「經濟理財」 簡七理財之小白理財入門篇9堂課

 之前學了一下基金投資課程，作爲以後財富管理的積累，可以出門右轉看「銀行螺絲釘的基金投資課」。但還是覺得應該系統瞭解一下理財，從小白到理財達人，我需要半年來學習，比較好的是接觸到簡七理財，結合簡七的課程、書籍和論壇等資源開始學習。

 

目錄

第1課：理財是什麼

第2課：首先，不能夠再做月光族

第3課：理財第一步，記賬

第4課：我們來談一談儲蓄

第5課：複利的魔力

第6課：各種收益率

第7課：什麼是通貨膨脹

第8課：如何跑贏通脹？

第9課：5000、1萬、5萬分別怎麼跑

第1課：理財是什麼

理財，核心就是建立理財理念

要規劃自己的財產，通過規劃，過上自己理想的生活。收入支出，設立目標，如果有缺口，就要相應的做出調整。我們要能掌控自己的錢去達到自己的目標。

電影《盜鑰匙的方法》的啓示

一個人能取得的成就，不是由起點決定的，最重要的是自己是否有清晰的目標，然後保持規劃，嚴格執行。

理財工具：

• 保障：保險規劃、現金規劃

一定要保證3到6個月的支出，作爲緊急備用金。現在有很多T+0的貨幣基金，保值和保障兩不誤，既可以享受4%~5%的收益水平，還非常靈活，隨時都可以取用。

合理規劃保險規劃。

• 保值：低風險投資——銀行理財、貨幣基金、國債等

我們要努力讓自己的資產跑贏通脹。如果把資金閒置在活期存款，其實就是在貶值，通貨膨脹在吞噬我們的資產。

• 增值：
  • 「1」高風險投資——信託、期貨、外匯、藝術品；
  • 「2」中等風險投資——債券、基金、股票、房產、貴金屬

我們不僅要不倒退，還要加速前進，不僅要看收益，更要看風險，如何判定風險，讓風險在自己的控制範圍之內。

總結記錄

"T+2"就是today再加兩天才能贖回資金。"T+0“就是可以當天贖回。

我們的資產配置不僅和風險偏好、性格，自認爲的承受能力有關，還跟我們的人生週期有關，比如進入家庭成長期後，總要考慮降低家庭的投資風險，單身，或者結婚了，或者生子了，我們的重點都不一樣，對資金的考量就會不一樣。

推薦讀物：《小狗錢錢》

作業：

• 寫下人生夢想（可以不止一個）
• 在什麼時候？想做什麼事？需要多少錢？

第2課：首先，不再做月光族

簡七三問：

1. 你指的你每個月的必要支出是多少？
2. 非必要支出是多少？
3. 你有固定的儲蓄計劃嗎？

方法論：將支出分爲3大部分

1. 必要支出（50%），正常生活需要的花費，如果必要支出佔了我們收入的80%甚至更高的話，說明生活質量和收入是不匹配的，把自己的生活標準定的太高，此外，收入太低；
2. 財務儲蓄（20%），這個是我們的“金鵝”儲蓄金，也就是爲了以後“下金蛋”而養殖的。如果把這個賬戶花掉，就是“殺鵝取卵”。最低10%的強制儲蓄其實不會對任何人的生活產生質的影響。我們要養成儲蓄的習慣，還可以培養自己的意志力；
3. 非必要支出（30%），即拿鐵因子（拿鐵因子：很小的開銷但是長期以往會累積成巨大的金額）

改變三部曲：

1. 改掉花錢的順序：收入—必要支出—儲蓄 = 非必要支出
2. 調整非必要支出，但同時不損失生活質量；
3. 調整必要支出，把錢花在更聰明的地方；

總結

必須買的東西要以質勝量，應具備以下必要不充分條件：品質好、自己真正喜歡、適合自己和買了之後會用很長一段時間。

推薦讀物：《不持有的生活》

作業：

算算自己的支出構成：

• 你的必要支出是多少？
• 你的財務儲蓄是多少？
• 你的非必要支出是多少？
• 各項比例符合簡七的要求麼？

第3課：理財第一步，記賬

概念：（資產 = 淨資產 + 負債）

• 權責發生制 VS 收付實現制

比如這個月付了三個月的房租（1月1k），那這個月記1k還是3k呢？如果按收付實現制，就是記3k，如果按權責發生制，就是1k。個人理財，簡單易操作最重要，所以不用太多考慮權責發生制，用收付實現制就好了。

• 資產負債表 VS 個人損益表

資產負債表三要素：總資產、總負債、淨資產；

個人損益表三要素：收入、支出、儲蓄；

方法論：

1、專業型：隨手記、挖財、財智快帳、91記賬……

2、簡約型（主要記錄收入支出就行）：

• 中文界面的：dailycost、i記賬、money、萵苣記賬、EasyCost
• 英文界面的：toshl、spendee、moni、Tap Tp Track

3、神人型：Excel

本人是一直用隨手記，雖然自己記錄寥寥草草，但是還不錯啦。簡七也是五星推薦。

賬戶初始設置（六大賬戶）>>>> 初始設置金融賬戶（可以設置保障，保值，增值）>>>>開始記賬（收支轉，轉——不會影響淨資產的活動）

開始記賬後，每個月末就可以分析自己的資產了：

1、  消費比率 = 月支出/月收入*100%

這一比率在40%~60%，攢錢同時享受生活，纔是科學理財。

2、  緊急預備金倍數=現金及現金等價物/最近3個月支出平均金額*100%

不小於3的比例比較好，反映流動資產可以滿足未來三個月開支。

3、  償債能力=每月償還債務支出/每月固定收入

一般認爲不應超過36%，也就是說房車等的月供不應超過收入的三分之一。

作業

判斷收、支、轉？

1. 買保險；（支）
2. 分期付款買iPhone；（支）
3. 團購69元獲過，還沒去吃；（轉）
4. 股票漲了10%，月底不賣繼續持有；（收）

第4課：我們來談一談儲蓄

現在年輕人不儲蓄的4大理由：

• 我還年輕，來日方長；
• 工資低；
• 跑不贏通貨膨脹；
• 比如花掉，享受當下。

儲蓄：是永不用於消費的儲蓄。（是可以幫我們得到“睡後收入”的儲蓄，即“金鵝”）

儲蓄策略：

1. 10%的收入撥到另一個賬戶（養鵝賬戶）。
2. 加薪部分的50%存到養鵝賬戶。也就是讓我們的生活水平提高的速度低於收入增長的水平。
3. 永遠不要動用金鵝裏的錢。

方法論：

儲蓄的時候，我們要牢記這個公式：收入— 強制儲蓄（養鵝基金）—夢想基金 = 支出

這裏有兩個門檻低、收益也還過得去的兩個儲蓄方法：

1. 定存12單 / 60單法：一年固定每個月都存一筆錢，連續12月後，明年同月的時候我們就相當於拿到了上一年第一筆本金的收益。這時可以把這收益加一些新的本金存入，在這之後，每個月都會有一筆錢到期，然後如果有新的本金就可以和到期的錢一起滾動，這樣又保留了流動性，每個月都有活錢用，又享有1年期的定期利率。——這個方法適合風險偏好比較低的人羣。
2. 貨幣基金：貨幣基金非常靈活，收益率也比較高，至少4.5左右了。這個可以在“晨星網”瞭解，主要從收益和流動性兩方面考察，可以看半年一年內的收益水平，還有贖回的便利性。

簡七特別提醒：不要在銀行買貨幣基金，在傳統銀行，貨幣基金贖回的時間還是T+2，於是等待贖回的兩天利息什麼的就被無情的浪費掉了。

作業

制定屬於你的儲蓄計劃

• 每月強制儲蓄多少比例？
• 用哪種方法來進行儲蓄？ 

第5課：複利的魔力

概念：

單利：本金不變，利不生利息。

複利：本金不斷增加，利滾利。

• 複利類型：（日月年是計算利息加其入本金的週期，週期越短，利息作爲金鵝被浪費的時間越少）。
  • 日複利：eg：有餘額寶、匯添富現金寶、華夏活期通等。
  • 月複利：一般的貨幣基金。（如果只有一兩萬，日複利和月複利的差異很小）
  • 年複利：銀行的一年期定期存款。

• 複利的三大要素是：時間、利率、本金。

• 本金翻倍的年限 = 72 / 年化收益率（一般來說10%以內的收益率用這個方法計算都是比較精準的）

方法論：

通過EXCEL計算複利：

PV（rate,nper,pmt,FV,type）

PV：已知想要的財富目標，可計算出所需本金；

FV（rate,nper,pmt,PV,type）

FV：已知複利要素時間、利率、本金後可計算出複利後收益；

PMT（rate,nper,PV,FV,type）

PMT：已知複利幾要素和想要的財富目標，可計算出所需定投金額；

 

• 利率(rate)：投資收益率
• 期間數(nper)：爲投資總期數
• 付款(pmt)：投資定期支付數額，就是我們常說的定額定投
• 現值(pv)：在投資初期的投資的價值
• 類型(type)：在期初或期末支付，用1或0表示，不輸入默認爲0期支付
• 終值(fv)：若干期以後包括本金和利息在內的未來價值，又稱本利和

注：

• 五年期的銀行定期存款是單利計息。
• 投入的資本是流出的資金，公式中要用負數表示。
• 表格中的數字根據時間單位統一變化，比如收益率是月收益率的話，投資期數、定投金額等都按月填寫。

作業

算一算：

• 10年買房需要首付100萬，收益率5%，你現在開始每月應存下多少錢？
• 10%的年化收益，本金翻倍要多久？

第6課：各種收益率

概念：

投資收益率=投資收益/投資成本*100%

投資收益=投資收入—投資成本

簡七從餘額寶開始分析：餘額寶其實就是天宏基金的增利寶貨幣基金

貨幣基金只有兩個指標：萬份收益、七日年化收益

萬份收益：一萬塊錢投進去，當天產生的收益（因爲餘額寶是日複利，利滾利，所以每天的本金都比前一天的多）

七日年化收益：

年化：就是把例如日收益、周收益、月收益等其他收益換算成年收益。所謂“年化”。不是年收益哦。

七日年化收益就是把貨幣基金最近7日的平均收益水平，進行年化後，得出的收益率。

萬份收益是觀察基金當前（昨天）的指標，七日年化收益則是觀察7日期間的收益能力。

七日年化比較能表現基金穩定的獲利能力，其實七天也很短，更建議去看半年一年的。

還有預期收益率、約定收益率、定投收益……請期待進階課程。

這裏提供兩個EXCEL公式：

計算內部收益率：=IRR（圈內部EXCEL區域），即可得出這部分EXCEL區域的收益率

月度收益換算爲年收益：=Power（1+某月收益率，12）-1，即可得出年收益率

第7課：什麼是通貨膨脹

概念：

通貨膨脹：當市場上的流通的貨幣超過交易商品需要的量時，貨幣就只能兌換更少的商品啦。

CPI消費物價指數：某類商品的CPI——一組固定商品按當期價格計算的價格。

一組固定商品按基期價格計算的價格

用來計算cpi漲幅的物品8大類：

食品、居住、交通通訊、娛樂教育用品及服務、衣着、醫療保健個人用品、菸酒及用品、家庭設備及維修服務

這裏房價不屬於CPI漲幅計算範圍內哦。

CPI的同比和環比，同比是指和上年的同期比較，環比則是指和上個月比較。

方法論：

國家統計局公佈的年度CPI指數是以上年等於100計算，月度CPI指數則是以上年同月等於100來計算。

所以計算基期並不固定，如果我們要看環比比率的話，就要將指數換成同一基數的CPI指數。

概念：

實際收益率 約= 名義收益率-通貨膨脹率

比如我們銀行的一年定期利率爲3.5%，而這一年CPI漲幅5.4%，那麼我們的實際收益率是-1.8%。購買力不升反降。（不過CPI5.4%算是比較高的一年，一般CPI2~3的時候，存銀行還是可以小小的跑贏通脹的~）

貨幣購買力指數=1/居民消費價格指數

居民消費指數=100%+CPI漲幅

通脹前我們的購買力指數是1的話，通脹後就都小於1，像算匯率那樣算算以前的100元現在是多少元就行了。

推薦讀物：《王二的經濟學故事》

第8課：如何跑贏通脹？

方法論：

1、保本：本金安全才是最重要的，而不是收益率。

產品：

• 國家：國債，
• 銀行：定期存款、保本型銀行理財，貨幣基金、國債逆回購。

2、戰勝通脹

年收益率大於3.5%（這個數據時根據國家統計局今年CPI的平均漲幅設定的）

產品：

• 定期存款：3、5年的定存
• 國債：基本全部國債
• 貨幣基金：近年來年化收益率在4.5%左右
• 保證收益銀行理財：許多達到4%左右

貨幣基金的選擇小技巧：

1. 取用方便
2. 安全性好（簡七個人，因爲餘額寶綁定支付寶，資金就有可能被轉到其他人的賬戶，相對來說就不夠安全，簡七會選一些只能自己實名轉到自己實名的賬戶的。）
3. 收益較高且穩定：a、看一段較長時間的貨幣基金（至少3個月），b、市場上緊張的時候收益高，經驗時間：年中、年底、季末，C、規模大的收益好（貨幣基金很多時候是借錢給銀行，資金量越大，議價能力就越好）。

推薦讀物：《鄰家的百萬富翁》

第9課：5000、1萬、5萬分別怎麼跑

方法論：

1、  保障——生活水平不能倒退：社保+商業保險（這個有進階課詳細講）+應急儲備金

2、  建立合適的投資組合——風險可控，財富增值

所謂“合適”

主觀風險投資能力：1、不懂不買。2、謹慎開始，不斷學習

客觀風險承受能力：1、錢多VS錢少。2、年輕VS年中。3、單身無負擔VS上有老下有小。

歡迎去簡七論壇做風險測試~

分析投資目標的四個維度：

1、  可獲取性（資金夠不夠？難不難搶？）

2、  安全性（這個產品的投資風險是否可承受？）

3、  流動性（我想用錢的時候，投資的錢能不能馬上回來）

4、  收益性（賺的錢多不多？）

用金字塔表現我們投資的主要產品，金字塔最上面是風險最高的、最下面是風險最低的，分了四級：

風險極高：實業收藏品、外匯期貨貴金屬、銀行理財

風險高等：P2P、信託、股票、基金、銀行理財

風險中等：企業債、基金、銀行理財

風險低等：貨幣基金、國債逆回購、國債、定期存款、銀行理財

銀行理財這部分橫跨了四個風險等級（在極高級只有很少很少），因爲銀行理財既可以投資在低風險的銀行中拆借（A銀行借錢給B銀行），也可以投資在股票、信託、外匯等高風險產品中，所以它的風險差別就非常大。

在這麼多產品中，如何挑選呢？

1、  風險，能承受

2、  門檻，能購買的

3、  流動，要用時收得回來

4、  能力，不懂不買，優先有經驗的，至少做過相關的基礎知識儲備

5、  收益，能否滿足自己加速增值財富的需求

這裏分析一些我們比較容易接觸的幾類產品的特點：

1、  貨幣基金：收益較低，最靈活，門檻低

2、  P2P網貸：收益高，風險高，不建議把超過30%的資金投入P2P中

3、  國債/定期：流動性非常差

4、  銀行理財：各方面比較平衡，但是門檻較高

5、  國債逆回購：操作頻繁

我們投資的時候，要分析自己的風險承受能力、面對風險的態度、投資目標來設立自己的投資組合，如何配置資產。

資產配置——在風險承受範圍內，追求最佳收益率。

風險控制：把雞蛋放得更安全

穩定收益：組合配置能幫助我們在不同週期都有比較穩定的收益率（穩定收益有利於規劃）

節省精力：前期要做大量的學習，瞭解適合自己的投資方向，確定比例，嚴格執行，執行時就只要按計劃執行，這樣比較省力。

理論分析完，我們可以參考下題目：5000,1W，5W怎麼跑？

存款5000：

風險態度：穩健

建議：

存在自己最方便的貨幣基金，作爲生活緊急備用金

不建議：

馬上買高額保險或存5年定存之類，讓自己處於一旦有緊急情況都沒有經濟保障的境地。

存款1W：

風險態度：穩健激進、希望達到6%的收益率

建議：

留5k~9k在貨基，作爲生活緊急備用金，預期收益率4.5%

剩餘1k~5k，可以考慮60單存法，鎖定5年定存的5.225%年複利，也可以考慮學習基金，開始嘗試基金定投。

不建議：

盲目追求天標和高收益，無視P2P的違約風險或者平颱風險。

存款5W：

風險態度：穩健

建議：

留6k~12k在貨幣基金，作爲生活緊急備用金

剩餘基金，5W投入銀行理財，預期收益在5%~6%左右。開始嘗試學習並嘗試一下中高風險的產品，如企業債、基金、股票等，以及綜合實力較強的P2P平臺。

不建議：

盲目追求高收益，話過多心思在頻繁操作的產品中。