雖然在金融機構任職，但我自認是個財商很低的人，在新浪理財潛水很久了，第一次發貼，請各位大蝦支招。
首先說明我們的家庭情況：我和ｌｇ都畢業於北京的高校，我學經濟，ｌｇ學通信，拿到碩士學位後，先後來到上海。我們02年結婚，03年初買房，03年底兒子出生，目前公公婆婆和我父母輪流幫我們帶孩子。雙方老人均有退休工資，生活不用我們負擔。目前ｌｇ29歲，我28歲。
我們的收入情況：我在證券公司工作，在行情好的情況下，每年稅後收入在10萬以上，但在今年的行情下，如果沒有獎金，每月收入僅3000左右，另外每月有住房公積金1600元（公司交納的部分與自己交納的部分之和），由於我們用公積金逐月衝還住房貸款，公積金也可算在每月收入之內；ｌｇ在通信行業工作，月薪2.2萬元，獎金6600元，算下來，每年稅後收入大概在27萬左右。我們都享受醫保、社保、養老保險和失業保險，各自的公司提供補充醫療保險及交通意外險。
家庭資產負債狀況：
1）房產：2003年年初買入上海內環線113平米小三房一套，買入價60萬元，現價120萬元左右，04年裝修入住。因房子需自住，短期內不會變現；
2）汽車：04年下半年購入Sail SRV一輛，無貸款，不打算變現；
3）投資：現有股票和基金投資2萬元；
4）負債：目前還有住房商業貸款28萬元左右，25年還清目前每月需還款2200左右，我和ｌｇ的住房公積金足以支付，還貸不影響我們每月的現金流。此外。爲幫我們減輕利息負擔，去年公公婆婆幫我們借了15萬元提前還貸，需要在今年還清。所以我們目前的所有積蓄都必須用來歸還這15萬元的短期債務，基本上到8月份可以還清，所以我們目前可以算是0儲蓄。
支出狀況：每月家庭伙食費支出月1500元，水電煤氣支出約1000元，養車1000元，通訊費可報銷，花在寶寶身上的錢約1000元（尿褲＋早教支出），服裝費約1500元、社交性支出約1000元。此外，我們還計劃每年孝敬雙方父母各1萬元，每年計劃旅遊費2萬元，我和ｌｇ的再教育費用1萬元。綜上，我們的家庭年均支出約12.4萬元，月均支出1萬元左右。按目前的收入狀況，每月可結餘1.5萬元左右。
未來支出需求：由於我和ｌｇ都到了奔三的年紀，未來的支出主要需要考慮孩子的教育費用、我和ｌｇ的養老金和積累一定的資金以備家人重大疾病時應急。此外，可能考慮過幾年移民或者再生個孩子。
在理財方面的需要：由於我和ｌｇ工作都比較忙，在理財方面不是很有經驗，想請專家支招如何儲蓄、如何投資以更好地實現資產增值及滿足未來的生活和發展的需要。此外，我們目前在保險方面還比較欠缺，也想請有關專家設計較好的保險方案。謝謝！
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| 很久以前就想把家庭理財的事情來整理一下了，一直沒動手，一方面因爲沒有時間和精力，另一方面我們前幾年的收入基本上都變成了固定資產和家庭生活支出，沒有積蓄，也就沒考慮理財的事情。今天寫帖子的過程，其實也是整理自己的思路的過程。根據網友的建議，對未來的需求做了以下分析： 1、子女的教育。以2005年爲基點，開始爲孩子的教育準備資金。孩子預計2006年9月（2歲零9個月）開始上幼兒園，2010年9月（6歲零9個月）開始上小學，2015年9月（11歲零9個月）開始上中學，2022年9月（17歲零9個月）開始上大學，2026年7月（21歲零7個月）大學畢業。大學畢業後，不再負擔孩子的生活費和教育費用。資金預計： 幼兒園期間（2006年9月-2010年8月）每年花費2萬元，4年共計8萬元； 小學期間（2010年9月-2015年8月）每年花費3萬元，5年共計15萬元； 中學期間（2015年9月-2022年8月）每年花費3萬元，7年共計21萬元； 大學期間（2022年9月-2026年7月）每年花費5萬元，4年共計20萬元。 2、我和lg的養老金安排。 假設： 1）我們都在50歲時退休，退休後生活30年。即我還將工作22年，lg還將工作21年； 2）40歲前，我們的收入保持5％的年增長率；40歲-45歲，收入保持穩定；45-50歲，收入每年下降5％； 3）扣除物價因素，我們在退休後每人每月保證5000元的生活費。根據目前的社保計劃，我們在退休後將每月將分別獲得生活費約2500元，其餘2500元需通過自己的理財安排籌集。 3、流動資金安排：一直保持10萬元的流動資金以備急用； 4、其它需求：在不考慮移民和生第二個孩子的情況下，還希望能在3年後換一輛20萬左右的車，5年後換一處大一些的房子（呵呵是不是希望太高了呢？）。 理財安排分析： 爲實現未來的財務計劃的途徑： 1、儲蓄。由於家庭現有積蓄的不足，需要經歷一段時間的積蓄來爲未來的投資理財打好基礎。 2、投資。包括股票、基金等，不排除房地產投資和實業投資的可能。 3、保險。 根據未來的支出要求折現計算目前所需要的投資額及所需要的收益率，以前我是會的，生完孩子後智商下降了許多，基本上處於白癡水平了，只想到大概的思路是： 1、將未來各時間段的支出需求折現爲目前的水平； 2、將考慮增長因素在內的未來收入折現爲目前的水平； 3、計算出每月的投資額度或收益率水平。 4、由於前述財務需求都是在扣除通漲因素後的要求，需要各項投資能獲得高於通貨膨脹率的收益率。 不知道上述思路對不對啊，不過這真的是好複雜的計算，有沒有哪位高人能幫小女子計算一下呢，謝謝了先^_^ 此外，請各位daxia幫我在以下方面提提建議： 1、應該按怎樣的比例安排儲蓄、投資； 2、有哪些好的投資品種推薦？我們對投資品種的瞭解真的非常可憐； 3、什麼樣的保險計劃能滿足我們的需求有不至於太多。 以上問題，請各位daxia幫助提出建議，非常感謝！ |
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版主上週就把您的案例發到我的答疑貼了，一看就是個大工程，沒敢動手
特別典型的一個案例。
今天抽了一個小時的時間來搞，虧我還有個軟件，但。。。。。。。。。。
鬱悶！
軟件倒算折現，沒法算。
軟件沒法實現收入前些年增長、後面減少的功能
軟件能算出現金流，但今天不知道怎麼回事，就是算不出淨資產：（
軟件就是軟件，有個軟件就能做理財，我們這些所謂的專家就該失業了：）
基本結論：
1/您的孩子教育，需要60萬左右
2/您如果打算50歲退休，得在退休前積累300萬－400萬資產－－還有20年，每年攢15萬。綜合來看，您實現財務自由，爲期不遠。
3/您如果將來的收入變化不大，幾乎只靠儲蓄就能實現這個目標了，不要追求太高的收益率,能抵禦通貨膨脹即可
4/你已經可以算處於財務自由的狀況了。關鍵是你倆的工作穩定性。
通訊行業、證券行業都屬於週期性行業。it一旦冬天，設備製造商日子很不好過。中國的證券更是典型的農民行業。（別生氣，咱是同行：）所以，得爲將來做好打算。
5/數據沒大用。我這裏給你生成了一大堆excel表格，包括資產的、收入的、支出的、現金流的，但裏面最關鍵的一項，各類資產的預期收益，比如股票和股票型基金的8%，大家不一定認同。如果8%換成6%，30年下來數據會差不少。
6/投資方面，對於長期的投資，還是建議精選基金。你在證券公司，應嘎有這個便利。挑幾個好的配起來，定期定額長線投資。8%僅僅是一個gdp增長而已，20年看，拿得到得。南方穩健、易基平穩、招商先鋒、廣發聚富，包括裕系、科系得封閉式基金，在這幾年得熊市都拿得到。
7/保險方面，你老公是重點。投資、分紅型得就不要他們做了。投資有得是專家。沒必要讓保險公司去扒那層皮。保障型的，要買到被保險人一旦失去工作能力，補償能在餘生保持原來的家庭消費水平。比如，您家給您老公的保險，保額就應該在300萬以上爲宜。意外和大病。
別的還想知道什麼？
做得表格如果你有興趣，可以copy出來發給你。這裏沒法貼。
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