱程度；而不是信用中介，不非法吸收公衆存款
- P2P平臺風控能力進一步提高，頭部公司起帶作用，優勝劣汰
- P2P平臺管理制度進一步完善
互聯網金融如何促進普惠金融發展
普惠金融
能有效、全方位地爲社會所有階層和羣體提供服務的金融體系
作用
- 打破地域侷限
- 降低了運營成本
- 緩解了小微企業融資難的問題，支持了實體經濟發展
- 緩解信息不對稱問題
- 大數據和雲計算，降低欺詐風險
- 通過互聯網徵信提高信用累計，健全信用記錄
如何理解互聯網理財在提高居民財產性收入的作用
- 產品流動性高，投資門檻低
- 支付便捷，在線理財
- 打破時間和地域限制，擴大了人羣覆蓋面
- 收益率整體較高，且有專業投資建議
- 推動金融行業創新發展
互聯網金融的過去現在未來的發展
角度
政策、技術、市場
目前
- 消費貸使得消費者提前消費，擴大了消費人羣
- 互聯網技術一定程度上降低了欺詐風險
- 但存在過度借貸，不當催收，畸高利率，侵犯個人隱私問題
未來
- 監管更加嚴格，規範，平臺合規化，大數據風控
- 消費市場空間大，互聯網金融有巨大發展空間
- 企業資產證券化，以獲得資金迴流
- 定價市場化
互聯網支付和第三方支付的區別
互聯網支付
通過計算機設備，依託互聯網發起支付指令，轉移貨幣資金。便攜而安全。
第三方支付
非金融機構在收款人、付款人之間作爲中介機構提供貨幣資金轉移支付。
資產證券化對互聯網金融機構有什麼意義
資產證券化
將資產通過結構性重組轉化爲證券的金融活動
核心環節有三個：
1.基礎資產的彙集
2.將基礎資產與原始權益人隔離和評級徵信
3.證券化的分級
作用
- 爲經營主體提供更低的成本資金，擴大了經營槓桿，提高了盈利能力
- 增加了經營主體的資產流動性，提高了資本使用效率，擴大了經營規模
- 將經營主體的被證券化資產真實出售，實現風險隔離
- 將被證券化資產轉移到表外，提升資產負債管理能力
現金貸的監管
現金貸開展原則
- 需取得經營放貸資質
- 利率和各種費用的形式需要符合民間借貸利率的法律規定
- 經營機構不得誘導借款人過度舉債
- 機構應當加強內部風控
- 不得暴力催收
- 需要加強客戶信息安全保護