用“一二三四法則”讓財產增值——月薪2500元的外貿銷售人員理財個案(轉)

杭州的李先生是一名剛從校園裏出來的大學生，做外貿銷售工作。雖然剛工作不久，收入不是很高，但是李先生還是對個人理財比較感興趣。據小李介紹，他的基本經濟情況如下：月工資收入爲2500元　（有四金：住房公積金，養老保險，醫療保險，失業保險）；月兼職收入：500元　（每月上下浮動100元）。每月減掉各種支出400元后，大約結餘2500元。由於工作年限短，他目前只有　15000元的活期存款。李先生感覺個人的工作前景還是不錯，2005年收入可能在6萬左右。他本人的中期理財目標之一是在5年內買套房子，房子基本要求是：價格爲　5300元/平方米左右，面積不超過100平米的舒適住宅。　
　　根據這位讀者的經濟實際情況，爲讓小李在比較穩妥的前提下又相對能取得較高增值的理財目標，我們請“全國首屆家庭理財方案大賽　”冠軍、資深專業理財師宗學哲先生爲他量身定做一份理財方案。　
　　理財分析　
　　宗學哲分析指出，李先生雖然走出校門時間不長，但具有較強的理財意識並且有購房等遠期理財規劃。從理財目標和思路可以看出，李先生在打理家財上應當是一個井井有條的人。同時，感覺李先生非常勤奮，本身從事的是非常熱門的外貿銷售工作，畢業不久又謀到兼職的工作。雖然目前收入不是特別高，不考慮年終獎等因素，月收入約3000元，但他的支出非常少，每月只有400元，由此也可以看出李先生在花銷上也是精打細算的，這一點特別值得花錢大手大腳的年輕人們學習。李先生現有積蓄只有15000元，但2005年的預期收入將有6萬左右，所以他理財的主要內容是後續收入的打理以及儘早實現自己的購房夢想。　
　　理財建議　
　　一、追求收益，科學打理後續收入　
　　李先生如果要實現購房夢想，我們認爲，他可以從兩方面來“開源”———一是增加工資性的收入，其次就是確保後續收入不斷增值。根據李先生的自述，我們認爲他本人年輕勤奮、承受風險能力強，建議他採用綜合收益相對較高的“一二三四理財法”。　
　　1、一成的後續收入進行銀行儲蓄。可以採取零存整取或每月存一張定期存單的“12張存單法”，並且要適當留一定的活期存款，放在兩人的銀行卡中作爲日常之用。　
　　2、二成的後續收入購買國債或人民幣理財產品。國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，分爲憑證式和記賬式兩種，目前記賬式國債的年收益多在4%左右，建立李先生適當購買記賬式國債。另外，人民幣理財的年收益爲2.4%左右，高於同期銀行儲蓄，也值得李先生投資。
　　3　、三成後續收入購買信託產品。去年以來，有越來越多的信託產品推出，這些信託產品的特點是比較規範、收益高，比如很多信託產品的年收益均在5%左右。因爲，信託產品的購買起點較高，李先生可以採取合夥的方式購買，這種方式購買時集體購買，返還的時候，信託公司負責分別返還到每個投資者。同時，建議李先生應儘量購買城市建設、電力等行業的信託產品，以最大限度的規避信託產品兌付的風險。　
　　4、四成的後續收入購買開放式基金。開放式基金的收益有時低於直接炒股，但由於基金是專業人士代爲投資理財，其投資判斷能力通常要遠超過自己的操作能力，風險相對而言比較低。同時，我們注意到，證券市場經過前段時間的持續下跌，大盤已經構築了比較堅實的大底。隨着股市轉暖，基金淨值會穩步上揚，有些業績好的開放式基金，年收益可望達到8%以上。因此，我們建議李先生可以採用申購的形式擇優購買。
　　二、購房路寬，可以藉助銀行貸款　
　　李先生的單位繳納住房公積金，所以，購買住房的時候可以充分利用好這一資源，先自籌資金，不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款＋商業貸款的組合方式，先確定公積金貸款的額度，公積金不足部分再辦理商業貸款。公積金貸款利率相對低一些，五年以上公積金貸款年利率爲4.41%，選擇這種組合模式會最大限度的減少貸款成本。另外，如果考慮資金有限、地段位置、升值潛力等因素，李先生也可以考慮購買二手房。　
　　三、莫忘充電，提升綜合素質　
　　李先生從事外貿營銷工作，外語、營銷資質等個人競爭力將直接決定薪酬水平，所以，建議李先生採取自修、進修、參加講座培訓等形式，爲自己“充電”，使自己的綜合素質不斷得到提升。這樣，收入可能很快就會上漲，關鍵是還能提高自己的綜合素質，更好地適應日趨激烈的職場競爭。（曉陽）